Решение суда о расторжении кредитных договоров, потеря дохода истца № 2-6479/2014 ~ М-6289/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2015 года

Головинский районный суд г. Москвы в составе

председательствующего судьи Серебрякова А.В.,

при секретаре Абдуллиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6479/15 по иску ФИО4 к ОАО «ОТП Банк» о расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику и просит расторгнуть кредитный договор № 2619669745 от 29.11.2015 года и кредитный договор № 2538716760 от 24.10.2015 года, заключенные между Глушковой С.Л. и ОАО «ОТП Банк», обязать ответчика признать существенными изменениями обстоятельств потерю дохода истца и внезапную смерть близких родственников и снизить начисленные пени, штрафы и неустойки, признать сумму основного долга истца по договору № 2619669745 от 29.11.2015 года в размере 37 492 руб. 65 коп., по договору № 2538716760 от 24.10.2015 года в размере 150 000 руб. 00 коп., в силу тяжелого материального положения и состояния здоровья истца снизить проценты за пользование кредитами и пересчитать их по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % годовых, мотивируя свои требования тем, что между ней и ОАО «ОТП Банк» были заключены вышеуказанные кредитные договоры, общая сумма ежемесячных платежей по данным договорам составляет 9 430 рублей, в настоящий момент ее материальное положение изменилось, она не имеет ежемесячного дохода, а ее расходы составляют 110 000 рублей. В настоящий момент, в связи с существенными изменениями обстановки, она не имеет возможности по не зависящим от нее обстоятельствам добросовестно исполнять перед банком свои обязательства. Банк, при заключении договоров, имел информацию о ее доходах, однако не принял данные сведения во внимание. Размер дохода заемщика является существенным обстоятельством, влияющим на возможность заемщика исполнять свои договорные обязательства, а также обстоятельством, влияющим на саму возможность заключения долговых сделок. Истец считает возможным требовать расторжения кредитных договоров, заключенных с ответчиком, в связи с существенными изменениями обстоятельств. Истец обращалась в досудебном порядке к ответчику с предложением расторгнуть договора, но ответа на обращение не получила.

Истец в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ОАО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в представленных суду письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований полностью, ссылаясь на то, что нарушение кредитных договоров стороной ОАО «ОТП Банк» не допущено, а изменение материального положения истца не может служить основанием для расторжения договоров.

Огласив исковое заявление истца, ознакомившись с письменными возражениями ответчика, проверив и изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим отклонению в силу следующего.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст.807 – 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги.. ., а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).. . Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.. .

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 28.07.2015 года на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2538716760.

В соответствии с разделом № 2 Заявления о предоставлении потребительского кредита № 2538716760 истец просила Банк заключить договор о предоставлении и использовании кредитной карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

ОАО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты полученной от истца и выпустил на ее имя кредитную карту № 5268394017318455, установив кредитный лимит на карте в сумме 148 337 руб. 27 коп. и открыл счет № 40817810300096184489 для отражения операций совершаемых с использованием карты. Кредитная карта была направлена истцу Банком заказным письмом. Истец активировал кредитную карту, воспользовавшись денежными средствами находящимися на ней. Факт активации карты истцом подтверждается.

Согласно п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, настоящие правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

В соответствии с п.11.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, все риски связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий заключенного между клиентом и банком договора, а также для неисполнения клиентом своих обязательств.

29.11.2015 года на основании заявления о предоставлении потребительского кредита № 2619669745 и открытии банковского счета № 40817810100167471137 ОАО «ОТП Банк» предоставил Глушковой С.Л. кредит в размере 40 000 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под 39,9 % годовых.

ОАО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты полученной от Глушковой С.Л., а именно открыл банковский счет № 40817810100167471137 и предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 40 000 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под 39,9 % годовых.

Денежные средства перечислены банком соответственно на счет клиента № 40817810100167471137, открытый согласно условиям кредитного договора.

Кредитные договоры, заключенные истцом содержат все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а именно: в п.1 заявления на получение потребительского кредита, указанна сумма кредита, установлена процентная ставка, срок кредита.

Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается п.4 заявления (оферты) № 2619669745, из данного пункта заявления следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Условиями кредитного договора ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по потребительскому кредитованию, просит предоставить ему кредит на условиях, указанных заявлении условиях, данное заявление подписано Глушковой С.Л. собственноручно.

Из текста Информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита следует, что до заемщика доведена информация о полной стоимости кредита в размере 48,06%, с размером полной стоимости кредита заемщик ознакомлен, что также подтверждается ее подписью.

Из материалов дела следует, что письменная форма заключения кредитных договоров соблюдена в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.8.1 Условий кредитного договора - все риски связанные с изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении кредитного договора и договора банковского счета, Клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий заключенных между Клиентом и Банком вышеназванных договоров, а также для неисполнения Клиентом своих обязательств по ним.

В соответствии с п.8.2 Условий Клиентом не вправе в одностороннем порядке изменять Условия, в том числе в случае приобретения товара ненадлежащего качества, замены или возврата товара.

Согласно п.8.3 Условий Клиент не вправе в одностороннем порядке уменьшать суммы Ежемесячных платежей, указанных в Графике платежей и Заявлении, или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности в соответствии с Условиями.

В соответствии с п.8.4 Условий Клиент обязан уведомлять Банк путем обращения в Контакт-Центр Банка обо всех изменениях паспортных данных, почтового адреса, контактной информации, места работы, указанных в Заявлении, в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней с момента вступления в силу таких изменений.

Ст.30 ФЗ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» № 395-1 предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что банк свои обязательства перед истцом выполнил в полном объеме, предоставив ей кредитные денежные средства, в соответствии с условиями заключенных договоров.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом согласно п.2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В соответствии с абз.2 п.1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз.2 п.1 ст. 451 и пп.1 п.2 ст. 451 ГК РФ.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии в данном конкретном случае оснований для расторжения кредитных договоров, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. На момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору истцом не исполнены.

Оценивая представленные по делу доказательства, в их совокупности, относимости и допустимости, суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения заключенных между истцом и ответчиком договоров не имеется, а поэтому в иске истцу следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО5 к ОАО «ОТП Банк» о расторжении кредитных договоров – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда г. Москвы.

Судья