Решение суда о взыскании части страховой премии № 02-2753/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва 11 мая 2016 года

Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Васина А.А., при секретаре Геворкян А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-2753/16 по иску Левченко Н.А. к ООО

СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором просит суд взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования в сумме *** руб., неустойку, компенсацию морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 23.07.2013 г.

между Левченко Н.А. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № *** под 16,5 % годовых на сумму *** рублей ** копеек, сроком на 48 месяцев.

18.05.2015 года обязательства по кредитному договору № *** от 23.07.2013 г были исполнены досрочно, что подтверждается справкой ВТБ 24 (ПАО) от 18.05.2015 года. При оформлении данного кредитного договора между Истцом был подписан полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования по данному договору страхования составляет 60 месяцев, стоимость услуги за подключение к программе страхования ***рублей *** копеек. Так же поскольку кредитный договор был заключен на условиях страхования жизни как гарантии возврата заемных денежных средств ВТБ 24 (ПАО), в связи с досрочным погашением кредита необходимость страховании жизни истца отпала. В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного Застрахованного лица действие Договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и производственных страховых выплат. Следовательно часть страховой премии за неиспользованный период страхования подлежит возврату. Однако до настоящего времени часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования не возвращена.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть

дело в ее

отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал, по доводам изложенным в письменном отзыве, указав, что в конкретном случае при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть

дело в его отсутствие, представил отзыв на

исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Так, судом установлено, что 23.07.2013 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Левченко Н.А. был заключен Кредитный договор № ***. Сумма предоставленного кредита - *** руб., процентная ставка - 16,5%.

В соответствии с п. 1.4 Кредитного договора - Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Пункт 3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором.

В соответствии с п. 3.2.7 Кредитного договора следует, что до фактического предоставления Кредита Заемщик обязуется застраховать ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, равную полной стоимости приобретаемого ТС, в эквиваленте валюты Кредита по Договору страхования, заключенному на один год (если срок Кредита менее года - на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя.

Страхование вышеуказанных рисков может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (*** ), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

В силу п. 5.1 кредитного договора следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

23.07.2013 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Левченко Н.А. был заключен Договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № ***.

Настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 08.06.2009 г. - в части личного страхования и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса. В случае если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия настоящего Полиса и Условий страхования.

Страховая премия в рамках данного Договора страхования составила *** руб. Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса.

Сторонами не оспаривалось, что Левченко Н.А. добровольно подписала Кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия Договора не предъявила, имела возможность заключить договор с банком и без данного условия.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Договор страхования был заключен с Истцом на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 08.06.2009 года, а также Условиях страхования.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким" обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Пунктом 11.2 Правил страхования, на условиях которых был заключен Договор страхования, предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, условия Договора страхования и Правил страхования граждан от несчастных случаев, которые являются неотъемлемой частью Договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако в соответствии с условиями Договора страхования, а также п.

11.2 Правил страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразила согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях.

Поскольку Договором страхования от 23.07.2013 года, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с Ответчика в пользу Истца страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, принимая во внимание, что условия Договора страхования защиты заемщиков автокредита, а также Правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, требования Левченко Н.А. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Левченко Н.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы.

Судья: Васин А.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 июня 2016 года.