Решение суда о защите прав потребителя № 2-4172/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2015 года Головинский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Новиковой Е.А.

при секретаре Макухиной У.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4172/14 по иску ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя и, уточнив исковые требования, просит признать недействительным п.2.4 Кредитного договора № ЗР 60/2010/09/303 «Дачный» от <дата> года; взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу ФИО1 неустойку в размере 91 423 руб. 45 коп., в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что кредитный договор № ЗР 60/2010/09/303 «Дачный» от <дата> содержит незаконное условие о взимании Банком комиссии за предоставление кредита. Сумма уплаченной истцом комиссии в размере 145 116 руб. 59 коп. была возвращена Банком после предъявления иска в суд, <дата> года.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ООО КБ «АйМаниБанк» о времени и месте судебного заседания извещён, представитель в суд не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в своё отсутствие и об отказе в удовлетворении иска, в связи с добровольным исполнением требований потребителя о возврате суммы комиссии, о чём в материалы дела представлен письменный отзыв.

Суд, огласив исковое заявление, проверив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 166 ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 29 Закона РФ № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона РФ № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Согласно п.1.2. указанного Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учётом требований ГК РФ, по которому банк передаёт денежные средства на условиях платности срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от <дата> N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, выдача кредита производится банком, с целью получения с заемщиков процентов за пользование денежными средствами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дата> между ФИО1 и ООО КБ «Алтайэнергобанк» (после изменения наименования ООО КБ «АйМаниБанк») был заключён кредитный договор № ЗР 60/2010/09/303 «Дачный», в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 435 786 руб. на срок до <дата>. Истец ФИО1 обязалась вернуть кредит в указанный срок и уплатить Банку установленные Договором проценты и иные платежи, в соответствии с Графиком платежей, являющимся Приложением № к Кредитному договору (л.д.6-11).

Пунктом 2.4. Кредитного договора установлено комиссионное вознаграждение Банка за предоставление кредита в размере 0,9 процентов от суммы кредита ежемесячно в течение срока действия Договора согласно Графику платежей (Приложение № к Кредитному Договору).

<дата> ФИО1 обратилась с претензией в ООО КБ «АйМаниБанк» о возврате ей суммы незаконно списанной комиссии за выдачу кредита (л.д.25).

После обращения истца в суд, <дата> ответчик в добровольном порядке вернул денежную сумму в счёт возврата уплаченной комиссии в размере 145 116 руб. 59 коп., перечислив данную сумму на счёт истца двумя платежами, что подтверждается представленными в материалы дела копиями платёжных поручений: № от 29.04.2015г. на сумму 129428 руб. 31 коп.; № от <дата> на сумму 15 688 руб. 28 коп. (л.д.22,23).

Оценивая собранные по делу доказательства, принимая во внимание, что предоставление кредита посредством перечисления денежных средств на счёт заемщика является исполнением банком своей обязанности, предусмотренной ст. 819 ГК РФ, то есть не является услугой, оказываемой заемщику, в том значении, как это предусмотрено ст. 779 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за выдачу кредита неправомерно, поэтому требования о признании недействительным п.2.4 Кредитного договора № ЗР60/2010/09/303 «Дачный» от <дата> являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В результате незаконного взимания ответчиком комиссии за выдачу кредита, истцу был причинён моральный вред, который, в силу ст.ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит возмещению.

С учётом конкретных обстоятельств дела, характера наступивших негативных последствий, степени вины ответчика, принимая во внимание факт добровольного удовлетворения Банком требований истца о возврате комиссии, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 5 000 рублей.

Требования истца о взыскании с ООО КБ «АйМаниБанк» неустойки в размере 91 423 руб. 45 коп. за период с <дата> по <дата> года, подлежат отклонению как не основанные на законе.

Так, исходя из положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» о том, что последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом к возникшим правоотношениям подлежат применению общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в данном случае - о компенсации морального вреда.

Соответственно, статья 28 Закона «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец в обоснование своих требований о взыскании неустойки, к возникшим правоотношениям не применяется.

Однако, учитывая разъяснения, данные в п.6. постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008г. № «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству» о том, что основанием иска являются фактические обстоятельства и указание истцом конкретной правовой нормы в обоснование иска не является определяющим при решении судьей вопроса о том, каким законом следует руководствоваться при разрешении дела, исходя из установленного в судебном заседании факта добровольного удовлетворения ответчиком ООО КБ «АйМаниБанк» требований истца о возврате уплаченной в качестве комиссии за предоставление кредита денежной суммы в размере 145 116 руб. 59 коп., в силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за трёхлетний период, исходя из даты возврата денежных средств <дата> года, то есть с <дата> до <дата> года. Согласно графику платежей за указанный период сумма комиссии составила 145 116 руб. 59 коп., таким образом, исходя из расчёта: 145 116 руб. 59 коп. х 8,25% х 1 095 дней : 360 дней, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 36 415 руб. 20 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку ответчик в добровольном порядке исполнил законное требование потребителя о возврате неправомерно взысканной комиссии, основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет <адрес>, от уплаты которой при подаче искового заявления истец была освобождена на основании п.4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в сумме 1 492 руб. 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Признать недействительным п.2.4 Кредитного договора № ЗР 60/2010/09/303 «Дачный», заключённый между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк» <дата> года.

Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 36 415 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» госпошлину в бюджет <адрес> в размере 492 руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда <адрес>.

Судья