Решение суда об открытии невозобновляемой кредитной линии № 2-1735/2017 ~ М-1609/2017

2-1735/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Аляровой А.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Федорову А.Н. о взыскании долга по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Федорову А.Н. о взыскании задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 95 743,49 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 072,30 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и Федоровым А.Н. заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ему была открыта невозобновляемая кредитная линия в сумме 142 100 рублей на срок ... месяца под 11,25% годовых, из которых 5,06% годовых подлежат оплате заемщиком и 6,19% годовых возмещаются за счет государственных субсидий для оплаты обучения в ГОУ ВПО ..., на срок ... месяцев, начиная с даты его фактического предоставления. Кредит был предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу и заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.1. кредитного договора, на период обучения в ВУЗе и дополнительно на 3 месяца после окончания обучения заемщику предоставляется отсрочка по выплате кредита, а так же части платежей по процентам за первый и второй годы пользования кредитом. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. В соответствии с п. 3.5 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, на основании п. 4.2.5 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий долг ответчика перед банком составил 95 743,49 рублей, из которых: 81 372,79 рублей – просроченная ссудная задолженность, 12 091,06 рублей – просроченные проценты, 1 344,58 – задолженность по пени за проценты, 934,06 рублей – задолженность по пени за кредит. В судебное заседание представитель истца не явился, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил.

В связи с чем, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон (ст. 167 ГПК РФ).

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Федоровым А.Н. (заемщик) заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии № в сумме 142 100 рублей на срок ... месяца под 11,25% годовых, из которых 5,06% годовых подлежат оплате заемщиком и 6,19% годовых возмещаются за счет государственных субсидий для оплаты обучения в ГОУ ВПО ..., на срок ... месяцев, начиная с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления суммы первой части кредита на вклад. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора. Государственные субсидии предоставляются только на погашение части срочных процентов. Просроченные проценты и неустойка подлежат погашению за счет собственных средств заемщика в полном объеме.

Выпиской из лицевого счета по вкладу и заявлениями заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт перечисления истцом на счет Федорова А.Н. суммы кредита в размере 102 450 (66 100 руб. + 36 350 руб.) рублей, и, соответственно, исполнение обязательств по кредитному договору со стороны истца.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании п. 2.3 выдача первой части кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет с последующим перечислением по его поручению денежных средств на расчетный счет ВУЗа ГОУ ВПО ... после: предоставления счета ВУЗа на оплату образовательных услуг; оформления графика платежей; заключения дополнительного соглашения к договору о вкладе о безакцептном списании кредитором со счета текущих и отложных (просроченных) платежей по договору; оформления заявления, содержащего поручение заемщика о перечислении денежных средств по целевому назначению.

Выдача второй и последующих частей кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет с последующим перечислением по его поручению денежных средств на расчетный счет ВУЗа ГОУ ВПО ... после: предоставления справки ВУЗа об успеваемости, подтверждающей соответствие результатов сдачи заемщиком сессии, предшествующей получению очередной части кредита, критериям успеваемости; предоставления Минобрнауки России в рамках государственной программы; и предоставления счета ВУЗа на оплату образовательных услуг; оформления графика платежей; оформления заявления, содержащего получение заемщика о перечислении денежных средств по целевому назначению и при условии отсутствия у заемщика текущей просроченной задолженности по действующим кредитам, полученным у кредитора.

Согласно п. 3.1 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, на период обучения в ВУЗе и дополнительно на 3 месяца после окончания заемщику предоставляется отсрочка по выплате кредита, а так же части платежей по процентам за первый и второй годы пользования кредитом.

В первый год действия льготного периода погашение кредита производится заемщиком ежемесячно в день, соответствующий дню получения первой части кредита.

После истечения льготного периода по погашению кредита и уплате части процентов заемщик ежемесячно производит аннуитетные платежи по погашению кредита и уплате процентов за его пользование согласно графику платежей.

Согласно п. 3.2 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, погашение кредита производится безакцептным списанием со счета.

Ответчиком Федоровым А.Н. платежи в счет погашения задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Согласно расчету цены иска ответчиком нарушались сроки внесения платежей, последний ежемесячный платеж был уплачен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 610,22 рублей и, начиная с указанной даты, платежи в погашение долга по вышеуказанному кредитному договору ответчиком более не производились, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п. 4.2.5 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором.

Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1. договора об открытии невозобновляемой кредитной линии и ст. 3 данного договора, устанавливающей порядок пользования кредитом и его возврата и приложением к данному договору, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из копии лицевого счета и представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 ГК РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.

Заемщиком вносились платежи по оплате задолженности по основному долгу в размере 15 484,94 рублей и по просроченной заложенности по основному долгу в размере 5 592,27 рублей, задолженность по кредиту в размере 102 450 – 15 484,94 – 5 592,27 = 81 372,79 рублей вынесена на просрочку и ответчиком не погашена, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность составила 81 372,79 рублей.

Банком начислены заемщику проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26 866,42 рублей по формуле: задолженность по кредиту x 5,06% / 100 / 365 (366) дней в году x количество дней пользования кредитом. Ответчиком в счет погашения срочных процентов внесено 9 350,71 рублей, в счет погашения просроченных процентов – 4 820,82 рублей, в счет гашения отложных процентов внесено 603,83 рублей, задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 26 866,42 – 9 350,71 – 4 820,82 – 603,83 = 12 091,06 рублей.

На основании п. 3.5 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности.

Банком начислена неустойка (пени) на сумму задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 046,58 рублей по формуле: задолженность по процентам * 182,5 / 100 / 365 (366) дней в году * количество дней просрочки. В счет погашения пени за проценты ответчиком денежные средства вносились на сумму 702,00 рублей, следовательно, задолженность по пени составляет 1 344,58 рублей.

Также банком начислена неустойка (пени) на сумму задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 371,35 рублей по формуле: задолженность по процентам * 182,5 / 100 / 365 (366) дней в году * количество дней просрочки. В счет погашения пени за кредит ответчиком денежные средства вносились на сумму 1 436,29 рублей, соответственно, задолженность по пени составляет 935,06 рублей.

Общая сумма неустойки составляет 2 279,64 рублей (1 344,58 + 935,06).

В соответствии с абзацем 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени) за кредит и размер неустойки (пени) за проценты, установленный договором в размере 0,5 % за каждый день просрочки, что соответствует 182,5 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,5 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день, то есть в 10 раз, взыскав неустойку (пеню) на просроченную ссудную задолженность в размере 93,50 руб., неустойку (пеню) на просроченные проценты в размере 134,46 руб.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 691,81 (81 372,79 + 12 091,06 + 93,50 + 134,46) рублей.

ПАО Сбербанк в порядке ст. 135 ГПК РФ обращался с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Федорова А.Н. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района г. Томска судебный приказ в отношении Федорова А.Н. о взыскании задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № отменен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в общем размере 3 072,30 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 3 072,30 руб.

Руководствуясь ст.ст. l94 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) с Федорова А.Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения, задолженность по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 691 (девяносто три тысячи шестьсот девяносто один) рубль 81 копейки, из которых:

задолженность по основному долгу – 81 372 (восемьдесят одна тысяча триста семьдесят два) рубля 79 копеек,

задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 091 (двенадцать тысяч девяноста один) рубль 06 копеек,

задолженность по неустойке за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 (девяноста три) рубля 50 копеек,

задолженность по неустойке за проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 (сто тридцать четыре) рубля 46 копеек.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) с Федорова А.Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 072 (три тысячи семьдесят два) рубля 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                            И.В. Перелыгина

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.