Решение суда о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора и уменьшения несоразмерной неустойки № 2-3679/2013 ~ М-3340/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2015 года Головинский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,

при секретаре Пугачеве М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3679/13

по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора и уменьшения несоразмерной неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в лице представителя по доверенности генерального директора ООО «Юридическая служба ОНЛИВЭЙ» ФИО5 обратилась в суд с иском к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора и уменьшения несоразмерной неустойки и просит суд признать ничтожным условие договора № от <дата> по погашению задолженности и применить последствия ничтожности следующим образом: изменить порядок погашения задолженности по кредитному договору: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения; во вторую – проценты за пользование кредитом; в третью – основной долг; в четвертую – неустойка; признать ничтожным условие договора, возлагающего на истца обязанность по уплате комиссии; уменьшить процентную ставку по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25 %) в рамках ст. 333 Гражданского кодекса РФ; взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ФИО2 и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом 34000 руб. В период действия кредитного договора ФИО2 в связи с возникшими материальными трудностями были допущены нарушения условий договора, в связи с чем образовалась задолженность.

ФИО2 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении имеется просьба рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика по доверенности ФИО6 против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что письменная форма кредитного договора была соблюдена, соглашения по всем существенным условиям сторонами было достигнуто, кредитный договор соответствует требования действующего законодательства.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчика по доверенности ФИО6, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

2) из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;

3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;

4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;

5) в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;

6) вследствие причинения вреда другому лицу;

7) вследствие неосновательного обогащения;

8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;

9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 158 Гражданского кодекса РФ 1. Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

2. Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.

3. Молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 159 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка, для которой законом или соглашением сторон не установлена письменная (простая или нотариальная) форма, может быть совершена устно.

2. Если иное не установлено соглашением сторон, могут совершаться устно все сделки, исполняемые при самом их совершении, за исключением сделок, для которых установлена нотариальная форма, и сделок, несоблюдение простой письменной формы которых влечет их недействительность.

3. Сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 161 Гражданского кодекса РФ 1. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:

1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами;

2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

2. Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно.

В соответствии со ст. 162 Гражданского кодекса РФ 1. Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

2. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ФИО2 и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты с кредитным лимитом 34 000 рублей, которые были перечислены Банком на счет ФИО2 № 40817810600086089472, процентная ставка по которому составляет - 26,9%. Таким образом, между сторонами заключен договор о предоставлении кредита. Порядок погашения задолженности, при ненадлежащим исполнении обязательств, определен как: в первую очередь – неустойки; во вторую очередь – проценты за пользование кредитом; в третью очередь – основной долг. Информация, имеющаяся в договоре, Правилах и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора по карте. В заявке на получение карты содержится подпись ФИО2, подтверждающая ознакомление и согласие соблюдать Правила, сам договор, а также Тарифы. Данные условия согласованы сторонами в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», процентная ставка согласована и указана в договоре, суммы оплаты за выдачу наличных денежных средств согласованы в Тарифах Банка по обслуживанию операций с использованием кредитных банковских карт.

В соответствии с п.1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ (утверждено Банком России <дата> №266-П) кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. При этом в силу п.1.5 данного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита, в соответствии с условиями кредитного договора. Положение Банка России от <дата> № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Учитывая, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, а так же то, что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, а так же ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а так же положениям ст.ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, суд считает требования истца о признании означенных условий договора ничтожными не основанными на законе, соответственно, исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Ссылку истца на ст. 319 Гражданского кодекса РФ, как на основании иска, суд считает надуманным, поскольку в указанной норме установлена общая очередность погашения требований по денежному обязательству на случай отсутствия иного соглашения. В данном случае очередность погашения обязательств предусмотрена п.3.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОПТ Банк».

Требования истца об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору и изменении процентной ставки по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25 %) в рамках ст. 333 Гражданского кодекса РФ удовлетворению не подлежат, поскольку по существу являются требованиями об изменении условий кредитного договора, которые не имеют отношения к нарушениям прав истца, как потребителя банковских услуг, подлежат разрешению в порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса РФ.

Исковые требования о признании ничтожным условия договора, возлагающего на истца обязанность по уплате комиссии, удовлетворению не подлежат, поскольку пунктами 3.3.2, 3.4.1, 3.4.2, 3.4.3, 9.2 Тарифов Банка по кредитным картам предусмотрены соответственно такие Тарифы, как: плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счет Кредита в банкоматах и ПВН иных банков в размере 3,9 % (минимум 350 руб.); плата за пропуск минимального платежа впервые - 500 руб., взимаемая по окончании платежного периода; плата за пропуск минимального платежа второй раз подряд - 1000 руб., взимаемая по окончании платежного периода; плата за использование СМС сервиса (это дополнительная услуга, включающая техническую и информационную поддержку), взимаемая ежемесячно по окончании по окончании платежного периода. Таким образом, информация, отраженная в договоре, Правилах и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора по карте. В заявке на получение карты содержится подпись ФИО2, подтверждающая ознакомление и согласие соблюдать Правила, сам договор, а также Тарифы. Данные условия согласованы сторонами в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», процентная ставка согласована и указана в договоре, суммы оплаты за выдачу наличных денежных средств согласованы в Тарифах Банка по обслуживанию операций с использованием кредитных банковских карт.

В соответствии с п.1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ (утверждено Банком России <дата> № 266-П) кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. При этом в силу п.1.5 данного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита, в соответствии с условиями кредитного договора.

Положение Банка России от <дата> № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка предусматривает перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории РФ, так и за ее пределами, поскольку данная карта является платежной картой международных систем Visa и MasterCard, возможен расчет картой за товары и услуги, как в России, так и за рубежом – во всех магазинах, супермаркетах и других торгово-сервисных точках, получать доход от размещения собственных средств на кредитной карте, оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; совершать иные операции, перечень которых устанавливается Банком. Получивший карту клиент – физическое лицо правомочен использовать данную карту для совершения любых операций предоставленных ему Банком, а не только для получения наличных денежных средств, в том числе совершать с ее помощью операции за счет собственных денежных средств.

Таким образом, плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или введение ссудного счета или комиссией за расчетное или рассчетно-кассовое обслуживание, а является самостоятельной банковской услугой.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя банковских услуг и в удовлетворении иска отказано, в силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа за нарушение прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО2 к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора и уменьшения несоразмерной неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда <адрес>.

Судья