Решение суда о расторжении кредитного договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами № 2-2908/2014 ~ М-2429/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2015 года Головинский районный суд г.Москвы,

в составе председательствующего судьи Мрыхиной О.В.,

при секретаре Орешникове Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2908/14

по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора № ПОТС/810/22300 от <дата>; просит также прекратить начисление штрафных санкций; установить сумму долга, необходимую к оплате в адрес ответчика, мотивируя свои требования тем, что она обязана оплачивать по кредитному договору 6492,32 руб. ежемесячно. На момент подачи искового заявления истец имеет ежемесячные расходы, в которые включены расходы по оплате ЖКХ, расходы по оплате договоров с ответчиком и иными кредиторами, прожиточный минимум, определенный законодательством РФ, итого расходов на 23 490 руб. Истец имеет ежемесячные доходы в размере 23 490 руб. 00 коп. Причина уменьшения дохода истца: потеря работы супругом, вследствие этого уменьшение дохода семейного бюджета, потеря подработки, не подтвержденного документами. В связи с существенным изменением обстановки, истец не имеет возможности по независящим от него обстоятельствам, добросовестно исполнять перед ответчиком свои платежные договорные обязательства.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «ОТП Банк» по доверенности ФИО5 против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что заключение истцом кредитного договора № ПОТС/810/22300 было осуществлено истцом добровольно, по собственной инициативе, и не могло быть навязано Банком. Письменная форма заключения кредитного договора № ПОТС/810/22300 соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. Законные основания для расторжения кредитного договора отсутствуют.

Третье лицо ГК «Агентство по страхованию вкладов» о дате, месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседания не явился, мнения по иску в суд не представил.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчика по доверенности ФИО5, проверив и изучив материалы дела, считает иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 158 Гражданского кодекса РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

2. Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.

3. Молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено судом, <дата> на основании заявления на получение потребительского кредита № ПОТС/810/22300 ОАО «ОТП Банк» предоставил ФИО2 кредит в размере 180 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 35,9 % годовых. Банк совершил акцепт оферты, полученной от ФИО2, открыл банковский счет № 40817810509220001127. Денежные средства были перечислены банком на счет ФИО2, открытый согласно условиям кредитного договора.

Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается личной подписью истца в Заявлении (Оферте) № ПОТС/810/22300, согласно которому Истец заявил, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитного договора («Условия») ОАО «ОТП Банк».

В соответствии с п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

Согласно п.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита № ПОТС/810/22300 от <дата> ФИО2 просила открыть на ее имя Банковский счет и предоставить ей банковскую карту (Карту). Вместе с тем, Истец заявил: «Я уведомлен о своем праве не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами. И согласен с тем, что активация Карты является подтверждением согласия с предложенными Тарифами», указанное заявление подписано Истцом собственноручно.

Банк выпустил кредитную карту № на имя ФИО6, установил кредитный лимит по карте в сумме 180 000 руб., открыл счет № 40817810509220001127, для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Согласно п.2 Заявления ФИО2 заявила, что «Ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт, а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», я прошу открыть на мое имя Банковский счет и предоставить мне банковскую карту посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего Заявления»; «Я уведомлен о своем праве не активировать Карту в случае не согласия с Тарифами. И согласен с тем, что активация Карты является подтверждением согласия с предложенными Тарифами », о чем свидетельствует подпись ФИО7

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта была направлена Истцу письмом на адрес, указанный в заявлении, вместе с материалами (Руководство Пользователя), содержащими информацию о правилах использования предоставленной карты, с указанием номеров телефонов для немедленного получения информации.

В Руководстве пользователя открыто и прямо говорится о том, что Банк предоставляет Клиенту кредит и доступно разъясняется, как пользоваться картой и, в частности, кредитом по ней.

В справочных материалах и на самой карте указаны номера телефонов (в том числе – круглосуточной бесплатной Информационной справочной службы Банка), а также адреса Банка – почтовый и электронный, по которым заинтересованное лицо всегда имеет возможность получить интересующую его информацию.

После получения кредитной карты ФИО2 была вправе отказаться от ее использования, возвратить ее Банку, но она активировала карту, а также воспользовалась кредитными денежными средствами, что повлекло возникновение между ней и Банком кредитных правоотношений.

В соответствии с п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

Суд считает, что кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Суд приходит к выводу о том, что ответчик во исполнение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил ФИО2 всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями.

Из материалов дела усматривается, что ОАО «ОТП Банк» в стандартном бланке заявления на предоставление потребительского кредита с приложением довел до сведения потребителя все условия кредитного договора, на которые он согласился и к которым присоединился, подписав данное заявление, и ответчик исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, договор на выпуск кредитной карты с Банком был заключен истцом добровольно, истец был ознакомлен с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, а также тарифами по картам в рамках «Перекрестные продажи», согласился с ними, воспользовавшись предоставленным ему кредитом.

Учитывая, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, а так же то, что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, а так же ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а так же положениям ст.ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют правовые основания полагать предоставление банком ненадлежащей информации.

При таких обстоятельствах, оценивая совокупность доказательств в целом, их относимость, допустимость, достоверность, учитывая, что для расторжения договора необходимы следующие случаи: наступление ущерба, который должен быть значительным и наличие причинной связи между расторжением договора и значительным ущербом, случаи, предусмотренные законом, самим договором и Гражданским кодексом РФ, что судом в данном случае не установлено, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ОАО «ОТП Банк» надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору, что нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, те основания, на которые ссылается истец в обоснование исковых требований, не предусмотрены в качестве оснований для расторжения договора, поэтому законных оснований для расторжения договора не имеется, поэтому в удовлетворении требований ФИО2 о расторжении кредитного договора, прекращении начисления штрафных санкций следует отказать.

Исковые требования об установлении суммы, необходимой к оплате, удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования по существу являются требованиями об изменении условий кредитного договора, которые не имеют отношения к нарушениям прав истца, как потребителя банковских услуг, подлежат разрешению в порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО2 к Открытому акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда <адрес>.

Судья