РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 ноября 2015 года Головинский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,
при секретаре Пугачеве М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4481/13
по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «Акционерный Банк «Пушкино» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора, признании ничтожными условий договора, уменьшении процентной ставки,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 в лице представителя по доверенности генерального директора ООО «Юридическая служба ОНЛИВЭЙ» ФИО5 обратился в суд с иском к ООО КБ «Алтайэнергобанк» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора и уменьшения несоразмерной неустойки, и просил признать ничтожным условие по порядку погашения задолженности кредитного договора № МД1096110617/1339 от <дата> и применить последствия ничтожности следующим образом: изменить порядок погашения задолженности по кредитному договору: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения; во вторую - проценты за пользование кредитом; в третью – основной долг; в четвертую – неустойка; признать ничтожным условие по порядку погашения задолженности кредитного договора № МД1096110617/1339 от <дата>, возлагающего на истца обязанность по уплате комиссии; признать ничтожным условие кредитного договора № МД1096110617/1339 от <дата> по подключению к программе страхования; уменьшить процентную ставку по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25 %) в рамках ст. 333 Гражданского кодекса РФ; взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» штраф за нарушение прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что в период действия договора в связи с возникшими материальными трудностями истцом были допущены нарушения условий кредитного договора и возникла задолженность, погашение которой истец полагает необходимым производить в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ, ссылаясь на несоответствие закону и необоснованно высокий и не соответствующий расходам банка размер неустойки. Указав, что условие о взыскании комиссии при подписании договора и за подключение к программе страхования нарушают положения части 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которыми запрещается приобретение одних товаров приобретением иных товаров. Просил дело рассмотреть в отсутствие истца, о чем имеется просьба в исковом заявлении.
Определением суда от <дата>, вынесенным в порядке ч. 2 ст. 224 ГПК РФ, была произведена замена ненадлежащего ответчика ООО КБ «Алтайэнергобанк» на надлежащего ОАО «АБ «ПУШКИНО».
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО6 исковые требования поддержала.
ОАО «АБ «ПУШКИНО» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился.
Суд, выслушав представителя истца по доверенности ФИО6, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78В соответствии со ст. 158 Гражданского кодекса РФ 1. Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
2. Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.
В соответствии со ст. 159 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка, для которой законом или соглашением сторон не установлена письменная (простая или нотариальная) форма, может быть совершена устно.
2. Если иное не установлено соглашением сторон, могут совершаться устно все сделки, исполняемые при самом их совершении, за исключением сделок, для которых установлена нотариальная форма, и сделок, несоблюдение простой письменной формы которых влечет их недействительность.
3. Сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 161 Гражданского кодекса РФ 1. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:
1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 178 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.
Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
2. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 настоящего Кодекса.
По утверждению истца, <дата> между ООО КБ «Алтайэнергобанк» был заключен № МД1096110617/1339 от <дата>, копия которого суду истцом не представлена. Согласно представленному истцом графика платежей, ему был предоставлен кредит в сумме 100000 руб.
Как предусмотрено условиями кредитного договора, в случае, если полученная от заемщика сумма денежных средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для выполнения всех обязательств заемщика по договору, устанавливается следующая очередность выполнения обязательств заемщиком: а) погашение пени; б) погашение комиссии; в) погашение начисленных процентов; г) погашение (основного долга) суммы кредита. Учитывая, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, а так же что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, а так же ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а так же положениям ст.ст. 807, 811,819 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют правовые основания полагать не соответствующими закону условия договора об установлении платы за пользование кредитом и установлении порядка расчетов, а потому необоснованными и не основанными на законе являются требования истца о признании означенных условий договора ничтожными, соответственно, исковые требования в этой части подлежат отклонению.
Ссылку истца на ст. 319 Гражданского кодекса РФ, как на основание иска, суд считает надуманным, поскольку в указанной норме установлена общая очередность погашения требований по денежному обязательству на случай отсутствия иного соглашения. В данном случае очередность погашения обязательств предусмотрена п. 7.1 договора.
При этом суд принимает во внимание, что требования истца об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору и изменении процентной ставки по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25 %) в рамках ст. 333 Гражданского кодекса РФ удовлетворению не подлежат, поскольку по существу являются требованиями об изменении условий кредитного договора, которые не имеют отношения к нарушениям прав истца, как потребителя банковских услуг, подлежат разрешению в порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса РФ.
Требования истца о признании ничтожными условия об уплате комиссии подлежат отклонению, поскольку из представленной выписки по счету никаких комиссий с истца не взималось.
Требование о признании ничтожным условия кредитного договора по подключению к программе страхования не подлежит удовлетворению, поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Суд считает, что, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, истец имел право отказаться от заключения договора страхования и получить кредит без предоставления указанной услуги, чего им не было сделано.
При таких обстоятельствах, когда истцом не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иных правовых актов оспариваемого кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме.
Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя банковских услуг и в удовлетворении иска отказано, в силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа за нарушение прав потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении иска ФИО2 к Открытому акционерному обществу «Акционерный Банк «Пушкино» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора, признании ничтожными условий договора, уменьшении процентной ставки – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда <адрес>.
Судья