Решение суда о признании договора страхования недействительным № 2-1059/2017 ~ М-830/2017

Дело № 2-1059/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2017 г.                                     г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе судьи Баннова П.С.

при секретаре Шатиловой А.А.

с участием: представителя истца Сунцова Е.А., помощника прокурора Краснофлотского района г. Хабаровска Нестерова П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыплаковой Оксаны Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, встречному исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Жизнь» к Цыплаковой Оксане Александровне о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Цыплакова О.А обратилась в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании страхового возмещения, и в обосновании заявленных требований ссылаясь на то, что ***. между Цыплаковой О.А. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ... по программе «Семья Престиж+», в подтверждение чего был выдан полис страхования ... от ***

Выгодоприобретателем по данному Договору страхования во всех случаях, кроме смерти Застрахованного лица, является Застрахованное лицо - Цыплакова О.А.

Срок действия данного Договора страхования, согласно п. V Страхового Полиса - с ***.

Указанный Договор страхования был заключен на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» ... в редакции, действующей на момент заключения данного Договора страхования, приложенных к Полису ... от ***

В период действия указанного Договора страхования - ***. произошел страховой случай - <данные изъяты>, что подтверждается выписным эпикризом КГБУЗ «Городская клиническая больница ...» МЗХК от ***

Данная травма произошла в результате попадания предмета по неосторожности по глазу, что привело к вышеуказанным последствиям в виде <данные изъяты>.

Для получения страхового возмещения в результате произошедшего страхового случая, ***. Цыплакова О.А. обратилась с заявлением в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и предоставила медицинские документы, подтверждающие наступление данного страхового случая. Данное заявление было принято, ему был присвоен ....

11.01.2017г. ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в адрес Цыплаковой О.А. был направлен ответ, согласно которому в выплате страхового возмещения Цыплаковой О.А. было отказано в полном объеме, со ссылкой на предоставление Цыплаковой О.А. при заключении Договора Страхования недостоверных сведений, в частности о том, что она страдала заболеваниями органов <данные изъяты>, в связи с чем неоднократно производило оперативное <данные изъяты>

Просит взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Цыплаковой О.А. страховое возмещение в размере 180 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф (50% от суммы, присужденной потребителю) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» обратилось со встречными исковыми требованиями к Цыплаковой О.А. о признании договора страхования недействительным, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что на момент заключения договора страхования Цыплакова О.А. скрыла информацию о имеющемся заболевании органов <данные изъяты> и проведённых в связи с этим заболеванием хирургических операций. Просит признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ... от ***, заключенный между ФИО2 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» недействительным.

В судебное заседание истец не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте проведения судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца Сунцов Е.А. настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещались о времени и месте проведения судебного заседания.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд, рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав лиц участвующих в деле, заключение помощника прокурора Краснофлотского района г. Хабаровска Нестерова П.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 12 ГПК РФ установлено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требование и возражений.

Согласно ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

По смыслу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Как следует из ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ***. между Цыплаковой О.А. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности ... по программе «Семья Престиж+», в подтверждение чего был выдан полис страхования ... от ***

Выгодоприобретателем по данному Договору страхования во всех случаях, кроме смерти Застрахованного лица, является Застрахованное лицо - ФИО2

Срок действия данного Договора страхования, согласно п. V Страхового Полиса - с ***.

Указанный Договор страхования был заключен на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» ... в редакции, действующей на момент заключения данного Договора страхования, приложенных к Полису ... от ***

Согласно условиям данного Договора страхования (раздел IV Страхового Полиса) - к страховым случаям/рискам относятся, помимо прочего - телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Указанные события признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия страхования и сопровождались причинением вреда здоровью Застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размера страховых выплат, указанной и прилагающейся к договору страхования (Приложение ... к Договору). Страховой риск - «Телесные повреждения Застрахованного». Лимит суммы страховой выплаты по данному случаю - 600 000 рублей.

***. у истца произошла травма глаза, которая привела <данные изъяты>, что подтверждается выписным эпикризом КГБУЗ «Городская клиническая больница ...» МЗХК от ***

Данная травма произошла в результате попадания предмета по неосторожности по глазу, что привело к вышеуказанным последствиям в виде полной потери зрения глаза.

Для получения страхового возмещения в результате произошедшего страхового случая, ***. Цыплакова О.А. обратилась с заявлением в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и предоставила медицинские документы, подтверждающие наступление данного страхового случая. Данное заявление было принято, ему был присвоен ....

Согласно ответа ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от ***, в выплате страхового возмещения Цыплаковой О.А. было отказано в полном объеме, со ссылкой на предоставление Цыплаковой О.А. при заключении договора страхования недостоверных сведений, в частности о том, что она страдала заболеваниями <данные изъяты> и (или) перенесла травмы <данные изъяты>, в связи с чем, неоднократно производило оперативное лечение <данные изъяты>.

*** в адрес ответчика направлена досудебная претензия, с требованием в течение 10 дней произвести выплату страхового возмещения в отношении Цыплаковой О.А. Ответа на данную претензию не последовало.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Факт получения Цыплаковой О.А. травмы <данные изъяты> установлен представленными ею медицинскими документами. Непосредственной причиной вреда, причиненного Цыплаковой О.А. послужила случайная травма, т.е. та опасность, от которой производилось страхование.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования страховым риском является, в том числе, получение телесного повреждения (травма, случайное острое отравление) застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (риск «телесные повреждения застрахованного»).

В силу п.1 ст. 929, п.п.2 п.1 ст. 942 ГК РФ, ст. 9 ч. 2 Закона РФ « Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец при заключении договора страхования не предоставляла ответчику ложных сведений по состоянию своего здоровья, в связи с чем, правомерно обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Указанных документов было достаточно для производства выплаты, однако ответчик незаконно отказал истцу в страховой выплате. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не установлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений ГК РФ", бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившим вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В материалах дела не имеется представленных ответчиком доказательств отсутствия его вины в нарушении обязательства по выплате страхового возмещения и отсутствия причинно-следственной связи между данным нарушением и доказанными убытками истца, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 180 000 руб., подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, суд руководствуясь принципом разумности и справедливости, признает доводы истца в обоснование требований о компенсации морального вреда обоснованными и суммы 5000 рублей в пользу истца Цыплаковой О.А. соответствующей степени нравственных страданий истца.

Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из содержания вышеприведенной нормы права следует, что размер вознаграждения представителя зависит от продолжительности и сложности дела, квалификации и опыта представителя.

В подтверждении понесенных расходов по оплате услуг представителя представлен договор оказания юридических услуг от 22.03.2017г.

Определяя размер взыскиваемой суммы, суд исходит из принципа разумности, при этом суд учитывает характера и категорию дела, объем, сложность выполненной работы, продолжительности рассмотрения дела в суде, требования разумности и справедливости, экономической обоснованности произведенных расходов, суд считает необходимым компенсировать расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

В силу ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, а именно 92 500 руб. (180 000 руб. (сумма страхового возмещения) + 5 000 (моральный вред) / 50%).

Что касается исковых требований ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» к Цыплаковой О.А. о признании договора страхования недействительным, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

При этом, обман - это умышленное введение стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки, с целью склонить другую сторону к ее совершению.

В соответствии с пунктом 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 944 ГК РФ, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Федеральным законом от 07.05.2013 N 100-ФЗ с 01.09.2013 статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации изложена в новой редакции, в которой последствия недействительности сделки предусмотрены п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013).

Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг вследствие чего, являясь более осведомленным в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством обстоятельства, влияющие на степень риска, в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

С учетом установленных обстоятельств, оценив представленные по делу доказательства, суд полагает, что истцом не доказано, что при заключении договора страхования Цыплакова О.А. действовала с прямым умыслом, предоставляя ложные сведения о состоянии своего здоровья, при этом страховая компания при заключении договора не была лишена возможности проверить предоставляемую информацию, однако таким правом не воспользовалась.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной только при установлении умысла лица, совершившего обман, и при условии нахождения обстоятельств, относительно которых был совершен обман, в причинной связи с решением о заключении сделки.

Поскольку судом установлено отсутствие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Цыплаковой Оксаны Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Цыплаковой Оксаны Александровны страховое возмещение в размере 180 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 92 500 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах-Жизнь» к Цыплаковой Оксане Александровне о признании договора страхования недействительным, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска.

Мотивированный текст решения изготовлен 24.07.2017.

Судья: подпись

Копия верна: судья                  П.С. Баннов

Подлинник решения подшит

в дело № 2-1059/2017