Решение суда о признании частично недействительным условий договора в части незаконного действия по взиманию комиссии по ведению ссудного счета, взыскании процентов и компенсации морального вреда № 2-1103/2012 ~ М-8276/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2016 года Никулинский районный суд г. Москвы в составе судьи Черняк Е.Л., при секретаре Казаковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1103/12 по иску Мичева Ивана Мирчев к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании частично недействительным условий договора в части незаконного действия по взиманию комиссии по ведению ссудного счета, взыскании процентов и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд к ОАО АКБ Пробизнесбанк с иском о признании частично недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счете, взыскании процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому он получил денежные средства в размере 146500 долларов США сроком на 120 месяцев. По указанному договору ответчик неправомерно удерживает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета размере 0,25% от суммы кредита, истец просит признать действия банка неправомерными и взыскать с банка сумму задолженности в размере 419198,07 копеек, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере 57220,19 копеек и компенсация морального вреда в размере 100 000 рублей.

    Представитель истца в судебное заседание явился, иск поддержал в полном объеме и просил его удовлетворить.

    Представитель ОАО АКБ Пробизнесбанк в судебное заседание явилась, с иском не согласна, просила применить срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета

Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, приходит к

следующему

Как установлено в судебном заседании: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ Пробизнесбанк и ФИО4 И.М. был заключен кредитный договор №ф с предоставлением денежных средств в сумме 146500долров США по<адрес>,9% годовых и взиманием ежемесячной комиссии в размере 0,25 % от суммы выданного кредита с условием внесения ежемесячных платежей, со сроком на 120 месяцев.

    ФИО4 И.М. денежные средства получил в полном объеме, что не оспаривается представителем истца

Таким образом, банк, взятые перед заемщиками обязательства выполнил в полном объеме в соответствии с заключенным кредитом договором.

    В соответствии со ст. 819ч 1 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из указанной нормы следует, что обязательства заемщика по кредитному договору исчерпываются возвратом банку суммы полученного кредита и уплатой процентов взимание комиссии за предоставление и обслуживание кредита, законодательством, регулирующим отношения по предоставлению кредита, не предусмотрено. Все затраты понесённые банком в связи с предоставлением и обслуживанием кредита должны учитываться в процентной ставке по кредиту. Кроме того, в перечне банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», такая банковская операция как «ведение ссудного счёта» не предусмотрена.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой, счет, выдача кредита производится банком с целью получения с заемщиков процентов за пользование денежными средствами, а обслуживание кредита не является услугой, оказываемой заемщику, в том значении, как это предусмотрено ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за обслуживание кредита неправомерно.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, обслуживание кредита не может расцениваться в качестве самостоятельной услуги, оказываемой ответчиком истцу, поскольку предоставление кредита посредством перечисления на счет является исполнением банком своей обязанности, предусмотренной ст. 819 ГК РФ. Внесение заемщиком платежей в счет погашения кредита на данный счет также является исполнением им своих обязательств перед банком.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату или денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действие банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

       В соответствии с Положением №-П действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

      Таким образом, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В решении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №ГКПИ99-484 также указывается, что: «При осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.».

При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания условия договора об оплате комиссии ничтожным.

Между тем, представителем ОАО АКБ Пробизнесбанк заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям ФИО4 И.М. о взыскании денежных средств удержанных за ведение ссудного счета, мотивируя тем, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, с указанно момента прошел 3-х летний срок.

    Представитель истца возражал против применения срока исковой давности, мотивируя тем, что правоотношения между его доверителем и банком являются длящимися, в связи с чем срок исковой давности не пропущен и должен исчисляться с момента последнего платежа, уточнил исковые требования.

В силу ст. 200 ч. 2 ГК РФ По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Абзац 1 ч. 1 ст. 16 Закона РФ» О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу указанной нормы сделка, являющаяся ничтожной, недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем, предъявление самостоятельного иска о признании условия договора недействительным не требуется.

Кроме того, принятие решения об удовлетворении иска о признании договора недействительным в силу ничтожности само по себе не предполагает совершения каких-либо действий по исполнению такого решения.

Нарушенное право стороны по сделке может быть восстановлено в соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации - применение последствий недействительности сделки.

Из представленных материалов следует, что уплата комиссии осуществлялась ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, начало срока исковой давности о взыскании удержанной комиссии должно определяться отдельно по каждому платежу, совершенному во исполнение указанных условий договора.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4) согласно штампа экспедиции. Следовательно, исковые требования в части взыскания уплаченных до ДД.ММ.ГГГГ денежных средств, поданы по истечении срока исковой давности, о применении которого заявлено представителем ответчика.

С учетом указанных обстоятельств, к требованиям истца в части взыскания удержанной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит применению срок исковой давности и требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат. За трехлетний период, предшествующий предъявлению искового заявления, с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена комиссия за 39 месяцев в сумме 14283,75 долларов США руб.по курсу ЦБ РФ 419 198р 07 копеек(курс 29,34), которая подлежит взысканию с ответчика.

Также истом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу ст. 395 ч. 1 ГК РФ За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с чем полежит взысканию с ОАО АКБ Пробизнесбанк сумма процентов в размере 57220,19коп ( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования 8,25% ).

Кроме того с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

Истом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Указанные требования истца о взыскания компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку носят имущественный характер, а действующим законодательством не предусмотрена компенсация морального вреда в связи с незаконным удержанием комиссии. Кроме того, истец, подписав заявление на предоставление кредита, дал свое согласие на удержание комиссии, весь период срока действия договора исполнял условие договора об уплате комиссии, договор в указанной части длительное время не оспаривал, и доказательств, причинения физических и нравственных страданий взиманием комиссии не представил.

Суд, анализируя все собранные по делу доказательства, в их совокупности приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению поскольку заявлен с учетом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103,194-198 ГПК РФ, 151,166,168,395,181,200,819 ГК РФ ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей суд,

РЕШИЛ

    Признать недействительным п. 3.1.1. кредитного договора № 018-840/07ф заключенного 04.06.2007 года между Мирчевым Иваном Мирчев и ОАО АКБ Пробизнесбанк, в части оплаты ежемесячной комиссии за введение ссудного счета в размере 0,25 % от суммы кредита.

     Взыскать с ОАО АКБ Пробизнесбанк в пользу Мирчева Ивана Мирчев денежные средства в размере № США, по курсу ЦБ РФ, что составляет № №, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере № ЦБ РФ что составляет № рублей 19 копеек, а всего №

    В остальной части исковых требований Мирчева И.М. к ОАО АКБ Пробизнесбанк – отказать.

    Взыскать с ОАО АКБ Пробизнесбанк государственную пошлину в доход государства в размере 7964 рубля 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца.

    Судья                                                                                             Е.Л. Черняк