Решение суда о взыскании страхового возмещения № 2-2234/2017 ~ М-1723/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2017 года      адрес

Октябрьский районный суд г. Самара в составе: председательствующего судьи Семенцева С.А., при секретаре судебного заседания Бамбуровой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2234/17 по иску ИСТЕЦ к ЗАО «МАКС», третьему лицу ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ИСТЕЦ обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что дата между ней и ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства *** VIN №..., принадлежащего истцу, по рискам «Ущерб», «Хищение». В тот же день истцом оплачена страховая премия в размере *** руб. Страховая сумма по договору составила *** руб. Срок действия договора с дата по дата. Залогодержателем транспортного средства по договору является *** В период действия договора страхования произошло ДТП с участием автомобиля истца ***, г/н №..., под управлением ЛАА ИСТЕЦ обратилась в ЗАО «МАКС» с заявлением о выплате страхового возмещения. В связи с конструктивной гибелью автомобиля дата стороны заключили соглашение, согласно которого ЗАО «МАКС» выплачивает истцу страховое возмещение в размере *** руб. Указанная сумма получилась в результате уменьшения страховой суммы на 16% в связи с п. 4.3 Правил страхования и франшизой по договору в размере *** руб. Истец полагает, что тем самым нарушены ее права и ЗАО «МАКС» должно произвести выплату страхового возмещения в размере полной страховой суммы за вычетом *** руб. франшизы по договору, то есть в размере *** руб.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца недоплаченную сумму страхового возмещения в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф, расходы по оформлению доверенности в размере *** руб.

В судебном заседании представитель истца ПРЕДСТАВИТЕЛЬ ИСТЦА, действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере *** руб., неустойку в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф, расходы по оформлению доверенности в размере *** руб. Просил уточненный иск удовлетворить, ссылаясь на то, что условие Правил страхования о снижении страховой суммы вследствие амортизационного износа противоречит действующему законодательству. Кроме того, в соответствие со ст. 948 ГК РФ страховая сумма не может быть изменена после наступления страхового случая. При заключении договора истец получала Правила страхования, была с ними согласна. Также истец подписывала соглашение от дата, была с ним согласна на тот момент.

Представитель ответчика ПРЕДСТАВИТЕЛЬ ОТВЕТЧИКА, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в отзыве, пояснив, что, заключая договор страхования истец была согласна с его условиями, с заявлениями об изменении условий договора страхования к ответчику не обращалась. ИСТЕЦ было выплачено страховое возмещение в размере 396156 руб. в соответствии с Правилами страхования ЗАО «МАКС», с которыми истец также была согласна на момент заключения договора. При заключении договора страхования истцу предлагалось право выбора – заключить договор при применении п.4.3 Правил либо исключить его. Истец выбрала вариант заключения договора на условиях п.4.3 правил страхования, заплатив при заключении договора страховую премию в более низком размере, нежели в случае неснижения страховой суммы. В Правилах нет какого-либо упоминания на амортизационный износ, в Правилах указано на снижение страховой суммы. В случае, если бы истец выбрала вариант неприменения п.4.3 Правил, то в полисе страхования была бы впечатана соответствующая строка о том, что п.4.3 не действует.

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (Страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (Страховой суммы).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Согласно ст. 3. Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что ИСТЕЦ на праве собственности принадлежит транспортное средство ***, №....

дата между ИСТЕЦ и ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования вышеуказанного транспортного средства №... по рискам КАСКО (Хищение, Ущерб). Страховая сумма по договору составила *** руб., страховая премия – *** руб., безусловная франшиза составила *** руб. Срок действия договора страхования с дата по дата, залогодержателем по договору является ***

дата между сторонами было заключено дополнительное соглашение к указанному договору, в соответствии с которым были определены особые условия страхования, критерии страхового случая, вступление договора страхования в силу, требования к оборудованию застрахованного транспортного средства, пункт 7.11.5 Правил страхования изложен в верной редакции.

Установлено, что вместе с договором страхования истцу были вручены правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

С условиями договора страхования, а также с Правилами страхования истец была согласна, что подтверждается ее подписью в договоре страхования.

дата ИСТЕЦ обратилась в ЗАО «МАКС» с заявлением об убытке, указав, что дата в *** по адресу: Самара, адрес произошло ДТП с участием принадлежащего ей транспортного средства под управлением ЛАА

дата ЗАО «МАКС» произвело осмотр поврежденного автомобиля истца, по результатам осмотра была установлена конструктивная гибель транспортного средства, о чем ответчиком было сообщено в *** а также непосредственно истцу.

дата страховщиком был составлен акт о страховом случае, в соответствии с которым размер страхового возмещения составил *** руб. на основании следующего расчета: *** руб*** руб. (безусловная франшиза)-*** руб. (стоимость годных остатков, определенная на основании предложения ООО «Аудатэкс»)-16% износа транспортного средства в размере *** руб.

дата между ИСТЕЦ и ЗАО «МАКС» было заключено соглашение о порядке и условии выплаты страхового возмещения, в соответствии с которым страховщик производит страхователю страховую выплату за повреждение транспортного средства на условиях «Полная гибель», размер страховой суммы составлял *** руб., уменьшение страховой суммы согласно п. 4.3 Правил страхования составляет 16%, франшиза составляет *** руб., размер страховой суммы на момент наступления события *** руб. Страхователь в срок не позднее 10 рабочих дней обязан передать комиссионеру ООО «Аудатэкс» годные остатки застрахованного транспортного средства, стоимость которых составляет *** руб., на основании п. 10.20.2 Правил страхования размер страхового возмещения, подлежащего выплате выгодоприобретателю, составляет *** руб. Оплата годных остатков транспортного средства комиссионером осуществляется путем перечисления на расчетный счет выгодоприобретателя ***».

Указанная сумма в размере *** руб. была выплачена истцу на основании платежного поручения №... от дата.

дата ИСТЕЦ обратилась к ответчику с претензией о доплате страхового возмещения в размере *** руб.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 4.3 Правил страхования средств наземного транспорта №....10, утвержденных ЗАО «МАКС» страховая сумма по транспортному средству в течение срока действия договора ежемесячно уменьшается на 1,25% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, на первом году эксплуатации ТС и на 1% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования, на каждом последующем году эксплуатации ТС. При этом страховая сумма изменяется в дату (число месяца), соответствующую дате (числу месяца) начала срока действия договора страхования, а в случае отсутствия в текущем месяце такой даты (числа месяца) – в последний день месяца. Договором страхования может быть предусмотрено условие о неприменении положений ч. 1 п.4.3 настоящих Правил (условие «Гарантия сохранения стоимости»).

Таким образом, истец имел возможность заключить договор страхования на условиях неприменения ч. 1 п.4.3 Правил страхования.

В соответствии с п.10.20.2 указанных Правил страхования при уничтожении застрахованного транспортного средства выплата страхового возмещения производится страховщиком на условиях «Полная гибель» путем безналичного перечисления денежных средств в размере страховой суммы, установленной договором (полисом) страхования по риску «Ущерб» или по пакету рисков «КАСКО» с учетом положений п. 4.3 Правил за вычетом стоимости остатков транспортного средства, при условии, что остатки остаются у страхователя, а также за вычетом ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» или без учета ранее произведенных страховых выплат по риску «Ущерб».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п.14 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О ПРИМЕНЕНИИ СУДАМИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН» для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Пунктом 16 указанного постановления разъяснено, что согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

В соответствии с п.36 Постановления в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

В соответствии с абз.2 п.4.3 Правил страхования договором страхования может быть предусмотрено условие о неприменении положений ч. 1 п.4.3 настоящих Правил (условие «Гарантия сохранения стоимости»).

Таким образом, истец имел возможность заключить договор страхования на условиях неприменения ч. 1 п.4.3 Правил страхования.

Между тем, как следует из пояснений представителя истца в судебном заседании и полиса страхования истец при его подписании получила Правила страхования, ознакомлена с ними и согласна.

Возможность внесения изменений и дополнений в договор подтверждаются также и дополнительным соглашением №... от дата.

Однако, данным правом истец в период действия договора страхования не воспользовалась, заключив договор страхования на условиях снижения страховой суммы. Каких-либо заявлений об изменении условий договора, в том числе о неприменении п.4.3 Правил страхования истец ответчику не подавал, доказательств обратного суду не представлено.

В настоящее время ИСТЕЦ просит суд взыскать с ответчика в пользу истца недоплаченное страховое возмещение в размере *** руб., полагая, что ежемесячное уменьшение страховой суммы, по сути, представляет собой определение страховой суммы с учетом степени амортизационного износа автомобиля, что не основано на законе.

Судом установлено, что заключая договор страхования, ИСТЕЦ была ознакомлена с ним, согласна, подтвердив свое согласие подписью в полисе, кроме того, была ознакомлена с Правилами страхования, что также подтверждает ее подпись в полисе. Более того, свое согласие на выплату страхового возмещения в размере *** руб. истец подтвердила подписью в соглашении о порядке и условии выплаты страхового возмещения от дата.

Таким образом, заключая вышеуказанное соглашение от дата, потерпевший и страховщик договорились о размере, порядке и сроках подлежащего выплате страхового возмещения, после осуществления данной выплаты его обязанность считается исполненной в полном объеме и надлежащим образом, что прекращает соответствующее обязательство страховщика на основании ч. 1 ст. 408 ГК РФ. Заключение со страховщиком соглашения об урегулировании страхового случая само по себе является реализацией права потерпевшего на получение страхового возмещения, вследствие чего после исполнения страховщиком обязательства по страховой выплате в размере, согласованном сторонами, основания для взыскания каких-либо дополнительных убытков отсутствуют. Доказательств того, что данное соглашение ИСТЕЦ не подписывала, либо что она действовала по принуждению либо иных доказательств, указывающих на недействительность данного соглашения, суду не представлено. Требований о признании соглашения о порядке и условии выплаты страхового возмещения недействительным истцом не заявлено, как и не представлено доказательств обращения истца в страховую компанию с заявлениями об изменении условий договора страхования в части порядка выплаты страхового возмещения.

Таким образом, подписав вышеуказанный договор страхования, ИСТЕЦ согласилась на возмещение убытков в меньшем размере, оплатив соответствующую страховую премию. Следовательно, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения.

Требования ИСТЕЦ о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оформлению доверенности также не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования о взыскании страхового возмещения.

Доводы представителя истца о том, что снижение страховой суммы обусловлено амортизационным износом, который страховщик применяет незаконно, не могут быть приняты во внимание, поскольку в правилах страхования, в том числе в п.4.3 Правил какое – либо упоминание об амортизационном износе отсутствует.

Судом также не принимаются о внимание доводы представителя истцам со ссылкой на ст. 948 ГК РФ о недопустимости снижения страховой суммы после наступления страхового случая, поскольку согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. В данном случае, ответчиком страховая стоимость застрахованного имущества не оспаривалась, договором и Правилами страхования предусмотрены условия о страховой сумме и порядке выплаты страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ИСТЕЦ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 05.06.2017.

Судья        /подпись/         С.А. Семёнцев

Копия верна.

Судья:

Секретарь: