8 800 200 93 58 Бесплатная горячая линия

Решение суда о признании недействительным кредитного договора в части взимании комиссии, в том числе комиссии по тарифу и комиссии, включенной в ежемесячную плату за кредит, взыскании убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами

Цены на услуги адвоката по кредитным спорам

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2015 года Никулинский районный суд г. Москвы в составе судьи Черняк Е.Л.,

при секретаре Казаковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2878/12 по иску Смирнова ФИО5 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным кредитного договора в части взимании комиссии, в том числе комиссии по тарифу и комиссии, включенной в ежемесячную плату за кредит, взыскании убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части о взимании комиссии, в том числе комиссии по тарифу и комиссии, включенной в ежемесячную плату за кредит, взыскании убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки и компенсации морального.

Представитель истца, уточнила исковые требования, просила признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в части условия о взимании ежемесячного дополнительного платежа в составе платы за кредит в размере 0,8% от суммы предоставленного кредита с момента его заключения. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Смирновым А.С. и Банком заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев. Поручителем по Кредитному договору является ФИО2. По условиям кредитного договора Заемщик обязан уплачивать Банку проценты годовые на остаток основного долга в размере 15% годовых и проценты от суммы кредита в размере 0,80% ежемесячно. Начисление данных процентов противоречит гражданскому законодательству, Закону РФ «О защите прав потребителей», Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Положению ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанных с привлечением и размещением денежных средств банками» и другим нормативно-правовым актам. Кроме того, просила признать недействительным заявление Смирнова А.С. о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от ДД.ММ.ГГГГ в части условия о взимании комиссии по тарифному плану «Бизнес», т.к. Банк незаконно взимает с Заемщика годовую комиссию за обслуживание ссудного счета. В связи с чем просила взыскать убытки в размере <данные изъяты> рубля, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, взыскать в качестве компенсации морального вреда сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Смирнов А. С. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель Смирнова А.С.- ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, о чем имеется письменное заявление.

Представитель ответчика ОАО КБ Пробизнесбанк в судебное заседание явился, в удовлетворении исковых требований просила отказать, также просила суд применить срок исковой давности. Мотивируя тем, что условие кредитного договора об уплате процентов в размере 0,80% от суммы выданного кредита ежемесячно соответствует ст.ст. 809, 819 ГК РФ. Условия о том, что проценты начисляются только на остаток задолженности на определенную дату, законодательно не закреплены. При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению по всем его пунктам, а довод истца о том, что он обращался в Банк за изменением условия Кредитного договора о взимании части платы в виде 0,80% опровергается заявлением Смирнова А.С., согласно которому Смирнов А.С. просил перенести дату платежа по кредитному договору, в связи с тем, что заработная плата выплачивается 29 числа. При составлении дополнительного соглашения в формуле была допущена техническая описка, в связи с чем формула указана как R*ОЗ*t, из которой усматривается, что процентная ставка по кредиту составляет 15% в день. Утверждение Истца о взимании с Банка комиссии за ведение ссудного счета не соответствует действительности. Комиссия по обслуживанию трех счетов «До востребования» не является комиссией за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за оказанную услугу по открытию и ведению трех счетов «До востребования», что основано на законе и условиях заключенного между сторонами договора.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Смирновым А.С. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № по условиям которого Истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ со ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении даты ежемесячного платежа.

Как следует из материалов дела, пунктом 1.3. кредитного договора, предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (приложение №).

В приложении № сторонами согласована плата за пользование кредитом в месяц, которая рассчитывается по формуле R*ОЗ*t/365+k*С, где R – 15,00%,

ОЗ – остаток задолженности на текущую дату,

t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту,

k – 0,80%,

С – сумма выданного кредита.

Сумма ежемесячного платежа является фиксированной величиной и составляет <данные изъяты> рублей, последний платеж исходя из остатка суммы долга – <данные изъяты> рубля. Также банком в приложении № к кредитному договору до сведения заемщика Смирнова А.С. доведена среднемесячная переплата по кредиту, которая составляет 1,58%.

Из пояснений представителя ответчика следует, что данная переплата рассчитывается исходя из суммы переплаты по кредиту разделенному на сумму кредита и на <данные изъяты> месяцев (срок кредита) <данные изъяты>

Кроме того до сведения заемщика доведена информация о размер эффективной процентной ставки, которая составила 30% годовых, что подтверждается уведомлением находящимся в материалах дела от ДД.ММ.ГГГГ подписанным собственноручно Смирновым А.С.

Довод истца о незаконности дополнительного платежа в виде 0,8% от суммы кредита (<данные изъяты> рублей) является несостоятельным, поскольку ничем объективно не подтвержден.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ размер и порядок уплаты процентов определяются договором.

Согласно п. 1, п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ – граждане и юридические лица свободы в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В ходе рассмотрения настоящего спора по существу нашел подтверждение тот факт, что при подписании кредитного договора и приложения к нему заемщик Смирнов А.С. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» согласовали условие о том, что за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать как 15% годовых, начисляемых на остаток задолженности, так, и 0,8% от суммы выданного кредита ежемесячно.

Таким образом, сторонами согласован и точно определен размер платы за пользование кредитом в виде процентов годовых и процентов от суммы кредита.

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ и правовых норм, регулирующих правоотношения по договору займа, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных, в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляется на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ (п. 3.1. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ № – далее Положение).

Согласно п. 3.5., 3.9. того же Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Поскольку п. 3.9. Положения не содержит указания на то, что начисление процентов возможно только одним из предложенных способов и никаким иным, в связи с чем установленный в спорном Кредитном договоре порядок начисления процентов Положению № не противоречит.

Поскольку порядок начисления процентов за пользование заемными средствами никаким нормативным актом императивно не установлен, напротив, законодательно закреплено право, сторон договора, устанавливать размер и порядок уплаты процентов, положения кредитного договора, устанавливающие размер и порядок определения таких процентов, не могут быть признаны недействительными.

Доводы представителя истца о том, что в целях урегулирования разногласий об уплате 0,80% от суммы выданного кредита, ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Смирновым А.С. и Банком было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору № суд считает необоснованными по следующим основаниям:

В материалах дела имеется заявление заемщика Смирнова А.С. от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он просит перенести дату платежа по Кредитному договору, в связи с тем, что заработная плата выплачивается 29 числа каждого месяца (л.д. 318 )

На основании заявления Смирнова А.С. заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору №, в соответствии с которым дата ежемесячного платежа изменена с 25 числа на 30 число, в связи с чем были внесены изменения и в График платежей, который является неотъемлемой частью дополнительного соглашения в раздел «Дата платежа».(л.д.286)

02

Бесплатная горячая линия Москва и область

8 499 113 08 78

При этом сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей, среднемесячная переплата по кредиту в размере 1,58% не изменились. Также Банком в Графике платежей к дополнительному соглашению до сведения заемщика Смирнова А.С. доведена информация о полной стоимости кредита в размере 30% годовых.

В приложении к дополнительному соглашению указано, что плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле R*ОЗ*t, из которой усматривается, что процентная ставка по кредиту составляет 15% в день.

Таким образом, судом установлено, что Банком при составлении дополнительного соглашения допущена явная техническая описка в формуле R*ОЗ*t, поскольку отсутствует составляющая данной формулы.

Смирновым А.С. денежные средства получены в полном объеме, что не оспаривается представителем Смирнова А.С.

Ответчик взятые перед заемщиком обязательства выполнил в полном объеме в соответствии с заключенным кредитным договором.

Также суд считает несостоятельной позицию представителя истца о том, что действия Банка по взиманию с заемщика годовой комиссии по тарифному плату «Бизнес» за обслуживание ссудного счета не основаны на законе.

ДД.ММ.ГГГГ Смирнов А.С. заключил с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» договор об открытии трех счетов «до востребования» на балансовом счете «№» в рублях РФ, долларах США и Евро по тарифному плану «Бизнес» путем подачи письменного заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Все указанные услуги были перечислены в подписанном истцом заявлении. Также, Тарифный план «Бизнес» предусматривает возможность клиента банка в любое время в течение действия договора об открытии и ведении счетов получить одну либо две банковские карты по его выбору, для чего клиенту открываете специальный карточный счет.

Режим счетов, открытых на балансовом счете № «Депозиты физических лиц», определяется положениями главы 44 ГК РФ, актами ЦБ РФ, банковскими правилами. Бухгалтерский учет при открытии счетов осуществляется в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ за №.

Счета были открыты Смирнову А.С. для совершения операций по зачислению денежных средств, учета денежных средств, проведения расчётных операций.

С момента проставления Банком отметки о приеме заявления, договорные отношения между Банком и Клиентом считаются установленными в силу ст. 428 ГК РФ.

Заявление оформляется в двух экземплярах по одному для Клиента и Банка. При этом истцу вручается экземпляр Правил, его знакомят с Тарифами, в подтверждение чего Клиент банка т.е истец по делу совершает собственноручную подпись на заявлении.

Правила устанавливают порядок открытия, ведения и закрытия счетов Клиента в Банке, а также порядок осуществления Клиентом безналичных расчетов с использованием счетов, открытых в Банке, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком.

В соответствии с п. 2.12. Правил Банк обязан:

- зачислять средства, поступающие на Счет «до востребования» Клиента, не позднее, чем на следующий рабочий день после их поступления в Банк.

    - производить выдачу наличных сумм со Счета «до востребования» в пределах доступного остатка денежных средств на Счете «до востребования» Клиента;

    - своевременно осуществлять расчетные операции по Счету «до востребования» на основании должным образом оформленных расчетных документов Клиента.

    Согласно п. 2.4. Правил Клиент выбирает Тарифный план, по которому он намерен обслуживаться, в момент подачи заявления о присоединении к Правилам. В случае, если в заявлении о присоединении не указан выбранный Тарифный план, считается, что Клиент заключил с Банком Договор об открытии и ведении счета на условиях Тарифного плана «Базовый».

    При таких обстоятельствах, услуга по открытию счета предоставляет Банком, в том числе и бесплатно при выборе Клиентом Тарифного плана «Базовый».

    В силу п. 2.5. Правил Клиент вправе изменить ранее выбранный Тарифный план, подав в Банк заявление о смене Тарифного плана.

    Согласно ст. 845 ч. 1 ГК РФ По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 851 ч. 2 ГК РФ Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует ст. 421 ГК РФ.

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что счета открытые на имя Смирнова А.С. на балансовом счете «№» в рублях РФ, долларах США и Евро являются банковскими счетами.

    ДД.ММ.ГГГГ тарифный план «Бизнес» был изменен на тарифный план «Базовый», который не предусматривает взимания каких-либо дополнительных платежей.

Требование о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными в связи с тем, что права потребителя не были нарушены и условия кредитного договора соответствуют действующему законодательству.

    Между тем, представителем ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям представителя истца, мотивируя тем, что Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, с указанного момента прошел 3-х летний срок.

    В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности не пропущен.

    Также представителем истца Смирнова А.С. заявлено требование о взыскании морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, мотивирую тем, что незаконными требованиями Банка об уплате дополнительной платы в виде 0,80%*С, а также комиссии за ведение ссудного счета, Смирнову А.С. причинен моральный вред, выразившийся в его нравственных страданиях и переживаниях.

    Данные требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

    В силу ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

       На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, 151, 309, 310, 421, 423, 428, 452, 453, 810, 811, 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Смирнова ФИО5 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным кредитного договора в части взимании комиссии, в том числе комиссии по тарифу и комиссии, включенной в ежемесячную плату за кредит, взыскании убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца.

Судья                            Е.Л. Черняк

Сервис поиска клиник в вашем городе. Запись онлайн