Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-6816/2013 ~ М-5961/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2015 года Никулинский районный суд г. Москвы

в составе судьи Самороковской Н.В.,

при секретаре Цветковой Н. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6816\13

по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Бабиковой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

     Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, пени, комиссии за ведение счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Мотивируя свои требования тем, что ответчик не исполнил своих обязательств по договору надлежащим образом.

Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Бабиковой Г.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен Кредит на неотложные нужды.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей, являющимся приложением № к Кредитному договору.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с условиями Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой -15% годовых.

В соответствии с Приложением № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался погашать Кредит и сумму процентов за пользование Кредитом ежемесячно в день, указанный в Приложении № к Договору равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей, кроме последнего платежа, который составляет <данные изъяты> руб. и первого платежа равного <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.9.1. Кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % (ноль целых пять десятых процента) от суммы просроченной задолженности и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки исполнеш(я обязательств.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств перед Банком, в том числе неоднократного нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями п. 6.1.1. Кредитного договора, Банк потребовал исполнения обязательств и досрочного возврата суммы задолженности, направив в адрес Должника соответствующие Уведомления. Однако Должником в указанный срок денежные средства не были уплачены.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Заемщиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту. Соглашение о расторжении Кредитного договора между сторонами не достигнуто.

Истец заявляет ко взысканию с ответчика Бабиковой Г.В. сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них основной долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты по просроченному кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени по просроченному основному долгу <данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам <данные изъяты> руб., комиссия за ведение счета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В судебном заседании представитель истца Антонова М.С. исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

     Ответчик Бабикова Г.В. в суд не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, по адресам указанным в исковом заявлении и в договорах, о причинах не явки суду не сообщил.

    Суд, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Бабиковой Г.В. в порядке ст. 167 ГПК РФ.

    Выслушав представителя истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк», исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Бабиковой Г.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен Кредит на неотложные нужды.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей, являющимся приложением № к Кредитному договору.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с условиями Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой -15% годовых.

В соответствии с Приложением № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался погашать Кредит и сумму процентов за пользование Кредитом ежемесячно в день, указанный в Приложении № к Договору равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей, кроме последнего платежа, который составляет <данные изъяты> руб. и первого платежа равного <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.9.1. Кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % (ноль целых пять десятых процента) от суммы просроченной задолженности и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки исполнеш(я обязательств.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств перед Банком, в том числе неоднократного нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями п. 6.1.1. Кредитного договора, Банк потребовал исполнения обязательств и досрочного возврата суммы задолженности, направив ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Должника соответствующие Уведомления. Однако Должником в указанный срок денежные средства не были уплачены.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Заемщиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту. Соглашение о расторжении Кредитного договора между сторонами не достигнуто.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.     Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно ст. 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

    Оценивая в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.; процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., процентов по просроченному кредиту в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

    В силу ст. 333 ГК РФ учитывая несоразмерность штрафных санкций, суд снижает размер пени по просроченному основному долгу с <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. до <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., пени по просроченным процентам с <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. до <данные изъяты> руб.

Комиссия за ведение счета, заявленная истцом нормами ГК РФ, и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Существо расчетного обслуживания, производимого банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 года N 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

При этом открытие и ведение счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, согласно Информационному письму ЦБ РФ в от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года N 205-П и от 31.08.1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по вышеуказанным условиям возложена на потребителя услуги - заемщика.

Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Таким образом суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании комиссии за ведение счета.

Подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., согласно ст. 98 ГПК РФ.

    На основании ст.ст. 309, 310, 330, 450, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком Бабиковой Г.В. и истцом ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК».    

Взыскать с Бабиковой Г.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Никулинский районный суд г. Москвы.

    Федеральный судья