Решение суда о защите прав потребителя № 2-251/2017 ~ М-2398/2016

Дело № 2-251/2017

Поступило в суд 30.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2017 года                  <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре                                  Дяденко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беловой Т. А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Белова Т.А. обратилась в суд с иском и просила расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО КБ «Восточный», в связи с тяжелым материальным положением и невозможностью исполнения кредитных обязательств в полном объеме; расторгнуть договор на предоставление кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО КБ «Восточный», в связи с тяжелым материальным положением и невозможностью исполнения кредитных обязательств в полном объеме; обязать ответчика ПАО КБ «Восточный», произвести перерасчет незаконно начисленной задолженности, штрафов, пени, процентов, согласно ставке рефинансирования Центрального Банка России по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и договору на предоставление кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу понесенные расходы на оказание юридических услуг в размере 9 500 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № на сумму 100 000 рублей, сроком возврата № месяцев, с процентной ставкой 37,5% годовых, с аннуитентными платежами в размере 4 667 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту вносила исправно. В период с ДД.ММ.ГГГГ прекратила индивидуальное предпринимательство, также на этот период выпало много жизненных трудностей, связанных с похоронами родственников, вследствие чего изменился доход, средства к существованию на сегодняшний день складываются только из размера пенсии в размере 8800 рублей в месяц. На ее просьбу о снижении процентной ставки по кредиту, банк предложил реструктуризацию по телефону. Следовательно, никаких документов не подписывала, не давала своего личного согласия на данную услугу по кредиту, но несмотря на данный факт, банк в одностороннем порядке уменьшил ежемесячный платеж, а проценты по кредиту увеличил. Сотрудниками банка данная информация не была предоставлена, в связи с чем, не знала о наступлении таких последствий, которые для нее невыгодны, сумма возврата значительно превышена (160 000 рублей) той, чем была указана в первоначальном кредитном договоре и на ДД.ММ.ГГГГ сумма возврата составляла 55 348 рублей 67 копеек. Следовательно, сотрудники Банка не предоставили достоверной информации о предоставленных услугах, в связи с чем, нарушены права, как потребителя банковских услуг. Кроме этого, ей было предложено банком оформить кредитную карту с лимитом 10 000 рублей с льготным периодом-56 дней и процентной ставке 29,9 % годовых-за ведение безналичных операций, 59,9% годовых-за проведение наличных г: граций (п.4), договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Считает размер кредитной задолженности начислен незаконно, так как если бы знала о наступлении вышеуказанных последствий, то не стала бы пользоваться услугами Банка по реструктуризации договора кредитования и завышенной процентной ставкой по кредитной карте. Кроме того, при получении кредитной карты, сотрудники Банка не выдали письменной форме на бумажном носителе хотя бы примерный график ежемесячных платежей. Считает, что действиями банка причинен моральный вред, который оценивает в размере 50 000 рублей.

Истица – Белова Т.А. в судебном заседании заявленные требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме. Пояснила, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ она была ознакомлена с его условиями, согласилась с размером ежемесячных платежей. Изначально, без нарушения графика выплачивала суммы, но затем стала оплачивать с задержками, в связи с трудными в жизни ситуациями, смерти близких родственников. В итоге в ДД.ММ.ГГГГ году произошел кризис в бизнесе и оплачивать стало за кредит нечем. Обратившись в банк, ей предоставили «кредитные каникулы», месяца три оплачивала кредит без процентов. После этого обращалась в банк несколько раз с просьбой освободить от уплаты процентов, но банк по телефону предложил реструктуризацию. Не понимая данного значения, она согласилась, а когда пришла в банк и ей стали предлагать подписывать документы, то она отказалась, так как данные условия ее не устроили. Сейчас задолженность не оплачивает, так как считает, что если оплатить хоть часть задолженности, то согласится с условиями реструктуризации. Также она заключила с банком договор кредитной карты на 10 000 рублей, по которой расплачивалась за товар для работы. По карте также образовалась задолженность, и не оплачивает ее из-за отсутствия денежных средств и проведенной реструктуризации. Из-за всех указанных ситуаций у нее ухудшилось состояние здоровья, назначили операцию. Когда образовалась задолженность, то ей стали звонить из банка и угрожать.

Представитель ответчика – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д.48-51), в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Выслушав истицу, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N №1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание кредитного договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Белова Т.А. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором указала, что данное заявление просит рассматривать как предложение (оферту) заключить с ней договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования (л.д.52-53,31-34).

На основании указанного заявления Беловой Т.А. ОАО КБ «Восточный» предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей на срок 36 месяцев под 37,5% годовых, сумма ежемесячного платежа составила 4 667 рублей, что также подтверждается графиком гашения кредита (л.д.54, анкетой заявлением (л.д.55).

Белова Т.А. согласилась с условиями предоставления кредита, обязалась их выполнять в полном объеме, засвидетельствовав собственноручной подписью.

ОАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства и предоставило заемщику денежные средства в размере 100 000 рублей, перечислив на его расчетный счет. Однако, заемщик свои обязательства по внесению ежемесячного платежа в полном объеме не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56-62). Факт задолженности перед ответчиком истицей не оспаривался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истица имеет перед ответчиком задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере процентов 53,7 рублей, основного долга 52 268,77 рублей, процентов на просроченный кредит 1 299,27 рублей, пени/штрафы 7 000 рублей, общая просроченная задолженность 28 583,91 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.63).

Из представленных ответчиком документов по заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Беловой Т.А. кредитному договору № и из расчета задолженности, не следует, что по кредитному договору банком производилась реструктуризация.

ДД.ММ.ГГГГ Белова Т.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором указала, что данное заявление просит рассматривать как предложение (оферту) заключить с ней договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита кредитная карта <адрес> (л.д.64-70,25-30).

На основании указанного заявления Беловой Т.А. ПАО КБ «Восточный» выдана кредитная карта с лимитом на сумму 10 000 рублей на срок до востребования, ставка за проведение безналичных операций 29,9%, за проведение наличных операций 59,9%, льготный период 56 дней, платежный период 25 дней.

Белова Т.А. согласилась с условиями предоставления кредита, обязалась их выполнять в полном объеме, засвидетельствовав собственноручной подписью.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Белова Т.А. пользовалась кредитной картой, однако, в связи с несвоевременным исполнением своих обязательств по внесению денежных средств на счет карты образовалась задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.71-74).

Из представленного ответчиком расчета задолженности (л.д.75) следует, что сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № состоит из процентов 157,89 рублей, основной долг 5 465,73 рублей, пени/штрафы 980,87 рублей, проценты на просроченный кредит 97,57 рублей, общей просроченной задолженности 2 836,73 рублей. Факт задолженности перед ответчиком истицей не оспаривался.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что заключенные между сторонами кредитные договоры содержат существенные условия получения кредитов, суммы и условия возврата задолженности по договору, также до сведения истицы доведена информация о размере процентной ставки и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договорам, истица была согласна со всеми положениями договоров и обязалась их выполнять. Белова Т.А. не была лишена права ознакомившись с условиями договоров, отказаться от их заключения. Доказательств обратному истицей не представлено, напротив истица в судебном заседании поясняла, что с условиями кредитования была полностью ознакомлена, согласилась с ними.

Доводы истицы о том, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проведена реструктуризация, не нашли своего подтверждения.

Из представленных банком документов по заключенном с истицей кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52-63) следует, что до настоящего времени действуют условия данного кредитного договора, задолженность рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исходя из той суммы, которая истицей своевременно оплачена не была. Кроме того, сама истица в судебном заседании поясняла, что придя в банк, она отказалась подписывать какие - либо документы, связанные с реструктуризацией.

Следовательно, основания для применения положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, у суда отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 450. Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств наличия предусмотренных статьей 450 Гражданского кодекса РФ оснований, которые могли бы служить основанием к расторжению кредитных договоров, истицей не представлено, кроме того ответчик согласия на расторжение кредитных договоров, не представил.

Совокупность признаков, указывающих на кабальность сделки в соответствии с п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, также отсутствует и каких-либо достоверных данных о том, что кредитор осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права истицы, суду представлено не было.

Требования истицы о том, чтобы обязать ответчика произвести перерасчет незаконно начисленной задолженности, штрафов, пени, процентов, с учетом ставки рефинансирования Центрального Банка России по кредитным договорам, не основаны ни на законе, ни на договоре, а потому удовлетворению не подлежат.

Все платежи заемщика по указанным договорам связаны с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитным договорам, и в полном объеме учитываются ответчиком в счет оплаты процентов за пользование кредитов и в погашение сумм основного долга.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истице в удовлетворении исковых требованиях в полном объеме, то требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Беловой Т. А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя в полном объеме - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья      Ю.В.Зотова