Решение суда о признании кредитного договора в части оказания услуги по подключению к Программе страхования расторгнутым № 02-1429/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес Басманный районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио с участием представителя истца, представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 02-0967/16 по

иску фио к наименование организации о признании кредитного договора в части оказания услуги по подключению к Программе страхования расторгнутым, взыскании комиссии за подключение к договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о признании кредитного договора в части оказания услуги по подключению к Программе страхования расторгнутым, взыскании комиссии за подключение к договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, ссылаясь в обоснование иска на то, что между сторонами был заключен кредитный договор на неотложные нужды № 2456065913, по которому заемщик получил кредит в размере сумма. При заключении кредитного договора был подключен пакет услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». Комиссия за подключение данного пакета услуг включена в сумму кредита и списана Банком в размере 0,3% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. В день заключения кредитного договора ответчиком была удержана плата в размере сумма. Между тем дата истцом написано заявление, в котором он отказывался от страховых услуг и просил возврата уплаченных денежных средств. Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена договором. Однако Банк отказал в удовлетворении заявления, что является незаконным, поскольку согласно п.5.2.1 Условий страхования услуга по включению истца в список застрахованных лиц должна быть оказана Банком в последний календарный день месяца, а именно только дата На день подачи соответствующего заявления Банком услуга по организации страхования еще оказана не была.

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО НБ наименование организации в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях относительно иска.

Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные лицами, участвующими в деле, доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между наименование организации и истцом заключен кредитный договор № 2456065913, согласно которому банк обязан предоставить в кредит денежные средства в размере сумма, с процентной ставкой 25% годовых на срок 48 месяцев, а истцом приняты обязательства по возврату кредита в порядке и сроки, установленные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, графике платежей, Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, тарифах НБ «ТРАСТ», Условиях страхования по Пакетам страховых услуг с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых.

В кредитном договоре, заключенном с Банком дата, имеется запись, которой истец подтвердил, что ознакомлен, и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, подписав указанное подтверждение.

Названные выше обязательства банком были исполнены и денежные средства перечислены на текущий счет истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 3.2 кредитного договора, истцом дано согласие на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды».

Плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды включена в сумму кредита.

Согласно выписке по счету клиента со счета дата была удержана сумма в размере сумма в качестве платы за подключение пакета № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» за период с дата по дата Согласно п.1.4. заявления заемщик подтвердил, что в случае его согласия на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете осуществить безакцептное списание с данного счета плату за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую возмещение) компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

С Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, тарифами НБ «ТРАСТ», Условиями страхования по Пакетам страховых услуг, являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, о чем указано в договоре, истец был ознакомлен.

Как отмечено выше, в пункте 1.4. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды отмечено, что истец проинформирован о том, что подключение Пакета услуг по страхованию осуществляется только при наличии выраженного в заявлении согласия и осуществляется на добровольной основе, а также выражена просьба о включении платы за подключение указанного Пакета услуг в сумму кредита. В заявлении истцом также подтверждено, что подключение Пакета услуг по страхованию не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, суд считает, что клиент Банка вправе согласиться либо отказаться от данной услуги, внесение указанных положений в текст заявления не свидетельствует об отсутствии обязательности страхования, в связи с чем оснований считать, что данная услуга была навязана банком, не имеется.

В силу адрес закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного дата между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принято истцом добровольно, в соответствии с его волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ему известен, он с ним согласился, подписав договор. Об этом также свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора.

При этом истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется ответчиком на основании коллективного договора добровольного страхования, заключенного между НБ «ТРАСТ» и наименование организации.

Договор страхования - это договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов банка от несчастных случаев и болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор, в данном случае истец, как заемщик по кредитному договору.

Страхователем и выгодоприобретателем по данному договору является НБ «ТРАСТ».

В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица.

Таким образом, по Программе коллективного страхования клиенты самостоятельно не заключают договоров страхования. Банк как страхователь заключил договор страхования жизни и здоровья клиентов (застрахованных) со Страховщиком, который и оказывает услугу страхования.

А услуга банка по подключению к указанной Программе клиента является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовался истец, дав свое письменное согласие на ее предоставление в заявлении.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Кредитный договор содержит прямое указание не только на платность предоставляемой ему банком услуги, но и на размер платы за присоединение к Программе страхования.

Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.

Плата за подключение к программе добровольного страхования не противоречит положениям ст.ст.161, 428, 434 ГК РФ.

Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно, наименование Страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги.

Таким образом, выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор с банком, согласившись на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать банк.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ответчик, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, и заключенного им со страховой организацией договора страхования, с письменного согласия заемщика, застраховал у Страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

В случае нежелания быть застрахованным по данному договору страхования, истец не лишен был возможности отказаться от страхования, путем обращения с заявлением к страхователю, которым в данном случае является банк.

При этом порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Последствия расторжения договора также предусмотрены ст. 453 ГК РФ, ч. 4 которой определяет, что стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с раз

делом 1 Условий Страхования по пакетам страховых услуг

Клиент считается застрахованным, а услуга по подключению Клиенту Пакета Услуг считается оказанной в момент внесения Платы за подключение Пакета услуг.

В соответствии с выпиской по счету истца плата за подключение пакета услуг № 2 в размере сумма была произведена в день заключения договора – дата Таким образом, услуга по подключению пакета услуг № 2 оказана клиенту дата.

В соответствии с п.5.5 Условий страхования даты начала оплаченного срока страхования исчисляются в зависимости от дат оплаты Платы за подключение Пакета услуг, при этом в отношении кредитного договора –датой начала оплаченного срока страхования назначается дата начала срока страхования согласно Кредитному договору. (п.5.5.1 Условий).

Если договор заключен в отношении кредитного договора, срок страхования равен сроку кредита по кредитному договору, заключенному клиентом с Банком, если в кредитном договоре отдельно не указан срок страхования. В ином случае срок страхования устанавливается с даты оплаты Платы за подключение Пакета услуг до даты окончания срока страхования, указанной в Кредитном договоре, с учетом п.5.7. Условий страхования. (п.2.3. Условий страхования).

В соответствии с п.4.11.2 Условий страхования в случае, если заявление Клиента об отказе от Пакета услуг было предоставлено Клиентом после оказания услуги, Плата за подключение Пакета услуг возврату клиенту не подлежит, поскольку подключение Клиенту пакета услуг произведено.

Согласно п.7.2 Договора коллективного добровольного страхования от дата, заключенного между Банком и наименование организации в отношении каждого застрахованного настоящий договор вступает в силу с начала срока страхования, указанного в Реестре застрахованных лиц, и действует до момента истечения срока страхования по данному застрахованному лицу либо до момента исполнения страховщиком обязательств по данному застрахованному лицу в полном объеме.

Согласно п.6947 Реестра истец застрахован с дата по дата В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата истец просил застраховать его с дата, то есть с этого периода установить дату начала оказания услуги по страхованию.

Таким образом, дата формирования Реестра не является датой начала оказания услуги по страхованию.

В этой связи суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании комиссии за подключение к договору страхования не имеется.

Также суд отказывает истцу в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и штрафа, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, так как в судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что со стороны ответчика имели место нарушения прав истца, как потребителя банковских услуг, как основание для заявления соответствующих требований и их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.телефон ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска фио к наименование организации о признании кредитного договора в части оказания услуги по подключению к Программе страхования расторгнутым, взыскании комиссии за подключение к договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами- отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Басманный районный суд адрес.

фио Борисова.