Решение суда о взыскании страхового возмещения, судебных расходов № 2-1145/2017 ~ М-687/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июня 2017 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Красновой Н.С.,

при секретаре <ФИО>8

с участием представителя истцов <ФИО>1, <ФИО>2 - <ФИО>5,

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело <номер> по иску <ФИО>1, <ФИО>2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В Куйбышевский районный суд <адрес> обратились <ФИО>1, <ФИО>2 с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование которого указали, что <дата> между <ФИО>3 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1500000 (Полтора миллиона рублей 00 коп.) на срок 60 мес. под 23,35 % годовых.

<дата> <ФИО>3 было написано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № <номер>, в соответствии с которым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и попросил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика" (далее Условия участия в программе страхования).

ПАО «Сбербанк» принял обязательства по заключению в отношении <ФИО>3 договора страхования со страховыми рисками смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1-й и 2-й группы. Срок страхования: 60 месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Страховая сумма - 1398601,40 руб. В течение действия договора страхования страховая сумма не меняется. Выгодоприобретателем назначен ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Сумма платы за страхование в размере 101398,60 рублей внесена в полном объеме.

В указанном заявлении <ФИО>3 дал свое разрешение любому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, а также ФГУ МСЭ и фондам ОМС (в том числе территориальным), предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, и любые сведения о нем, отнесенные к врачебной тайне.

<дата> <ФИО>3 умер в результате болезни.

<дата> супругой <ФИО>1 было подано заявление о наступлении страхового события в ПАО «Сбербанк».

<дата> в адрес истца <ФИО>1 было направлено письмо от ответчика, в котором он просил предоставить нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного лица, а также выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за последние 5 лет (с 2010 г. по 2015 г. включительно), с указанием диагнозов и точных дат их установления.

<дата> представлена нотариально заверенная копия свидетельства о смерти <ФИО>3 в отделение ПАО «Сбербанк».

Что касается выписок из амбулаторной карты, то представить их <ФИО>1 не имела возможности, поскольку указанные данные составляют врачебную тайну. При этом в Заявлении на страхование <ФИО>3 дал свое разрешение предоставлять сведения о состоянии своего здоровья, составляющие врачебную тайну, именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В связи с этим, у ответчика имелась возможность при необходимости самостоятельно запросить сведения, составляющие врачебную тайну. Кроме того, страховым риском в соответствии с условиями договора является смерть от любой причины

Таким образом, все необходимые документы истец <ФИО>1 предоставила <дата>.

С учетом п.3.16 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения последнего из документов.

<ФИО>1 неоднократно обращалась в ПАО «Сбербанк» с требованием уточнить, когда будет принято решение по страховому случаю. В ответ ей сообщали, что документы на рассмотрении.

Наследниками по закону имущества <ФИО>3 по ? (одной второй) доли каждый являются: мать - <ФИО>2, <дата> года рождения, паспорт <номер>, выданный Свердловским РУВД <адрес> <дата>, зарегистрированная по адресу: 664020 <адрес>; супруга - <ФИО>1, <дата> года рождения, паспорт <номер>, выданный Свердловским РУВД <адрес> <дата>, зарегистрированная по адресу: 664019 <адрес> а, <адрес>.

<дата> <ФИО>1, <ФИО>2 направили претензию в адрес ПАО «Сбербанк», а также в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием произвести страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк» в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также в пользу наследников застрахованного лица в оставшейся части с указанием реквизитов для перечисления.

<дата> ответчик произвел страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 949 685,75 рублей. При этом выплата в пользу наследников застрахованного лица так и не произведена.

Условиями договора страхования установлена страховая сумма в размере 1 398 601,40 рублей. Таким образом, страховая выплата в пользу наследников застрахованного лица составляет:

1 398 601,40 рублей - 949 685,75 рублей = 448 915,65 рублей.

На основании изложенного, истцы просят суд взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пользу <ФИО>1 страховое возмещение - 224 457,83 рублей, денежную компенсацию морального вреда - 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя - 25 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - 137 228,92 рублей. Взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу <ФИО>2 страховое возмещение - 224 457,83 рублей, денежную компенсацию морального вреда - 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя - 25 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - 137 228,92 рублей.

Истцы <ФИО>1, <ФИО>2 в судебное заседание не явились, в представленном суду заявлении просили суд рассмотреть данное гражданское дело в свое отсутствие, при участии своего представителя.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассматривать данное гражданское дело в отсутствие не явившегося истца.

В судебном заседании представитель истцов <ФИО>5, действующая на основании доверенностей, исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела. В представленных суду возражениях на исковое заявление, требования истца не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении, указав, что между Обществом и ПАО Сбербанк <дата> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

<ФИО>3 является застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <дата>, подписанным <ФИО>3, выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (далее - Условия).

<дата> заёмщик умер.

В адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился Выгодоприобретатель с заявлением о наступлении страхового события.

Согласно разделу 9 (п. 9.6) Соглашения, Страхователь уведомляет страховщика о событии, имеющем признаки страхового. Согласно п. 3.4, условий Клиент предоставляет перечень документов, предусмотренных п. 3.11 Условий.

<дата> - было заявлено о наступлении страхового случая;

<дата> - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило запрос в ПАО Сбербанк и истцу о предоставлении следующих документов: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, выписку из амбулаторной карты <ФИО>3;

<дата> - направлен повторный запрос в ПАО Сбербанк, Истцу + Военно-медицинская служба Районного Управления ФСБ по <адрес> о предоставлении выписка из амбулаторной карты <ФИО>3, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;

<дата> - в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило нотариально заверенное свидетельство о смерти.

<дата> - направлен повторный запрос в ПАО Сбербанк, Истцу + Военно-медицинская служба Районного Управления ФСБ по <адрес> о предоставлении выписка из амбулаторной карты <ФИО>3

<дата> - направлен повторный запрос в ПАО Сбербанк, Истцу + Военно- медицинская служба Районного Управления ФСБ по <адрес> о предоставлении выписка из амбулаторной карты <ФИО>3

<дата> - предоставлена копия медицинской карты не прошитая, не заверенная выдавшим органом, с непронумерованными страницами и без первого листа, содержащего идентификационные данные пациента.

<дата> направлен повторный запрос в ПАО Сбербанк, Истцу о предоставлении выписки из амбулаторной карты с 2010 по 2015 г

<дата> - предоставлен полный комплект документов, которые переданы на подпись.

<дата> - была произведена выплата на счет ПАО Сбербанк (Выгодоприобретателя) в сумме остатка задолженности по кредитному договору по состоянию на дату наступления страхового случая - 949 685,75 руб.

Согласно Заявления на страхования от <дата>, страховая сумма составляет - 1 398 601,40 руб.

С целью идентификации наследников, которым причитается разница страхового возмещения. <дата> OOО CK «Сбербанк страхование жизни» направило запрос наследникам о предоставлении свидетельства о праве на наследство по закону, копию паспорта наследника и заявление о страховой выплате установленного образца.

До настоящего момента в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы наследниками предоставлены не были.

Представитель ответчика полагала, что требования истцов подлежат оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением ими досудебного порядка урегулирования спора. Кроме того, в случае удовлетворения судом заявленных исковых требований, просила суд снизить размер штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истцов, изучив материалы дела, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и <ФИО>3 был <дата> был заключен кредитный договор <номер> (индивидуальные условия кредитования). Согласно указанного договора, кредитор обязался предоставить, а заёмщик обязался возвратить потребительский кредит на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора. Сумма кредита – 1 500 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 23,35 процента годовых, количество платежей – 60 аннуитентных платежей. Согласно п. 8 кредитного договора <номер> от <дата>, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заёмщика или третьего лица, открытого у кредитора. Согласно п. 12 кредитного договора <номер> от <дата>, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов взыскивается неустойка в размере 20% годовых. Факт заключения указанного кредитного договора сторонами не оспаривается и объективно подтверждается имеющейся в материалах дела копией.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами кредитного досье к кредитному договору <номер> от <дата>

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

<дата> <ФИО>3 подал в Байкальский банк ОАО «Сбербанк России» заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, в котором просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика». Одним из страховых рисков, установленных п. 1.1 указанного Заявления, является смерть застрахованного лица. Срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма – 1 398 601,40 рублей. Выгодоприобретателями являются ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России», в остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 4 Заявления). Также данным Заявлением <ФИО>6 разрешил любому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии здоровья <ФИО>3, включая копии записей в подлинных медицинских документах и любые сведения о нем и / или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне. Согласно п.2 заявления и п. 3.10 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» тариф за подключение к программе страхования составляет 1,99% годовых.

Из «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика» следует, что по указанной выше Программе страхования страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем является ОАО «Сбербанк России», застрахованным лицом – лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

<дата> денежные средства в сумме 101 398,60 рублей были переведены со счета <ФИО>3 в ОАО «Сбербанк России» в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, что подтверждается копией извещения от <дата>, имеющейся в деле.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что <дата> <ФИО>3 присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, поручив ОАО «Сбербанк России» заключить договор страхования, в котором страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ОАО «Сбербанк России», застрахованным лицом – <ФИО>3 Факт присоединения <ФИО>3 к программе страхования и факт заключения указанного договора сторонами не оспариваются, подтверждаются имеющимися в деле документами.

Согласно свидетельства о смерти II�����������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�

Таким образом, произошел страховой случай, предусмотренный п. 3.2.1.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

Согласно справке нотариуса ИНО <адрес> <ФИО>7 от <дата> к имуществу умершего <ФИО>3 заведено наследственное дело <номер>.

Наследниками умершего <ФИО>3 являются <ФИО>2 и <ФИО>1, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону серии <адрес>9, <номер>.

<дата> <ФИО>1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица <ФИО>3

Письмом от <дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило <ФИО>1 и ПАО «Сбербанк России» о необходимости представления дополнительных документов для решения вопроса о страховой выплате, а именно нотариально заверенного свидетельства о смерти застрахованного лица и выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения. Также из данного письма следует, что заявление <ФИО>1 поступило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <дата>.

Письмом от <дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило <ФИО>1 о необходимости представить нотариально заверенное свидетельство о смерти застрахованного лица и выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления.

<дата> истцы в адрес банка направили нотариально заверенное свидетельство о смерти застрахованного лица.

В судебном заседании представитель истцов пояснила, что <ФИО>1 не имела возможности представить страховщику выписку из амбулаторной карты, поскольку указанные данные составляют врачебную тайну. При этом в Заявлении на страхование <ФИО>3 дал свое разрешение предоставлять сведения о состоянии своего здоровья, составляющие врачебную тайну, именно ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В связи с этим, у ответчика имелась возможность при необходимости самостоятельно запросить сведения, составляющие врачебную тайну. Кроме того, страховым риском в соответствии с условиями договора является смерть от любой причины

Письмом от <дата> страховщик повторно запросил у <ФИО>1 представить выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления.

Аналогичные запросы содержат письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <дата> и от <дата>.

Согласно представленной справке задолженность <ФИО>3 по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составляет 830082,85 рублей – основной долг, 4248,20 рублей - неучтенные проценты за кредит.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

<дата> истцы направили в ПАО «Сбербанк России» и в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию, в которой указали, что страховая выплата не произведена, и требовали произвести страховую выплату в размере полной страховой суммы, приложив копию заявления на страхование № Р000308933 от <дата>, копию свидетельства о праве на наследство по закону, копию паспорта наследника.

Указанная претензия получена ответчиком <дата>, что подтверждается отслеживанием потовых отправлений сайта Почта России.

<дата> на основании справки-расчета ответчиком на счет выгодоприобретателя ПАО Сбербанк была произведена выплата в сумме остатка задолженности по кредитному договору по состоянию на дату наступления страхового случая - 949685,75 рублей. Указанные обстоятельства подтверждены платежным поручением <номер> от <дата>.

При этом, выплаты оставшейся части страхового возмещения наследникам страховщик не произвел.

Как указывает ответчик, с целью идентификации наследников, которым причитается разница страхового возмещения. <дата> OOО CK «Сбербанк страхование жизни» направило запрос наследникам о предоставлении свидетельства о праве на наследство по закону, копию паспорта наследника и заявление о страховой выплате установленного образца.

При этом, в материалы дела представлено письмо, адресованное наследникам <ФИО>3, в котором страховщик сообщает о признании случая страховым и просит для получения денежных средств представить свидетельство о праве на наследство по закону, копию паспорта наследника, заявление о страховой выплате с указанием банковских реквизитов.

Между тем, указанное письмо от <дата> <номер>Т-02/27813, адресованное наследникам <ФИО>3 содержит адрес получателя: <адрес>, который не соответствует адресу наследников, указанному в заявлении. При этом, ранее вся корреспонденция наследниками <ФИО>3 направлялась по адресу их проживания : <адрес>А-24.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено сведений о фактическом направлении указанного письма наследникам, не представлено реестра почтовых отправлений, почтовой квитанции.

Принимая во внимание условия договора страхования в части того, что выгодоприобретателем по договору страхования являются ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица), учитывая, что страховая выплата банку в размере непогашенной задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> произведена в полном объеме, учитывая, что истцами в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены все необходимые документы, оставшаяся часть суммы страхового возмещения подлежит взысканию с ответчика в пользу истцов <ФИО>2, <ФИО>1 в сумме 448915,70 руб. (исходя из расчета 1398601,40 – 949658,75 руб.), по 224457,83 руб. в пользу каждой.

При этом, суд не принимает во внимание доводы ответчика о том, что истцами не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку указанное обстоятельство в ходе судебного разбирательства не нашло своего подтверждения, напротив из материалов гражданского дела следует, что истцами страховщику были представлены все необходимые документы для производства выплаты страхового возмещения. Между тем, ответчик, получив указанные документы, получив претензию истцов, свои обязательства по выплате не исполнил, доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.