Решение суда о новации заемных обязательств и договора стабилизационного займа № 2- 1519/2014 ~ М-687/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2016 года                                     г. Москва

Черемушкинский районный суд города Москвы в составе судьи Попова Б.Е., при секретаре Сероштановой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1519/14 по иску Горбуновой Т.А. к ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» о признании недействительным пунктов соглашения о новации заемных обязательств и договора стабилизационного займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным выше иском к ответчику и просит признать недействительными пункт 3.2.4 соглашения о новации земельных обязательств из кредитного договора и договора стабилизационного займа в заемное обязательство (договор займа) №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» и Горбуновой Т.А, Горбуновым В.В.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи ею и Горбуновым В.В. приобретен жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. Жилой дом и земельный участок приобретен за счет собственных и кредитных средств предоставленных ООО КБ «Алтайкапиталбанк». Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен в размере <данные изъяты> со сроком возврата 180месяцев, под 13,75% годовых. ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Горбуновой Т.А. был заключен договор стабилизационного займа №. согласно которого был предоставлен заем в размере <данные изъяты>. сроком по ДД.ММ.ГГГГ для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней, уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, заключенному с ООО КБ «Алтайка питал банк». За пользование стабилизационным займом предусмотрены проценты из расчета процентной ставки в размере 13,75% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и истцом было заключено соглашение о новации заемных обязательств из кредитного договора и договора стабилизационного займа в заемное обязательство (договор займа) № согласно которого все обязательства Заемщика перед Заимодавцев по кредитному договору и договору стабилизационного займа прекращаются в связи с их заменой другим новым заемным обязательством. Новое обязательство состоит в обязанности Заемщика вернуть Заимодавцу денежную сумму в размере <данные изъяты> и уплатить проценты в порядке установленном настоящим соглашением. Согласно п.3 соглашения о новации, с даты подписания соглашения но ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка устанавливается в размере 5,1 7% годовых. ДД.ММ.ГГГГ по дату полного исполнения обязательства Заемщика, процентная ставка устанавливается в размере 13,75% годовых. В случае, если заемщик не предъявил действующий Договор (полис) лично страхования, заключенный в соответствии с п. 4.1.5 настоящего соглашения, с первой числа месяца, следующего за месяцем, в котором должен быть предоставлен действующий Договор (полис) страхования в соответствии с п.4.1.6 настоящей соглашения, процентная ставка, установленная с учетом пп. 3.2.1 -3.2.3 настоящего соглашения, увеличиваются на 0.7 процентов пункта (14,45%). пункт 3.2.4 соглашения. Таким образом, пунктом 3.2..4 соглашения о новации рекомендуется протяжении всего срока погашения займа, страхование по желанию заемщика имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщик результате несчастного случая и/или болезни. Заемщик, не имеющий страхового обеспечения в виде страхования имущественных интересов, связанных с причинен вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая и/или болезни рефинансируются агентством с установлением дополнительной надбавки к ставке рефинансирования, определяемой агентством.

Горбунова Т.А. считает пункт 3.2.4 соглашения незаконным, поскольку он нарушает права истца как потребителя, при этом истица ссылается на то, что при заключении соглашения она фактически была лишена возможности влиять на содержание договора. В связи с чем ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» необоснованно определило страхование жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения исполнения обязательства по договору ипотечного займа, поскольку обязанности заемщика по кредитному договору определенны в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье.

Истица Горбунова Т.А. в судебное заседание не явились, о дате и времени извещена надлежащем образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащем образом, представил в суд возражения относительно исковых требований, в которых просил суд в иске отказать.

Третье лицо Горбунов В.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащем образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ).

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в связи со следующим.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи Горбуновы Т.А., В.В. приобрели жилой дом и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> (л.д. 30-33).

Общая продажная стоимость отчуждаемых объектов недвижимости составила <данные изъяты>. (п. 1.5.договора).

Жилой дом и земельный участок приобретен за счет собственных и кредитных средств предоставленных ООО КБ «Алтайкапиталбанк». Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен в размере <данные изъяты>. со сроком возврата 180 месяцев, под 13,75% годовых (л.д. 19-28).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и Горбуновой Т.А., Горбуновым В.В. был заключен договор стабилизационного займа №, согласно которого был предоставлен заем в размере <данные изъяты>. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов и пеней, уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору, заключенному с ООО КБ «Алтайкапитал банк». За пользование стабилизационным займом предусмотрены проценты из расчета процентной ставки в размере 13,75% годовых (л.д. 4-18).

Таким образом, ОАО «АФЖС» стало являться кредитором Горбуновых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по Договору стабилизационного займа № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также залогодержателем Дома и земельного участка, обеспечивающих надлежащее исполнение Горбуновыми принятых на себя обязательств по указанным договорам.

ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон произведена реструктуризация и, в соответствии со ст. 414 ГК РФ прежние обязательства, вытекающие из Кредитного договора и Договора стабилизационного займа, были заменены другим новым обязательством, о чем свидетельствует заключенное между ОАО «АФЖС» и Горбуновыми В.В., Т.А. Соглашение о новации № (л.д. 34-44).

По условиям данного Соглашения прежние обязательства прекращаются.

Новое заемное обязательство состоит в обязанности Горбунова В.В., Горбуновой Т.А. возвратить ОАО «АФЖС» денежную сумму в размере <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты на нее в порядке установленном п. 3.2 Соглашения.

Согласно п. 3.2 Соглашения о новации действуют следующие условия расчета процентной ставки:

- в период с даты подписания Соглашения по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка устанавливается в размере 5,17 % годовых-,

- с августа ДД.ММ.ГГГГ по дату полного исполнения обязательств заемщиков по Соглашению процентная ставка устанавливается в размере

3,75% годовых;

- при досрочном прекращении Периода помощи на основании заявления заёмщиков процентная ставка с первого числа месяца, следующего за месяцем получения заимодавцем (Агентство) соответствующего заявления до полного исполнения обязательств заемщиков по Соглашению устанавливается в размере 12,75 % годовых. При этом изменение процентной ставки осуществляется только при условии временного и полного исполнения обязательств заёмщиков по погашению в течение 2 (двух) месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления о досрочном прекращении Периода помощи.

Пунктом 3.2.4 соглашения о новации рекомендуется на протяжении всего срока погашения займа, страхование по желанию заемщика имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая и/или болезни. Заемщик, не имеющий страхового обеспечения в виде страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая и/или болезни рефинансируются агентством с установлением дополнительной надбавки к ставке рефинансирования, определяемой агентством.

В случае если заемщик не предъявил действующий Договор (полис) личного страхования, заключенный в соответствии с п. 4.1.5 Соглашения, с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором должен быть предоставлен действующий Договор (полис) страхования в соответствии с п. 4.1.6 Соглашения, действующая процентная ставка увеличивается на 0,7 процентных пункта.

Таким образом, в связи с тем, что Горбуновы в феврале ДД.ММ.ГГГГ не предоставили документы, подтверждающие продление сроков договора личного страхования, то процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ была увеличена на 0,7 процентных пункта и составила 14,45% годовых.

Как видно из Соглашения Истцу и Горбунову В.В. как заёмщикам были предоставлены льготные условия возврата кредита и стабилизационного займа в течение полугода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по низкой ставке 5,17 процентов годовых, кроме того срок возврата долга увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, что позволило снизить ежемесячный платеж заёмщиков до приемлемого для них уровня.

Как видно из Соглашения о новации обязательным условием реструктуризации долга истца и Горбунова В.В. ставке 5,17% годовых в первые полгода после реструктуризации было страхование заемщиками жизни и временной потери трудоспособности в согласованной с ОАО «АФЖС» страховой компании; заёмщики были вправе отказаться от страхового обеспечения, при этом, отказ от страхового обеспечения увеличивал процентную ставку на 0,7 процентных пункта. Заемщики решили не осуществлять личное страхование с февраля ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло увеличение процентной ставки.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Условия Соглашения соответствуют принципу свободы договора.

Заёмщики выбрали продукт (новация) с наличием страхования всех указанных выше рисков и получил в связи с этим предельно низкую процентную ставку в размере 5,17% годовых до ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Учитывая вышесказанное, в данном случае условие соглашения о страховании не может расцениваться как навязывание истцу приобретения иных дополнительных услуг, поскольку при заключении Соглашения о новации заёмщики добровольно приняли на себя дополнительные обязательства по личному страхованию. Более того, в соответствии с условиями Соглашения заёмщики имеют выбор на заключение либо не заключение договора личного страхования.

Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ).

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Само по себе страхование жизни, здоровья относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем включение в соглашение о новации заемных обязательств из кредитного договора и договора стабилизационного займа в заемное обязательство (договор займа) № 136, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» и Горбуновой Т.А., Горбуновым В.В. пункта 3.2.4. не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить договор и без названного условия.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Горбуновой Т.А. к ОАО «Агентство финансирования жилищного строительства» о признании недействительным пунктов соглашения о новации заемных обязательств и договора стабилизационного займа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд г. Москвы в течение месяца после изготовления его в окончательной форме.

Судья      Б.Е. Попов