Решение суда о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными № 2-2771/2014 ~ М-2298/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2015 года Головинский районный суд г.Москвы,

в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,

при секретаре Пугачеве М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2771/14

по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя и просит суд признать условия кредитного договора № ПОТС/810/3331 от <дата> о включение условий оплаты за обслуживание основной карты 99 руб., платы за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) 59 руб., заключенного между ОАО «ОТП Банк» и ФИО2, недействительными, ссылаясь то, что между ней и ОАО «ОТП Банк» <дата> был заключен кредитный договор № ПОТС/810/3331, № текущего счета 4081781080130004631 с кредитным лимитом 45000 руб. Как следует из содержания договора, условия о предоставлении кредитов включают в себя плату за обслуживание основной карты 99 руб., плату за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) 59 руб. Все указанные условия о выплатах различных комиссий, а также условие о включение в кредитный договор данных условий противоречат действующему законодательству и ущемляют ее права потребителя.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «ОТП Банк» по доверенности ФИО5 представила письменные возражения на исковое заявление, в которых против удовлетворения иска возражала, мотивируя тем, что ФИО6 была осведомлена с условиями кредитного договора, законных оснований для удовлетворения иска не имеется. Представитель ответчика просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем имеется просьба в возражениях на иск.

Суд, огласив исковое заявление, возражения на исковое заявление, проверив и изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ 1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ 1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 30 Федерального закона от <дата> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено судом, <дата> на основании Заявления-Оферты на получение потребительского кредита между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № ПОТС/810/3331. Банк совершил акцепт оферты полученной от ФИО2, а именно открыл банковский счет № 40817810801030004631, и как следствие предоставил ФИО2 кредитные денежные средства в размере 114500 рублей, сроком на 48 месяцев, под 31,9% годовых. Денежные средства перечислены Банком на счет Клиента, открытый согласно условиям кредитного договора. Кредитный договор, заключенный сторонами содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а именно: в пункте «Данные о кредите» Заявления на получение потребительского кредита, указанна сумма кредита, установлена процентная ставка, срок кредита. Со всеми условиями кредитного договора ФИО2 была ознакомлена, что подтверждается п.1 Заявления-Оферты: «Я. нижеподписавшийся заявляю, что ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора» ОАО «ОТП Банк», являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, а также я ознакомлен и согласен с Тарифами по потребительскому кредитованию».

Банк выпустил кредитную карту на имя ФИО2, установил кредитный лимит по карте, открыл счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты. ФИО2 активировала кредитную карту. В Тарифах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора содержаться все перечисленные существенные условия кредитного договора, а именно: кредитный лимит, процентная ставка по кредиту, ежемесячный Минимальный платеж от суммы Кредитного лимита, но не более суммы Полной задолженности, рассчитывается по окончании Расчетного периода, плата за обслуживание Карты 99 руб. - взимается ежемесячно по окончании Расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по Кредиту, взимаемая при закрытии расчетного периода, размер плат за осуществление операций в банкоматах и отделениях ОАО «ОТП Банка», размер плат за осуществление операций в банкоматах иных банков. Кредитная карта была направлена ФИО2 письмом на адрес, указанный в заявлении, вместе с материалами (Руководство Пользователя), содержащими информацию о правилах использования предоставленной карты, с указанием номеров телефонов для немедленного получения информации. В Руководстве разъяснено, как пользоваться картой и, в частности, кредитом по ней. Действия ФИО2 по активации кредитной карты № подтвердили то, что она ознакомлена и понимает все условия и Тарифы по использованию кредитной карты.

При таких обстоятельствах, оценивая совокупность доказательств в целом, их относимость, допустимость, достоверность, учитывая, что взимание платы за обслуживание карты и платы за использование СМС-сервиса предусмотрено условиями договора, оснований для признания соответствующего условия недействительными не имеется. Такие условия договора соответствуют требованиям ст. ст. ст. 422, ст. 819 Гражданского кодекса РФ и не противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России <дата> за № 266-П. В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом изложенного, суд считает, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Закону РФ «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора в части взыскания платы за обслуживание кредитной карты и платы за использование СМС-сервиса не противоречат действующему законодательству, считаются согласованными сторонами, а поэтому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами.

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части установления платы за обслуживание кредитной карты и платы за использование СМС-сервиса не имеется, и исковые требований удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО2 к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда <адрес>.

Судья