Решение суда о взыскании неиспользованной части страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами № 2-1503/2017

                                                                           Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО6.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО «Страховая группа МСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам в вышеприведенной формулировке. В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор №, по условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 19,949% годовых. В тот же день с истцом был заключен договор страхования жизни с ООО «СГ МСК» на условиях уплаты страховой премии в размере <данные изъяты>. Банком заранее была определена компания и кто будет выгодоприобретателем. В расчет полной стоимости кредита включен наряду с процентами также вышеуказанный страховой взнос. Считает, что условия кредитного договора, устанавливающие обязанность потребителя оплатить сумму за подключение к программе страхования, является ничтожными. Полученная банком комиссия, за подключение истца к программе страхования, должна быть возвращена. ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору, истцом досрочно исполнены в полном объеме, в связи, с чем отпала необходимость в участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Просит суд взыскать с ответчиков в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>. и на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., излишне уплаченные проценты в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50%.

        В судебном заседании истец, представитель истца ФИО3, действующий по устному ходатайству, исковые требования уточнили. Просят суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца, в качестве неиспользованной части страховой премии сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> излишне уплаченные проценты в размере <данные изъяты>., штраф 50% (л. д. 82).

        Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО4, действующая по доверенности (л. д. 76), на судебном заседании, исковые требования не признала, суду пояснила, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу.

Представитель третьего лица АО «СГ МСК» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Статьей 943 этого же Кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» № на сумму <данные изъяты>. со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с даты подписания заемщиком индивидуальных условий договора под 19,9% годовых (л. д. 6).

В рамках указанного выше договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день ФИО1 было подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования: от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов между Банк ВТБ (ПАО) и АО «Страховая группа МСК» (л. д. 16 – 17-21).

ФИО1 собственноручно подписала заявление, которым подтвердила намерение воспользоваться услугой по страхованию, что ознакомлена с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, в том числе о том, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия установлено <данные изъяты>. Выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО) при наступлении страховых случаев «смерть» «инвалидность».

Сумма страховой премии по договору страхования составила <данные изъяты>., которая перечислена Банком Страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит и в этот же день направила банку претензию, содержащую требование об отключении финансовой защиты и возврате уплаченной страховой премии (л. д. 26).

ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ (ПАО) направил истцу ответ на претензию, в которой указал на то, что своим заявлением на участие в программе коллективного страхования, ФИО1 подтвердила, что страхование осуществляется ею добровольно по ее желанию и не является условием заключения договора о предоставлении банком потребительского кредита. Согласно условиям договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л. д. 10).

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом собственноручно подписано Заявление об участии в программе коллективного страхования. Согласно данному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным в АО «Страховая группа МСК» и дал согласие Банку ВТБ (ПАО) перечислить денежные средства со своего счета на счет страховой компании сумму в размере <данные изъяты>., в счет платы за участие в программе страхования (л. д. 16).

Действия Банка по страхованию осуществлялись в рамках заявления ФИО1 и соглашения об условиях участия в программе коллективного страхования клиентов физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО) (л. д. 17 - 21).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 329, 421, пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). В соответствии с пунктом 2 указанной выше статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) пояснила, что до заключения кредитного договора работником Банка истцу были предоставлены разъяснения по условиям кредитования, истец был проинформирован о возможности добровольного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, потери работы, а также о том, что заключение либо не заключение договора страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. До подписания договора Заемщик выразил намерение заключить договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Вариант С». Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен выступать страхователем по программе страхования. Банк правомерно, согласно волеизъявлению Заемщика, включил сумму страховой премии по программе страхования в сумму предоставленного кредита и осуществил перечисление суммы страховой премии страховщику на основании соответствующего поручения заемщика, указанного в заявлении.

Суд не усматривает наличие предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ оснований для прекращения договора страхования, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска.

Учитывая фактические обстоятельства дела в их совокупности, и руководствуясь положениями статей 942, 958 Гражданского кодекса РФ, а также условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что указанное истцом обстоятельство – досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования. Такие последствия не предусмотрены законом или договором.

Принимая во внимание, что договор страхования не расторгнут в установленном законом порядке. Истец и по настоящему спору не ставит вопрос о признании данного договора недействительным, возврат страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования в данном случае не может быть произведен (ее части). Кроме того, ответчик в лице представителя Банка суду пояснила, что сумма страховой премии получена и переведена ООО «Страховая группа МСК».

Не усматривая оснований для удовлетворения заявленных требований, суд также исходит из недоказанности факта нарушения прав и интересов истца, как потребителя услуги страхования.

Страхование жизни и здоровья, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению истца. При этом условия кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по участию в программе страхования. Размер оплаты за услугу страхования жизни и здоровья и ее составляющие были доведены до сведения ФИО1

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе коллективного страхования, либо ограничен в праве на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, не установлено.

На основании выше изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к ПАО «ВТБ банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами - отклонить.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца.

Судья                                                    ФИО7