РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 июля 2015 года Головинский районный суд г. Москвы
в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,
при секретаре Пугачеве М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3614/13
по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора и уменьшения несоразмерной неустойки,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 в лице представителя по доверенности генерального директора ООО «Юридическая служба ОНЛИВЭЙ» ФИО5 обратилась в суд с иском к ОАО «ОТП Банк» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора и уменьшения несоразмерной неустойки, и просила признать ничтожным пункт кредитного договора № ПОТС/810/17411 от <дата> по порядку погашения задолженности и применить последствия ничтожности в виде изменения порядка погашения задолженности по кредитному договору: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения, во вторую очередь – проценты за пользование кредитом, в третью – основной долг, в четвертую – неустойка; признать ничтожным условие кредитного договора, по подключению к программе страхования и взыскать уплаченную сумму в размере 800 руб.; уменьшить процентную ставку по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25 %) в рамках ст. 333 Гражданского кодекса РФ; взыскать штраф за нарушение прав потребителей, мотивируя тем, что в связи с возникшими материальными трудностями ФИО2 были допущены нарушения условий кредитного договора и возникла задолженность, погашение которой ФИО2 полагает необходимым производить в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ, ссылаясь на несоответствие закону и необоснованно высокий и не соответствующий расходам банка размер неустойки; условие о взыскании комиссии при подписании договора и за подключение к программе страхования нарушают положения части 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которыми запрещается приобретение одних товаров приобретением иных товаров. Просил дело рассмотреть в отсутствие истца, о чем имеется просьба в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО «ОТП Банк» по доверенности ФИО6 против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на то, что письменная форма кредитного договора была соблюдена, соглашения по всем существенным условиям сторонами было достигнуто, кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства.
Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчика по доверенности ФИО6, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:
1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Консультация юриста по кредитным спорам бесплатно
Задать вопрос юристуБесплатная горячая линия круглосуточно
8 800 200 93 582. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 158 Гражданского кодекса РФ 1. Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).
2. Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.
В соответствии со ст. 159 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка, для которой законом или соглашением сторон не установлена письменная (простая или нотариальная) форма, может быть совершена устно.
2. Если иное не установлено соглашением сторон, могут совершаться устно все сделки, исполняемые при самом их совершении, за исключением сделок, для которых установлена нотариальная форма, и сделок, несоблюдение простой письменной формы которых влечет их недействительность.
3. Сделки во исполнение договора, заключенного в письменной форме, могут по соглашению сторон совершаться устно, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 161 Гражданского кодекса РФ 1. Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:
1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ОАО «ОТП банк» и ФИО2 на основании заявления ФИО2 был заключен кредитный договор № ПОТС/810/17411, по условиям которого ОАО «ОТП Банк» предоставил ФИО2 кредит в размере 200000 руб. на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 4.10 Условий Договоров предусмотрено, что в случае перечисления заемщиком банку денежных средств в размере, недостаточном для погашения всей задолженности заемщика перед банком устанавливается следующая очередность погашения требований банка: - просроченная Ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности); - просроченный основной долг (Кредит); - Ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности); - основной долг (Кредит); - плата за Услугу выбора/изменения даты Ежемесячного платежа (при наличии); - издержки по получению исполнения обязательства по Кредитному договору (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности); - неустойка за просрочку уплаты Ежемесячной платы по кредиты (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности); - неустойка за просрочку возврата основного долга (Кредита). Учитывая, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, а так же что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, а так же ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а так же положениям ст.ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют правовые основания полагать не соответствующими закону условия договора об установлении платы за пользование кредитом и установлении порядка расчетов, а потому необоснованными и не основанными на законе являются требования истца о признании означенных условий договора ничтожными, соответственно, исковые требования в этой части, как необоснованные и не основанные на законе подлежат отклонению.
Из материалов дела усматривается, что ОАО «ОТП Банк» в стандартном бланке заявления на предоставление потребительского кредита с приложением довел до сведения потребителя ФИО2 все условия кредитного договора, на которые она согласилась и к которым присоединилась, подписав данное заявление, и ответчик исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Ссылку истца на ст. 319 Гражданского кодекса РФ, как на основании иска, суд считает надуманным, поскольку в указанной норме установлена общая очередность погашения требований по денежному обязательству на случай отсутствия иного соглашения. В данном случае очередность погашения обязательств предусмотрена п.4.10 Условий договоров.
Требования истца об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору и изменении процентной ставки по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25 %) в рамках ст. 333 Гражданского кодекса РФ удовлетворению не подлежат, поскольку по существу являются требованиями об изменении условий кредитного договора, которые не имеют отношения к нарушениям прав истца, как потребителя банковских услуг, подлежат разрешению в порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса РФ.
<дата> между истцом и ответчиком было подписано заявление на страхование. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитование не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. В судебном заседании ответчиком были представлены документы, в которых истица выразила свое согласие на оформление услуги страхования и здоровья заемщика, поставив в соответствующем поле заявления отметку и собственноручно подписав данное заявление. При заключении кредитного договора с Банком, в Заявлении-оферте ФИО2 указала: «Я уведомлен о том, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения мной услуг по страхованию и пакета услуги «Сохрани дорогое!». Мое участие в программе(ах) страхования допускается только с моего добровольного согласия, приобретение мной пакета услуги «Сохрани дорогое!» осуществляется по моему добровольному решению. Приобретение мной услуг по страхованию жизни и здоровья/страхования на случай потери работы, а также пакета услуги «Сохрани дорогое!» не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на принятие (акцепт) ОАО «ОТП Банк» настоящего Заявления-оферты. Я также уведомлен о своей возможности приобрести пакет услуги «Сохрани дорогое!» в других организациях, которые оказывают аналогичные услуги, в том числе путем моего самостоятельного обращения в такие организации ». Кроме того, Истец заявила: «Я, нижеподписавшийся (аяся), заявляю, что ознакомлен(а), понимаю, полностью согласен(на) и в случае акцепта ОАО «ОТП Банк» настоящего Заявления-оферты обязуюсь неукоснительно соблюдать «Условия Договоров ». Заявление-оферта содержит собственноручную подпись ФИО2 При заключении кредитного договора с Банком, в случае желания Клиента и участвовать в программе добровольного страхования, клиент подписывает отдельный договор (Заявление на страхование), в котором своей подписью подтверждает согласие быть застрахованным. В соответствии с волеизъявлением ФИО2, желающей быть застрахованной, было подписано «Заявление на страховании», в п.1 которого ФИО2 указала; «Настоящим Я, ФИО2, паспорт 4509 499965 выдан Управлением Федеральной миграционной службы России по <адрес> 19/NOV/2007 ,(далее – Застрахованное лицо, Застрахованный), даю согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (Далее – Договор Страхования, заключенному между ОАО «ОТП Банк» (далее – Банк, Страхователь) и ЗАО «Авива» (далее – Страховщик») ». Данное заявление ФИО2 было подписано лично, по собственной инициативе и волеизъявлению. ФИО2 заключила отдельный договор на страхование (Заявление на страхование) в котором выразила согласие быть застрахованной и обязалась выполнять взятые на себя обязательства по данному договору, в том числе по уплате страховой премии. ФИО2 была информирована об условиях страхования и платах, которые будет необходимо производить (п.11 Заявления на страхование), что подтверждается ее подписью в «Заявлении на страховании», а также в Заявлении-оферте. <дата> ФИО2 была подключена к программе страхования жизни и здоровья, осуществляемой на основании заключенного между ОАО «ОТП Банк» и ЗАО СК «АВИВА» коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья, на основании ее собственноручно подписанного заявления о страховании жизни и здоровья, в котором истица дает согласие быть застрахованной и ей известно, что участие в программе осуществляется на добровольной основе. При таких обстоятельствах суд считает, что, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, ФИО2 имела право отказаться от заключения договора страхования и получить кредит без предоставления указанной услуги, чего ею не было сделано.
Суд приходит к выводу о том, что ответчик во исполнение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставил истцу всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями. В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, в действующем законодательстве не содержится запрета на добровольное заключение договора страхования. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.
При таких обстоятельствах, когда истцом не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иных правовых актов оспариваемого кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме.
Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя банковских услуг и в удовлетворении иска отказано, в силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа за нарушение прав потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении иска ФИО2 к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, применении последствий ничтожности отдельных условий кредитного договора и уменьшения несоразмерной неустойки – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда <адрес>.
Судья