Решение суда о признании договора страхования жизни заключенным № 02-1942/2016

Дело 2- 1942\16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2016 года Симоновский районный суд гор. Москвы в составе: председательствующей судьи Буториной М.А., при секретаре Алекперове Р.А. , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело по иску

Смирнова А. В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», ОАО «Сбербанк России» о признании договора страхования жизни заключенным, признания события страховым случаем, обязании произвести выплату страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Смирнов А.В. обратился в суд с иском, в котором с учетом уточненных требований в порядке ст. 39 ГПК РФ просит признать Договор страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору от 25 марта 2014г. заключенным с 16 апреля 2015г., признать установление ему инвалидности 2 группы 13.07.2015г. страховым случаем по риску « Инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности», обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» произвести выплату ОАО «Сбербанк России» страхового возмещения в счет исполнение обязательств по кредитному договору сумму в размере ******, мотивируя свои требования тем, что 24 марта 2014г. с ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму ******, под 12% годовых. При заключении договора он выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Срок страхования составлял с 22.04.2014г.

по 21.04.2015г. По истечении срока страхования он оплатил в ОАО «Сбербанк России» страховую премия за продление договора страхования, однако страховая премия ему была возращена, а 13.07.2015г. ему была присвоена инвалидность 2 группы. Считает, что договора страхования должен быть признан заключенным и в ОАО «Сбербанк России» должна быть перечислена выплата страхового возмещения.

В судебном заседании представитель истца, истец настаивал на удовлетворении требований.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» просил отказать в удовлетворении требований по доводам письменного отзыва.

В судебное заседание представитель ОАО Сбербанк России не явился, согласно материалов дела извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины не явки в суд не известны, возражений на требования не представил.

Третье лицо Смирнова А.Б. в судебном заседании просила требования удовлетворить.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, находит требования подлежат отклонению.

На основании части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В силу части 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из частей 2, 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В судебном заседании установлено, что 25 марта 2014 году между Смирновым А.В., Смирновой А.Б. и ОАО Сбербанк России был заключен кредитный договора на сумму ******, под 12% годовых, на срок 120 месяцев на инвестирование строительства квартиры № по адресу******.

17 сентября 2012 году между «Сбербанк страхование жизни» - Страховщик и ОАО «Сбербанк России» - Страхователь заключено «Соглашение об условиях и порядке страхования № ». В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения Выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России» Данным соглашением, в частности, установлено, что датой наступления страхового случая при установлении инвалидности является дата согласно справке МСЭ. Страховым случаем, в свою очередь, признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.

При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в пользу выгодоприобретателя.

В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств истец 22.04.2014 г. подал в ПАО «Сбербанк» заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк», в связи с чем, просила включить его в список застрахованных лиц. Страховыми рисками в заявлении указаны смерть застрахованного лица, инвалидность 1,2 групп. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк», которому истица выплачивает компенсацию за оплату страховой премии страховщику (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и внес плату за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору в размере ******.

Срок страхования был определен до 21.04.2015г. , 9 февраля 2015г. у истца был диагностирован ОИМ передней локализации, а 13.07.2015г. присвоена инвалидность 2 группы.

Согласно положениям Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ПАО «Сбербанк», с которыми истец был ознакомлен, лицом, несущим обязанность по осуществлению страховой выплаты, выступает страховщик (п. № 3.1.2). Страховым случаем при этом признается страховое событие (в том числе, инвалидность), произошедшее а течение срока страхования (п. № 3.2.1). При этом в качестве заболевания (болезнь) условиями определяется любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Выгодоприобретателем по страховому событию - «Инвалидность» признается банк (п. № 3.2.7.1). Перечень документов, прилагаемых к заявлению об осуществлении страховой выплаты по страховому событию «Инвалидность», указан в п. № 3.4.2. Условий (в том числе, справка МСЭ).

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в выплате страхового возмещения истцу отказано, поскольку инвалидность была установлена после окончания срока страхования.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что страховщиком обоснованно отказано в выплате страхового возмещения, поскольку страховым случаем в данной ситуации является страховое событие - инвалидность, произошедшее с застрахованным лицом в период действия договора страхования, то есть, с 22.04.2014 г. по 21.04.2015 г.

Как следует из федерального закона от 24.11.1995 N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации", инвалидом является лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.

Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико- социальной экспертизы. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно постановлению Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 "О порядке и условиях признания лица инвалидом", признание лица инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утверждаемых Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации.

Таким образом, подтверждением возникновения страхового события является признание истца инвалидом 2 группы в порядке, установленном законом и подзаконными нормативными актами.

Присвоение инвалидности подтверждается выдачей справки МСЭ.

Ссылка истца на то, что заболевание, повлекшее инвалидность, было диагностировано у него в период действия договора страхования, не влечет за собой иные выводы суда по данному вопросу, так как основополагающим фактором является именно признание истца инвалидом в установленном порядке. Кроме того, возникновение заболевания, повлекшего установление инвалидности, в период действия договора страхования, само по себе является необходимым дополнительным условием признания установления инвалидности страховым случаем, но не заменяет предусмотренное договором страхования страховое событие.

При этом, объектом страхования являлся имущественный интерес, связанный именно с установлением инвалидности 1 или 2 группы, но не с установлением диагноза заболевания.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд так же исходит из того, что у суда также нет оснований для признания события страховым случаем, поскольку ответчику страховая премия не поступала, следовательно договор страхования не заключен, при этом доводы истца о том, что ОАО «Сбербанк России» не правомерно вернул, уплаченную страховую премию не влияет на правовое рассмотрение дела в суде, истцу ни что не мешало самостоятельно обратиться в страховую компанию и заключить договор страхования жизни и дать возможность страховщику оценить страховые риски.

Суд полагает, что требования фактически требования направлены на изменение условий договора страхования. Однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной , иных случаях, предусмотренных законом.

В судебном заседании представитель ответчика возражал относительно изменения условий договора - признания события страховым случаем.

Требования истца о признании события страховым случаем и обязании ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» произвести выплату ОАО «Сбербанк России» страхового возмещения в счет исполнение обязательств по кредитному договору сумму в размере ******подлежат отклонению, поскольку в их удовлетворении нет правовых оснований.

Доводы истца основаны на ином толковании закона, иной оценки обстоятельств дела, с которыми суд согласиться не может.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении требований Смирнова А. В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», ОАО «Сбербанк России» о признании договора страхования жизни заключенным, признания события страховым случаем, обязании произвести выплату страхового возмещения – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мосгорсуд в течение месяца с момента его изготовления.

Судья:.