Решение суда о выпуске и обслуживанию кредитной карты № 2-2638/2013 ~ М-2655/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Москва

17 июля 2015 года Зюзинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Белоусовой И.М., при секретаре Хачатряне А.А.,

с участием представителя истца по доверенности Курапова А.В., ответчика Кочерыгина М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2638/2015 по иску ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Кочерыгину имя и отчество о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты (л.д. №-№), в котором просил суд: Взыскать с Кочерыгина имя и отчество в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» денежные средства по договору о выпуске и обслуживанию карты №, а также сумму процентов, а именно: в счет просроченной ссудной задолженности - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; комиссию за СМС - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; комиссию за участие в программе страхования - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В обоснование заявленных требований истец указывает, что банк ЗАО «Кредит Европа Банк» и Кочерыгин М.Н. заключили договор о выпуске и обслуживании карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту <данные изъяты> №, с установленной процентной ставкой на сумму использованного кредитного лимита в размере <данные изъяты>% годовых на условиях платности, возвратности и срочности. Договор был заключен в офертно-акцептной форме. ДД.ММ.ГГГГ заемщик получил кредитную карту и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершал операции с использованием кредитного лимита на общую сумму <данные изъяты> руб., при этом задолженности не погашал. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; комиссия за СМС - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; комиссия за участие в программе страхования - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. На дату подачи искового заявления Ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязательства перед Кредитором.

Представитель истца по доверенности Курапов А.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что ответчик при получении карты ознакомился с условиями, никаких документов об обращении ответчика об утере карты, о закрытии карты в банке не имеется.

Ответчик в судебное заседание явился, возражал против доводов искового заявления, поддержал доводы представленного письменного отзыва, согласно которого пояснил, что действительно пользовался кредитной картой, полученной в ЗАО «Кредит Европа Банк» при оплате продуктов в магазине «<данные изъяты>», однако всего лишь на сумму около <данные изъяты> руб., впоследствии погасил задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Пожелав закрыть кредитную карту, получил от банка отказ, в связи с наличием оставшейся задолженности на карте, после этого ответчик заявил об утрате карты и больше ей не пользовался. Пояснил, что документальных подтверждений указанному не имеет. Исковые требования ответчик не признал и просил отказать в их удовлетворении в полном объеме. Просил суд принять во внимание, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ года потерял работу, фактически находится на иждивении жены-инвалида и двоих взрослых детей, отнестись к делу лояльно, и в иске отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя истца по доверенности Курапова А.В. и ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 308 ГК РФ если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Согласно ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

Согласно ст. 311 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (№ 42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Судом из искового заявления, объяснений сторон и письменных материалов дела установлено, что между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Кочерыгиным М.Н. заключен договор о выпуске и обслуживании карты. Указанный договор был заключен в офертно-акцептной форме, на основании заявления Кочерыгина М.Н. на получение кредитной карты «<данные изъяты>» (л.д.№), а также на основании Правил выпуска и обслуживания кредитный карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО «Кредит Европа Банк» (л.д. №-№), Тарифов по выпуску и обслуживанию кредитных карт «<данные изъяты>» (л.д.№).

Истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>% от общей суммы задолженности.

Как следует из письменных материалов дела ответчик Кочерыгин М.Н. получил кредитную карту «<данные изъяты>» №, и на его имя был открыт счет №.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.№-№).

Однако принятые на себя обязательства ответчик Кочерыгин М.Н. должным образом не исполнял, платежи по кредиту не вносил ежемесячно и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал в полном объеме, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб.

Согласно Тарифам и Правилам выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО «Кредит Европа Банк» за несвоевременную уплату минимального ежемесячного платежа с даты, следующей за датой платежа до даты фактического погашения текущего минимального платежа устанавливается повышенный процент за пользованием кредитом в размере <данные изъяты>% на сумму основного долга. Также предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> руб. при условии непогашения минимального платежа до даты платежа. (л.д.№).

Кроме того, Тарифами и Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО «Кредит Европа Банк» предусмотрена ежемесячная комиссия за услугу SMS- сервис в размере <данные изъяты> руб. и комиссия за участие в Программе страхования держателей пластиковых карт в размере <данные изъяты>% от общей суммы задолженности ежемесячно.

Как установлено судом из представленного истцом расчета задолженности (л.д.№), задолженность ответчика перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; комиссия за СМС - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты, начисленные на просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; комиссия за участие в программе страхования - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Расчет составлен с учетом фактически оплаченных ответчиком сумм в общей сумме <данные изъяты> руб., что согласуется с объяснениями ответчика суду о размере выплаченной задолженности, при этом сумма взыскиваемой задолженности ответчиком фактически не оспорена, расчет судом проверен и суд признает его соответствующим действующему законодательству РФ.

Оценивая доводы ответчика о разовом использовании карты, об утере карты, о сообщении банку о закрытии карты, суд полагает указанные доводы необоснованными, неподтвержденными документально.

Оценивая доводы искового заявления, оценивая в совокупности представленные в материалы дела письменные доказательства, согласно ст. 67 ГПК РФ, отсутствие со стороны ответчика доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения условий кредитного договора, согласно ст. 56 ГПК РФ, учитывая, что задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными, однако подлежащими удовлетворению частично, а именно требования о взыскании комиссий подлежащими отклонению, требования о взыскании просроченных процентов подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 вышеуказанного Кодекса).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Судом установлено, что ответчик в рамках исполнения условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, выразил свое согласие на подключение к «<данные изъяты>» и заключил договор личного страхования жизни и здоровья с ООО «<данные изъяты>» в пользу банка как выгодоприобретателя, в связи с чем в сумму кредита была включена комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>% ежемесячно от общей суммы задолженности.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Как следует из изложенного, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в силу закона обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина, граждане свободны в заключении договоров.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к «<данные изъяты>» и взыскание за данную услугу комиссии, удержанной от суммы кредита, нарушает п.1, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований о взыскании комиссии за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Требования о взыскании комиссии за SMS-сервис в размере <данные изъяты> руб. также не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика процентов, начисленных на просроченный основной долг, учитывая их правовую природу, в соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ, суд полагает признать их штрафными санкциями, и принимая во внимание просьбу ответчика о лояльном отношении ввиду семейных обстоятельств, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательств, на основании ст. 333 ГК РФ, полагает снизить их до <данные изъяты> руб.

Также при вынесении решения судом установлено, что истец при подаче иска понес судебные расходы по оплате государственной пошлины (л.д. №), которые подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований согласно ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Иск ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Кочерыгину имя и отчество о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитной карты, - удовлетворить частично:

Взыскать с Кочерыгина имя и отчество в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по Договору о выпуске и обслуживанию карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., госпошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Зюзинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья: Белоусова И.М