Решение суда о кредитовании на получение кредита, применении последствий недействительности, уменьшении размера задолженности № 2- 3131/2014 ~ М-2552/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ дело №

Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе судьи Чурсиной С.С., при секретаре Ватаниной О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Абрашитову Т.А. о взыскании задолженности, и по встречному иску Абдрашитова Т.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании на получение кредита, применении последствий недействительности, уменьшении размера задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Абрашитову Т.А. о взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Абдрашитов Т.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общие условия" № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Абдрашитов Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Абдрашитова Т.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>

Так, истец, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с Абдрашитова Т.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> начисленные проценты <данные изъяты>.; штрафы и неустойки 18 066,53 руб.. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» в размере <данные изъяты>

Ответчик Абдрашитов Т.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании на получение кредита, применении последствий недействительности, уменьшении размера задолженности, ссылаясь на то, что в соответствии с п. 4.3. «Общих условий предоставления кредита наличными» в случае недостаточности денежных средств на счете Клиента, погашение производится в следующем порядке: в первую очередь требование об уплате неустоек, и только затем - требования об уплате процентов и задолженности по основному долгу.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснений п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения судами положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Таким образом, в соответствии с правилами, изложенными в ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга и лишь в завершении начисленные банком штрафы.

Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, а в силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, то есть при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать условие кредитного договора ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону.

В Условиях указано о том, что банк поступающие в счет погашения обязательств денежные средства в первую очередь направляет на погашение неустоек, а затем на погашение процентов.

Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, тем самым, соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, и иных связанных с нарушением обязательства требований, в первую очередь, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, согласно ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из представленной истцом «Выписки по счету» усматривается, что на протяжении всего срока действия Соглашения о кредитовании, суммы, вносимые ответчиком в погашение задолженности по Кредитному договору, вносились банком в погашение штрафных санкций при наличии задолженности по процентам и основному долгу.

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что если кредитором неправильно применены положения ст. 319 ГК РФ, должник вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (п. 3 Информационного письма N 141).

ВАС РФ также разъяснил, что исполнение должником обязательства по уплате неустойки не лишает его права потребовать возврата излишне уплаченной неустойки. Суд, рассматривая данное требование, выносит решение о возврате излишне уплаченной неустойки применительно к п. 3 ст. 1103 ГК РФ либо, если об этом заявил истец, о признании погашенными полностью или частично обязательств должника перед кредитором по уплате основной суммы долга и процентов (п. 4 Информационного письма N 141).

Таким образом, должник вправе обратиться в суд с иском о признании его обязательств погашенными полностью или частично и о признании ничтожными условий кредитного договора об установлении очередности исполнения обязательств должника. Указанное требование может быть заявлено должником в том числе в рамках рассмотрения дела о взыскании с него долга и неустойки по кредитному договору.

Ответчиком Абдрашитовым Т.А. суммы штрафных санкций вносились не добровольно. В письменных материалах дела отсутствуют доказательства того, что ответчик просил Банк списать вносимые им суммы именно в погашение штрафных санкций.

Из представленной банком выписки по счету Абдрашитова Т.А. следует, что общая сумма штрафных санкций списанной в период действия кредитного договора в нарушение очередности погашения требований, установленной ст. 319 ГК РФ, составляет <данные изъяты>. На эту сумму, как необоснованно списанную в погашение штрафов, подлежит уменьшению сумма основного долга по кредиту.

Кроме того, заявленные банком ко взысканию банком суммы процентов, штрафов и неустойки в размере <данные изъяты> также подлежит зачету в счет погашения суммы основного долга, поскольку они образовались в результате неправильного применения банком порядка списания задолженности, установленного ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, размер задолженности Абдрашитова Т.А. по процентам и ссудной задолженности (основному долгу) перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит уменьшению на сумму штрафных санкций, незаконно начисленных и списанных с Абдрашитова Т.А. за весь период исполнения кредитного договора.

Суммы штрафов, которые были погашены в нарушение установленного законом порядка ранее сумм основного долга и процентов: ДД.ММ.ГГГГ-штраф <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ - штраф <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ - штраф <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - штраф <данные изъяты>

Сумма штрафов и неустойки, заявленная ко взысканию в иске банка - <данные изъяты>

руб.

Сумма процентов за пользование <данные изъяты>

Итого общая сумма всех процентов и штрафов, образовавшихся в результате нарушения банком требований ст. 319 ГК РФ составляет - <данные изъяты>

Полагает, что если бы банк производил погашение задолженности с соблюдением порядка установленного законом, суммы основного долга, процентов и штрафов были бы значительно меньше, в связи с чем все неправильно начисленные суммы задолженности подлежат исключению из суммы основного долга.

Абдрашитов Т.А. просит суд признать недействительными и не подлежащим применению условия Соглашения о кредитования на получение Персонального кредита № в части пункта 4.3. «Общих условий предоставления кредита наличными» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Приложение к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №) о погашении в первую очередь штрафных санкций. Применить последствия недействительности условия п. 4.3. «Общих условий предоставления кредита наличными» ОАО «АЛЬФА-БАНК», уменьшив размер задолженности Абдрашитова Т.А. по основному долгу перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» на <данные изъяты> - сумму процентов и штрафных санкций, образовавшихся в результате нарушения порядка погашения долга, установленного ст. 319 ГК РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался, просил слушать дело в свое отсутствие.

Ответчик Абдрашитов Т.А. в судебное заседание не явился, извещался.

Представитель ответчика Абдрашитова Т.А. в судебное заседание явилась, доводы встречного искового заявления поддержала, просила удовлетворить. Не отрицала, что кредитный договор подписывался ответчиком лично, с условиями договора был ознакомлен.

Суд, выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Абдрашитов Т.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общие условия" № от <данные изъяты>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Абдрашитов Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Как установлено в судебном заседании, ответчик подписывал договор лично, при подписании договора был ознакомлен с его условиями и с условиями был согласен.

Таким образом, ответчик Абрашитов Т.А. принял на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитов, а также уплате неустойки при просрочке платежей.

Как усматривается из материалов дела, ответчиком нарушались условия кредитного договора, что не отрицалось представителем ответчика в судебном заседании, а также следует из встречного искового заявления.

Таким образом, у ответчика перед банком образовалась задолженность, что не отрицается ответчиком.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Абдрашитова Т.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>

Абдрашитов Т.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании на получение кредита, применении последствий недействительности, уменьшении размера задолженности, ссылаясь на то, что банком неправильно применен порядок списания задолженности, установленный ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с п. 4.3. «Общих условий предоставления кредита наличными» в случае недостаточности денежных средств на счете Клиента, погашение производится в следующем порядке: в первую очередь требование об уплате неустоек, и только затем - требования об уплате процентов и задолженности по основному долгу.

В судебном заседании установлено, что ответчик подписывал кредитный договор лично, подлинность подписи не оспаривает, с условиями договора был ознакомлен, при подписании с условиями был согласен.

Суд полагает отнестись критически к доводам ответчика о том, что оспариваемый пункт договора является противоречащим ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, ст. 319 ГК РФ предусматривается наличие иного соглашения сторон.

Из материалов дела следует, что сторонами были условия обговорены, в частности определен порядок погашения задолженности.

Так, данный пункт договора не является противоречащим закону, и не может быть признан недействительным.

При таких обстоятельствах, суд полагает требования Абдрашитова Т.А. ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании на получение кредита, не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что оспариваемый пункт договора не является противоречащим законодательству, в связи с чем не может быть признан недействительным, суд полагает признать законным и обоснованными расчет задолженности, представленный истцом.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования ОАО «АЛЬфа-Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Так, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных статьей 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как усматривается из материалов дела, истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Взыскать с Абдрашитова Т.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму основного долга в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска Абдрашитова Т.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании частично недействительными условий соглашения о кредитовании на получение кредита, применении последствий недействительности, уменьшении размера задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через районный суд в течение одного месяца после вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья: С.С. Чурсина

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.