Решение суда о взыскании денежных средств № 2-2368/2014 ~ М-1652/2014

РЕШЕНИЕ

г. Москва

10 сентября 2015 года Зюзинский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Белоусовой И.М., при секретаре Ахмедовой Л.К.,

с участием представителя истца по доверенности Пламадяла И., представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Бакаловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2368/2015 по иску Деева имя и отчество к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Деев А.И. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств. Согласно искового заявления истец просил взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, удержанные в виде комиссии в размере <сумма> руб., убытки в виде расходов на оплату услуг представителя в размере <сумма> руб., моральный вред в размере <сумма> руб., неустойку в размере <сумма> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма> руб., штраф на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. №).

Определением Зюзинского районного суда г.Москвы от <дата> к участию в деле по ходатайству представителей истца в качестве соответчика было привлеченоООО «Страховая компания КАРДИФ».

Согласно уточненного искового заявления истец просит взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу истца денежные средства в размере <сумма> руб., неустойку в размере <сумма> руб., убытки в виде расходов на оплату услуг представителя в размере <сумма> руб., моральный вред в размере <сумма> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма> руб., штраф на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» сумму неиспользованной страховой премии в размере <сумма> руб. <сумма> коп.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что <дата> между истцом и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк (кредитор) предоставил истцу (заемщику) кредит на сумму <сумма> руб. <сумма> коп. сроком на <дата> на цели личного потребления с перечислением денежных средств на банковский вклад истца №, открытый в филиале ответчика №, а истец обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Также <дата> истцом подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он согласился уплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <сумма> рублей, за весь срок кредитования. В момент предоставления кредита истец был вынужден подписать заявление на страхование, так как кредитор изначально обуславливал заключение займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. На основании данного заявления на страхование истец был подключен к программе страхования, согласно данного заявления он выразил своё согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ОАО «Сбербанк России» на взимание банком платы. Из чего состояла плата, известно стало <дата> из Выписки с лицевого счёта по вкладу. Истец полностью (досрочно) закрыл ссудную задолженность <дата>. Истец указывает на то, что помимо платы за пользование заемными средствами в размере <сумма>% годовых банк взимал с истца при выдаче кредита комиссию за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц». <дата> из Выписки по лицевому счету по вкладу истец узнал о том, что взимание платы по Программе страхования с его счета было осуществлено тремя операциями, следующим образом: стоимость страхового полюса в размере <сумма> руб. <сумма> коп., комиссия <сумма> руб. <сумма> коп., списание НДС <сумма> руб. <сумма> коп. Сам договор страхования с истцом не заключался, страховой полис истцу не выдавался. Только после полного погашения ссудной задолженности и получения отказа от ОАО «Сбербанк России» о возврате денежных средств за незаконно удержанную несоразмерную комиссию, истец был вынужден обратиться в ООО «Страховая компания КАРДИФ» с просьбой выдать ему страховой полис. Страховая компания <дата> выдала истцу страховой сертификат, в котором не указаны ни сумма страховой премии, уплаченной истцом как застрахованным лицом, ни суммы страховых выплат при наступлении страховых случаев. Независимо от того, что кредит был полностью (досрочно) погашен, по заявлению на страхование выгодоприобретателем оставался банк. В момент полного погашения кредитной задолженности сотрудник ОАО «Сбербанка России» разъяснил истцу, что ему необходимо написать заявление о возврате денежных средств (части страховой премии) за неиспользованный срок страхования. <дата> истец обратился с данным заявлением в банк. В течении месяца ОАО «Сбербанк России» ничего не отвечал, в начале <дата> истец пришел в банк с просьбой разъяснить ему итоги рассмотрения поданного им <дата> заявления, на что сотрудник ОАО «Сбербанка России» пояснил, что ему отказано, при этом чтобы получить письменный ответ истцу пришлось подавать еще одно заявление с просьбой разъяснить ситуацию, на что получил письменный ответ без указания даты. <дата> истец получил от ОАО «Сбербанк России» ответ, в котором ему было разъяснено, что комиссия, уплаченная по Программе страхования, возвращается только в тех случаях, если истец (заемщик) отказался от Программы страхования в течении <дата> с момента оплаты им комиссии, либо если истец (заемщик) погасит свои обязательства перед банком в течение первого года действия кредитного договора. Истец указывает на то, что ни в ответе на обращение истца, ни в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитномудоговору, ни в самом кредитном договоре не даны ссылки на статьи закона или внутреннего регламента банка, о том каким образом происходит удержание комиссии и в каком размере. Также ни в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», ни в Правилах страхования нет ограничений по возврату страховых платежей в случае погашения кредита (досрочно) позже чем через год. <дата> истец подал претензию к банку о возврате уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования в сумме <сумма> руб. <сумма> коп. Истец неоднократно обращался в ОАО «Сбербанк России» за разъяснением ему его прав, а также для получения ответа каким образом возвращается комиссия, но внятного объяснения так и не получил. Истец ссылается на то, что банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, не уведомил его о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании, чем нарушил права истца, как потребителя финансовой услуги. Так как истец полностью досрочно погасил ссудную задолженность по кредитному договору <дата>, использование кредита <дата> из <дата>плата за подключение к программе страхования может быть удержана с истца в размере <сумма> руб. <сумма> коп., а <сумма> руб. <сумма> коп. подлежат возврату.

Определением Зюзинского районного суда г. Москвы от <дата> принят частичный отказ истца от иска в части исковых требований к ответчику ООО «Страховая компания КАРДИФ», производство по делу в данной части прекращено.

Истец Деев А.И. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Пламадяла И. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Бакалова М.С.в судебное заседание явилась, исковые требования не признала в полном объеме, поддержав доводы представленных суду письменных возражений на иск, согласно которым ответчик исковые требования не признает, полагая их незаконными и необоснованнымипо следующим основаниям.<дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с п. № которого последнему был предоставлен кредит в сумме <сумма> рублей на срок <дата> под <сумма> % годовых.Истец является участником Программы коллективного страхования в рамках кредитования на неотложные нужды без обеспечения.В кредитном договоре отсутствует обязанность истца подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, соблюдение которой влечет предоставление кредита.Решение о предоставлении кредита принимается банком до заключения кредитного договора без учета согласия или отказа заемщика от подключения к Программе страхования. В соответствии с Условиями участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, участие в программе является добровольным, отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита (п. №.). Пунктом № Условий установлены случаи, при которых производится частичный возврат денежных средств, в том числе при полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору пп. № Условий.Подключаясь к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков,истец действовал прежде всего в своих интересах, поскольку в случае наступления страхового случая производится страховая выплата в размере полной задолженности истца по кредитному договору.Подключение к Программе страхования не является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, а является оказываемой банком на добровольных началах платной услугой, которую банк оказал надлежащим образом, подключив истца к выбранной Программе страхования.Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании от <дата>, заявлении-анкете на выдачу кредита от <дата> подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования в размере <сумма> руб. <сумма> коп., в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии банку за подключение клиента к программе в размере <сумма> руб. <сумма> коп., компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере <сумма> руб. <сумма> коп. и уплату НДС в размере <сумма> руб. <сумма> коп. Доводы истца о том, что предоставление кредита было поставлено под условием подключения к Программе страхования, являются также необоснованным, в связи с тем, что приобретение истцом услуг банка по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо - Страховщик, а не банк. Согласно Программе коллективного страхования, ОАО «Сбербанк России» как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья заемщиков (застрахованных лиц) со страховщиком. Действия банка по страхованию осуществлялись в рамках соглашения ОАО «Сбербанк России» с ООО «Страховая компания КАРДИФ» № от <дата>, заключенного с ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ОАО «Сбербанк России».При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором нс предусмотрено иное.Действий ответчика, нарушающих личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие истцу другие нематериальные блага, не установлено, в связи, с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено из объяснений представителя истца, представителя ответчика и письменных материалов дела, что <дата> между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Деевым А.И. (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <сумма> руб. <сумма> коп. под <сумма>% годовых на цели личного потребления на срок <дата>, считая с даты его предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора (л.д. №).

Как следует из материалов дела, ОАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита истцу исполнил, кредитные денежные средства истцу были предоставлены, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу (л.д. №) и копией сберегательной книжки истца (л.д. №).

Также <дата> истцом Деевым А.И. подписано заявление на страхование в <название> отделение № ОАО «Сбербанк России», в соответствии с которым Деев А.И. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц (л.д. №).

Согласно положений указанного заявления Деев А.И. указал на то, что согласен с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Из указанного заявления следует, что страховщиком является ООО «Страховая компания КАРДИФ».

Кроме того, подписав данное заявление, истец подтвердил, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <сумма> руб. <сумма> коп. за весь срок кредитования, просил Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <сумма> руб. <сумма> коп. за весь срок страхования в сумму выдаваемого кредита, а также подтвердил, что второй экземпляр заявления Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручена банком.

Согласно положений Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. №) участие клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п. № договора).

В соответствии с п. № Условий участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в следующих случаях: при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком в течение первого года действия кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более <дата> года). При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере <сумма>% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток срока страхования (в полных месяцах); если банку стало известно о наличии у клиента предусмотренных п. № настоящих Условий ограничений для участия в Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере <сумма>% от суммы платы за подключение к Программе страхования; если заявление подано в течение первых <дата> с даты подключение клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере <сумма>% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии с п. № Условий участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение <дата> с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере <сумма>% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно Программе коллективного страхования ОАО «Сбербанк России» как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья заемщиков (застрахованных лиц) со страховщиком. Действия банка по страхованию осуществлялись в рамках соглашения № от <дата>, заключенного ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ОАО «Сбербанк России».

Плата за подключение к Программе страхования в размере <сумма> руб. <сумма> коп. за весь срок кредитования произведена истцом <дата> (л.д. №).

Согласно материалов дела кредит выплачен истцом ответчику в полном объеме <дата>, что сторонами не оспаривалось.

<дата> истец обратился в ОАО «Сбербанк России» с претензией о возврате комиссии за подключение к Программе страхования в сумме <сумма> руб. <сумма> коп. (л.д. №).

Согласно письменных сообщений ОАО «Сбербанк России» в ответ на обращения истца, ответчик указал на то, что в связи с тем, что истцом не подавалось заявление об отказе от участия в Программе страхования жизни и здоровья в установленные в Программе сроки, у банка отсутствуют основания для возврата уплаченной суммы (л.д. №), а также на то, что подписав заявление на страхование, истец выразил согласие в предоставлении услуги, возврат денежных средств, внесенных клиентом за подключение к Программе страхования, осуществляется банком только в случаях обращения клиента в течение первых <дата> месяцев со дня подключения к Программе страхования или досрочном погашении кредита в полном объеме в течение <дата> года действия кредитного договора; срок пользования кредитом по кредитному договору истца превышает установленный один год, в связи с чем оснований для возврата платы за услугу страхования не имеется (л.д. №).

В связи с обращением истца ООО «Страховая компания КАРДИФ» предоставило истцу страховой сертификат, подтверждающий участие истца в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и факт того, что истец является застрахованным лицом (л.д. №).

Согласно страховому сертификату период действия страхования жизни и здоровья истца определен с <дата> по <дата> (л.д. №).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом, на основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФдоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору

Оценивая представленные суду доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению, поскольку из материалов дела следует, что каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика в связи с заключением договора страхования допущено не было.

Как установлено из материалов дела, обязанность истца подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в кредитном договоре отсутствует. Кредитные денежные средства банком истцу предоставлены. Заявление об участии в Программе добровольного страхования жизни и здоровья подписано истцом собственноручно, с указанием на то, что истец ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, самой Программой добровольного страхования жизни и здоровья. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что истец присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в результате принуждения со стороны ОАО «Сбербанк России», судом не выявлено.

Более того, суд обращает внимание на то, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья каких-либо прав и законных интересов истца не нарушает, поскольку в случае наступления страхового случая производится страховая выплата в размере полной задолженности истца по кредитному договору, что соответствовало интересам истца на момент заключения кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что истец подключился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья добровольно и действуя в своих интересах, при этом истец вправе был не подключаться к указанной Программе. Тем самым, Деев А.И. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования в размере <сумма> руб. <сумма> коп., в соответствии с тарифами банка, состоящими из комиссии банку за подключение клиента к программе в размере <сумма> руб. <сумма> коп., компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере <сумма> руб. <сумма> коп. и уплату НДС в размере <сумма> руб. <сумма> коп.

В Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья указаны случаи, при которых производится частичный возврат денежных средств, уплаченных истцом при подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления от <дата>. Однако, истец в установленные Условиями сроки с заявлением о возврате денежных средств не обратился. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором нс предусмотрено иное.

Посколькууслуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет страховщик - ООО «Страховая компания КАРДИФ», а не ОАО «Сбербанк России», приобретение истцом услуг банка по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других его услуг, постольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни заемщика, а предоставляет лишь кредит, в связи с чем положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в данном случае не могут быть применены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что каких-либо правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере <сумма> руб. <сумма> коп. не имеется.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере <сумма> руб., убытков в виде расходов на оплату услуг представителя в размере <сумма> руб., морального вредв в размере <сумма> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма> руб., штрафа на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает их не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что они являются производными от основного требования, которое заявлено неправомерно.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Деева имя и отчество к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, - отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья Белоусова И.М.