Решение суда об обязании заключить дополнительное соглашение, внесении изменений в условия кредитного договора № 2-8644/2015 ~ М-9199/2015 судебная практика

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2016 года г. Москва

Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе судьи Козиной Т. Ю.,

при секретаре Козыревой Ю. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8644/15 по иску Пичкулянт Е.К. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) об обязании заключить дополнительное соглашение, внесении изменений в условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику об изменении условий кредитного договора. Мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. По договору заемщику были предоставлены кредитные средства в сумме <данные изъяты> долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условиям которого:

- заемщик обязался предоставить в банк документы, подтверждающие страхование жизни и трудоспособности от несчастного случая заемщика, страхование квартиры на случаи утраты и повреждения, страхование рисков утраты права собственности на квартиру (п. 1.2. Дополнительного соглашения №);

- сумма досрочного погашения кредита установлена в размере не менее суммы рублевого эквивалента <данные изъяты> долларов США (п. 1.3. Дополнительного соглашения №);

- п. 4.4 кредитного договора изложен в новой редакции, в том числе стороны договорились, что с ДД.ММ.ГГГГ. в порядок и условия расчетов внесены изменения и установлен следующий график погашения задолженности:

- с ДД.ММ.ГГГГ. погашение задолженности по основанному долгу не производится;

- с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик осуществляет ежемесячную частичную уплату процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> долларов США;

- с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик осуществляет ежемесячно в дату аннуитетного платежа частичную уплату процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США;

- с ДД.ММ.ГГГГ заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> долларов США (п. 1.4. Дополнительного соглашения №).

- с ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита по кредитному договору составляет <данные изъяты> долларов США. Начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. неустойка в сумме <данные изъяты> долларов США подлежит уплате заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.1 Дополнительного соглашения №);

- стороны определили порядок досрочного полного или частичного погашения кредита заемщиком (п.п. 1.3-1.5 Дополнительного соглашения №);

- п. 4.4 кредитного договора изложен в новой редакции, в том числе стороны договорились, что с ДД.ММ.ГГГГ порядок и условия расчетов внесены изменения и установлен следующий график погашения задолженности:

- с ДД.ММ.ГГГГ. погашение задолженности по основанному долгу не производится;

- с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик осуществляет ежемесячную частичную уплату процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США;

- с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик осуществляет ежемесячно в дату аннуитетного платежа частичную уплату процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> доллара США;

- с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> долларов США.

Считает, что «Газпромбанк» (АО) незаконно заключил с истцом кредитный договор на покупку квартиры, предоставив заемные денежные средства в долларах, что в связи с изменением курса доллара по отношению к рублю привело к увеличению задолженности истца по кредитному договору. Кроме того, ответчик не удостоверился в платежеспособности заемщика по кредиту. С учетом уточнений просит истец обязать «Газпромбанк» (АО) внести изменения в кредитный договор, путем заключения дополнительно соглашения, по условиям которого:

1) пункт 2.1. изменить, считать действующим в следующей редакции: «Банк предоставил заемщику целевой кредит в размере <данные изъяты> рублей РФ эквивалентной <данные изъяты> долларов США на срок до ДД.ММ.ГГГГ при условии выполнения заемщиком обязательств, указанных в п.п. 6.1-6.5 настоящего договора»;

пункт 2.7. изменить, считать действующим в следующей редакции: «Денежные средства предоставляются путем перечисления на Счет вклада до востребования/банковский (текущий) счет Заемщика № открытый в «ГПБ» (ОАО). Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по вышеуказанному счету Заемщика». Зачисленные Заемщиком денежные средства Банк пересчитывает (конвертирует) в валюту кредита по согласованному с Заемщиком курсу <данные изъяты> Рубля РФ за 1 (один) Доллар США, зачисляет на валютный счет Заемщика № и списывает в счет погашения Кредита.»;

абзац 3 пункта 3.1.2. изменить, считать действующим в следующей редакции: «-уплатить Банку проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями, изложенными в пункте 2.3., комиссии Банка (при наличии), а также пени в соответствии с условиями, изложенными в пункте 5.2., со счета, указанного в пункте 2.7. настоящего Договора.»;

в абзаце 11 пункта 3.1.2. исключить часть текста: «страхование жизни и потери трудоспособности/от несчастного случая,»;

в абзаце 14 пункта 3.1.2. исключить часть текста: «страхование жизни трудоспособности/от несчастного случая Заемщика,»;

абзац 3-6 пункта 3.2.1. исключить из текста Кредитного договора;

из пункта 3.2.2. исключить часть текста: «Сумма досрочного погашения кредита должна составлять не менее суммы, эквивалентной <данные изъяты> (Триста) Долларов США.»;

в абзац 6 пункта 4.4. внести изменение, считать действующим в следующей редакции: «Аннуитетный платеж подлежит оплате в рублях по согласованному Сторонами курсу <данные изъяты> Рубля РФ за 1 (один) Доллар США. Аннуитетный платеж включает в себя проценты за пользование кредитом и часть кредита. При этом размер погашенной части кредита в аннуитетном платеже определяется путем вычета из суммы аннуитетного платежа суммы процентов за пользование кредитом»;

в абзаце 7 пункта 4.4. исключить часть из текста: «/изменении процентной ставки по настоящему Договору»;

пункт 4.10 исключить из текста;

пункт 4.11 исключить из текста;

пункт 5.1 исключить из текста;

в пункте 5.2 внести изменения, считать действующим в следующей редакции: «В случае неисполнения Заемщиком обязательств, указанных в раздели 4 настоящего Договора. Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,03 (Ноль целых три сотых) процента от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пени в этом случае производится Банком за период с даты невыполнения Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов»;

пункт 7.1. изложить в новой редакции: «Споры, возникающие в связи с заключением, исполнением, расторжением настоящего Договора, подлежат рассмотрению мировым судьей или федеральным судом общей юрисдикции согласно действующему законодательству на день обращения».

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, представитель истца в суд явилась, уточненное исковое заявление поддержала.

Представитель ответчика в суд явился, иск не признал по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Задать вопрос юристу бесплатно

по кредитным спорам

Бесплатная горячая линия Москва и область

8 499 113 08 78

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. По договору заемщику были предоставлены кредитные средства в сумме <данные изъяты> долларов США на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,5% годовых.

- с ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита по кредитному договору составляет <данные изъяты> долларов США. Начисленная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. неустойка в сумме <данные изъяты> долларов США подлежит уплате заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.1 Дополнительного соглашения №);- заемщик обязался предоставить в банк документы, подтверждающие страхование жизни и трудоспособности от несчастного случая заемщика, страхование квартиры на случаи утраты и повреждения, страхование рисков утраты права собственности на квартиру (п. 1.2. Дополнительного соглашения №);

- п. 4.4 кредитного договора изложен в новой редакции, в том числе стороны договорились, что с ДД.ММ.ГГГГ в порядок и условия расчетов внесены изменения и установлен следующий график погашения задолженности:

- с ДД.ММ.ГГГГ. погашение задолженности по основанному долгу не производится;

- с ДД.ММ.ГГГГ заемщик осуществляет ежемесячную частичную уплату процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> долларов США;

- с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> долларов США (п. 1.4. Дополнительного соглашения №).

- с ДД.ММ.ГГГГ. погашение задолженности по основанному долгу не производится;

- с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик осуществляет ежемесячно в дату аннуитетного платежа частичную уплату процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> доллара США;

Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчику кредит в размере и на условиях, определенных кредитным договором, перечислив денежные средства на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк направил ответчику уведомление о погашении просроченной задолженности, которое осталось без удовлетворения.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплату потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В силу ч. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Согласно п. 1ч. 1 и п. 1, 3 ч. 3 ст. 9 ФЗ от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

ДД.ММ.ГГГГ Пичкулянт Е. К. в адрес Банка подана заявление-анкета о предоставлении кредитных средств на приобретение недвижимости (оферта).

Истец при заключении Кредитного договора была полностью ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, истцом самостоятельно была выбрана валюта кредита (доллары США), срок предоставления кредита и порядок его погашения. В соответствии с данным заявлением был заключен Кредитный договор.

При заключении договора истцом была получена Памятка, содержащая платежный календарь по Кредитному договору, в котором указана информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, и графике погашения кредита.

Валюта кредита выбрана истцом самостоятельно, что подтверждается заявлением-анкетой. Доход заемщика и состояние экономической ситуации в стране, в том числе изменение курса валют, не являлось условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств.

Официальной денежной единицей в Российской Федерации является рубль, соотношение рубля и иностранной валюты постоянно меняется. Из обычаев делового оборота не следует, что риск изменения курса рубля к доллару США несет кредитор.

Соотношение рубля и иностранной валюты постоянно изменялось, поэтому, заключив договор на получение кредита в долларах США, Пичкулянт Е.К. приняла на себя риск изменения курса доллара по отношению к рублю, сделала свой выбор в пользу этой валюты, в связи с низкой процентной ставкой, поскольку если бы заемщику кредит был предоставлен в рублях, процентная ставка по кредитам была существенно выше.

Суд приходит к выводу, что повышение курса доллара США не изменило предмет и обязательства по кредитному договору, при заключении договора стороны договорились о расчетах в определенной иностранной валюте (ст. 422 ГК РФ) и добровольное исполнение ими такого обязательства законодательству не противоречит.

Пичкулянт Е.К. не представлено достаточных допустимых доказательств, подтверждающих наличие совокупности предусмотренных законом оснований для изменения условий кредитного договора, в связи с существенным изменением обстоятельств законом таких оснований для изменения договора также не предусмотрено.

Учитывая принцип свободы договора, предусмотренный ст. 421 ГК РФ, при заключении договора, стороны принимают на себя не только права, но и определенные обязанности. В случае несогласия с условиями договора, при его заключении, Пичкулянт Е.К. не была лишена возможности отказаться от получения кредита.

При заключении договоров стороны согласовали условия, банк их выполнил и не согласен на изменение.

Изменения в договор в части определения подсудности рассматриваемых споров также заявлены не обоснованно, так как стороны при заключении договора договорились о подсудности, которая права потребителя не нарушает. Потребитель не лишен возможности обращаться в суд в соответствии с законом РФ « О защите прав потребителей».

Оснований для обязания банка изменить условия договора у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных требований необходимо оказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Пичкулянт Е.К. к «Газпромбанк» (Акционерное общество) об обязании заключить дополнительное соглашение, внесении изменений в условия кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд г. Москвы.

Судья Т. Ю. Козина

В окончательной форме решение изготовлено 15 декабря 2016 г.