Решение суда о защите прав потребителя № 2-4169/2014 ~ М-3644/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2015 года Головинский районный суд г.Москвы

в составе председательствующего судьи Новиковой Е.А.,

при секретаре Макухиной У.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4169/14 по иску ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «Страховая группа «Компаньон» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «Страховая группа «Компаньон» о защите прав потребителя и просит применить последствия недействительности ничтожных сделок: страхования от несчастных случаев и болезней, оформленной страховым полисом № НСЗ КМП (АКк84/2015/01-02/70554)А от 16.12.2015г.; кредитного договора, оформленного Заявлением-Анкетой от 16.12.2015г. № АКк84/2015/01-02/70554 в части суммы 193 219 руб.; взыскать с ООО «Страховая группа «Компаньон» уплаченную по договору страхования сумму в размере 193 219 руб.; взыскать солидарно с ответчиков неустойку за период с 07.02.2015г. по 27.02.2015г. в сумме 127 727 руб. 97 коп.; взыскать с ответчика неустойку за период с 28.02.2015г. по день фактической уплаты денежных средств исходя из ставки 1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму 193 219 руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; взыскать с ответчика штраф в размере 157 473 руб. 49 коп. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование требований истец ссылается на то, что ответчик неправомерно обусловил предоставление кредита, необходимого истцу для приобретения автомобиля, заключением договора страхования жизни и здоровья. Договор личного страхования был заключён под влиянием заблуждения, сложившегося вследствие умышленных действий работников автосалона. Требование истца о возврате денежных средств, вызванных оплатой навязанной услуги оставлены ответчиками без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности ФИО4, исковые требования поддержал в полном объёме.

Ответчик ООО КБ «АйМаниБанк» о времени и месте судебного заседания извещён, представитель в суд не явился, представил в материалы дела письменные возражения, в которых просит рассмотреть дело в своё отсутствие, иск не признаёт, ссылаясь на то, что истцом добровольно был заключён кредитный договор, содержащий условие о дополнительных целях кредита в виде оплаты страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска, которое было выбрано и оплачено истцом. При этом оплата заёмщиком данной дополнительной услуги не являлась условием выдачи кредита. Предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

Ответчик ООО «СГ «Компаньон» о времени и месте судебного заседания извещено, представитель в суд не явился, представил в материалы письменные возражения, в которых просит рассмотреть дело в своё отсутствие, иск не признаёт, ссылаясь на то, что истец добровольно заключил договор страхования, который является действующим, заявления страхователя об отказе от договора страхования от страхователя не поступало, законные основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Суд, выслушав представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности ФИО4, проверив и исследовав материалы дела, считает иск необоснованным и подлежащим отклонению в полном объёме по следующим основаниям.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно ст. 934 ГК РФ 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 30 Закона РФ № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 178 ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

2. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 настоящего Кодекса.

Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. Если это не доказано, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дата> между ФИО1, имеющим намерение приобрести автомобиль, и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключён кредитный договор № АКк84/2015/01-02/70554, путём присоединения ФИО1 к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «АйМаниБанк», о чём свидетельствует подпись ФИО1 на Заявлении-Анкете (л.д.15-16).

В соответствии с условиями договора сумма кредита составила 680 037 руб., срок кредита – до 14.12.2020., процентная ставка – 18,5% годовых. Денежные средства были перечислены ответчиком на расчётный счёт Заёмщика № 40817810802000176956, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк».

Пункт 3.8 кредитного договора содержит дополнительные цели кредита: взнос в личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса Всё вернётся, оплата GAP страхование, оплата PAT страхование, оплата продлённой гарантии. Истцом были выбраны и оплачены дополнительные услуги по оплате страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска и оплата страховой премии КАСКО. На основании собственноручно подписанного истцом заявления от <дата> с расчётного счёта № были перечислены денежные средства в размере 26 818 руб. на оплату страховой премии КАСКО согласно страховому полису АКк 84/2015/01-02/70554 от 16.12.2015г.; денежные средства в размере 193 219 руб. на оплату взноса в личное страхование (л.д.20).

Пунктом 3.9 Заявления-Анкеты установлено, что истец подтверждает, что до подписания настоящего Заявления-Анкеты и в соответствии с Указанием Центрального банка № 2008-У от 13.05.2008г. он ознакомлен с расчётом полной стоимости кредита на сумму 680 037 руб. сроком на 84 месяца, который составил 20,14% годовых, до заключения настоящего Договора.

Обязательства истца по возврату кредита обеспечены залогом автомобиля с установлением его залоговой стоимости в размере 414 000 руб. (п.4).

16.12.2015г. между ООО «Страховая группа «Компаньон» и ФИО1 был заключён договор добровольного страхования НСЗ КМП АК № 60/2015/02-02/33333, с условиями страхования истец ознакомлен, согласен и им были получены Правила страхования, что подтверждается подписью истца в страховом полисе (л.д.26).

<дата> ФИО1 обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» и ООО «Страховая Группа «Компаньон» с заявлением о возврате денежных средств в размере 193 219 руб., указывая, что получение кредита в размере 193 219 руб. и заключение договора личного страхования было совершено под влиянием заблуждения (л.д.21).

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, исходя из положений ч. 1 ст. 421, ч. 4 ст. 422 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно подписал Кредитный договор, с условиями которого был согласен, о чём свидетельствует его подпись в договоре. При этом, в тексте договора также указаны положения о взносе в личное страхование, о чём также было известно истцу при подписании данного Договора.

Таким образом, судом достоверно установлено, что нарушений требований закона при заключении кредитного договора Банком допущено не было, требуемая законом форма кредитного договора была соблюдена. Само по себе условие кредитного договора о страховании жизни заёмщика не ущемляет его прав и не является навязанной услугой, при том, что истец имел возможность заключить кредитный договор с Банком и без данного условия.

При заключении с истцом кредитного договора Банком были соблюдены требования ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <дата> о необходимости указания в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг и других существенных условия договора. Судом установлено, что истец выразил волеизъявление подключиться к программе страхования, подписав соответствующее условие договора, при этом действовал в своём интересе, во избежание невозможности погашения кредита, в случае наступления нетрудоспособности.

Таким образом, доводы истца о том, что в нарушение п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обусловил предоставление кредита заключением договора страхования, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, опровергаются доказательствами по делу.

Доказательств заключения кредитного договора под влиянием заблуждения истцом, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Доводы представителя истца о заключении договора под давлением сотрудников автосалона не имеют правового значения исходя из заявленного основания иска.

Таким образом, кредитный договор и договор добровольного страхования являются действительными, законные основания для взыскания с ООО «Страховая группа «Компаньон» уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 193 219 руб., отсутствуют. Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки и штрафа.

Доказательств нарушения Банком прав истца, причинения истцу физических и нравственных страданий, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду нее представлено, поэтому законные основания для компенсации морального вреда в соответствии с требованиями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований должно быть отказано в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк», ООО «Страховая группа «Компаньон» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда <адрес>.

Судья