Решение суда о защите прав потребителя № 2-702/2017

Дело № 2-702/2017                                

Поступило в суд 14.04.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2017 г.                          <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре Дяденко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «Траст» к Руф Н. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Руф Н. Ю. к ПАО Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «Траст» обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ участка Первомайского судебного района <адрес> с иском, и просил взыскать с Руф Н.Ю. задолженность по договору № в размере 20 573,90 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 817 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный Банк «Траст» и Руф Н.Ю. заключили кредитный договор № в офертно – акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащихся в Заявлении/Анкете – Заявлении, Условиях, Тарифах Банк «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на сумму 337 474,80 рублей на срок 60 месяцев под процентную ставку 14,00 % годовых. В Заявлении/Анкете - Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты – Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета №. Заемщик неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 167 971, 91 рублей, из которой сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна 20 573,90 рублей. В нарушение Условий и положений законодательства Должник не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Руф Н.Ю. обратилась к мировому судье со встречным иском и просила признать пункт 2.8 об оплате комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно 0,99% и пункт 2.16 об оплате суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере 4 980 рублей кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ПАО Национальный банк «ТРАСТ» недействительными в силу ничтожности; взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» в ее пользу денежную сумму в размере 4 980 рублей и 150 345 рублей (л.д. 117-120).

В обоснование встречных исковых требований указала на то, что согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № она должна была уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет 3 341 рублей ежемесячно. Всего за период кредитования по настоящее время в счет данной комиссии ею уплачено 150 345 рублей. Кроме этого, согласно условиям данного кредитного договора она уплачивает кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4 980 рублей. Данная комиссия была списана со счета при выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ. Считает условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными, поскольку законодательством не предусмотрены, включение в договор данных условий нарушают право ее как потребителя. Оспариваемые условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств не соответствуют действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ является основанием для признания таких условий недействительными, так как открытие текущего счета по оспоренному кредитному договору, зачисление кредитных средств на счет клиента, определено условиями такого договора и направлено на исполнение обязанности банка по предоставлению суммы кредита, в связи с чем, ведение счета банком и зачисление кредитных средств на счет клиента не является самостоятельной услугой, предоставленной заемщику.

Определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ участка Первомайского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело передано для рассмотрения и разрешения по подсудности в <адрес> районный суд <адрес> (л.д.131-132).

Представитель истца (ответчика по встречному иску) - ПАО Национальный Банк «Траст» в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство и возражения (л.д.149, 151-153), в которым просил дело рассмотреть в его отсутствие, просил исковые требования банка удовлетворить в полном объеме, а в отношении встречных исковых требований применить срок исковой давности, так как он начинает течь со дня исполнения сделки ДД.ММ.ГГГГ, следовательно истек ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик (истец по встречному иску) – Руф Н.Ю. в судебном заседании исковые требования ПАО Национальный Банк «Траст» не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, дала соответствующие объяснения.

Представитель привлеченного для участия в деле в качестве третьего лица – ОСП по <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Выслушав ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный Банк «Траст» и Руф Н.Ю. в офертно - акцептной форме заключили кредитный договор № на сумму 337 474,80 рублей на срок 60 месяцев под процентную ставку 14,00 % годовых, что подтверждается графиком платежей (л.д. 16-17), заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 19-21, 62-66), Анкетой к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 22об.- 24, 69-72), графиком платежей (л.д. 24об., 73), Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Бизнес – Онлайн» (л.д.25,74), Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (л.д. 28-29), Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (л.д. 30-32).

Согласно положениям раздела 2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Условиям (п. 2.1). Кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет в дату открытия Счета (п. 2.2.).

В рамках кредитного договора Руф Н.Ю. получена карта № на срок и на финансовых условиях, изложенных в Анкете – Заявлении, Условиях и Тарифах с номером счета № и ПИН – код в неповрежденном ПИН – конверте, что подтверждается распиской в получении карты и ПИН – кода (л.д. 76).

Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив на счет заемщика № денежные средства в размере 337 474,80 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-15).

С момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента – по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по Карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования Кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления Суммы Кредита на Счет, по дату полного погашения Кредита включительно (п. 2.3 Условий).

Взимание комиссии за расчетное обслуживание предусмотрено в размере 0,99% ежемесячно предусмотрено пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере 4 980 рублей предусмотрено п. 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Бизнес – Онлайн» процентная ставка по кредиту 14% годовых; комиссия за расчетное обслуживание 0,99%; штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые – 1 000 рублей, 2-й раз подряд – 1 500 рублей, 3-й раз подряд – 2 000 рублей; комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента 4 980 рублей (л.д.25).

Пунктом 10.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) и п. 8.1.1. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта предусмотрено, что в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения своих обязательств по Договору Клиент несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и Условиями.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды Руф Н.Ю. обязалась соблюдать Условия по Расчетной Карте, Тарифам по Расчетной Карте; понимала и соглашалась с тем, что кредит должен быть возвращен ею в оговоренные Договором сроки, за пользование Кредитом она уплачивает Кредитору Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте. Поручила Кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п.2.16 раздела «Информация о Кредите», со Счета, указанного в п.2.15. раздела «Информация о Кредите».

Из представленной выписки по лицевому счету (л.д.12-14) следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк произвел единовременное списание комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет заемщика в размере 4 980 рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ года Руф Н.Ю. производила ежемесячную оплату комиссии за обслуживание расчетного счета, что также подтверждается представленными Руф Н.Ю. платежными документами (л.д. 86-104).

С момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Руф Н.Ю. своевременно вносила платежи в счет погашения задолженности согласно графику. Однако в последствие у нее образовалась просрочка исполнения обязательств, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Руф Н.Ю. вносила в счет погашения задолженности ежемесячно по 5 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.12-15).

В связи с этим, у Руф Н.Ю. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 167 971,91 рублей, из которой сумма просроченной задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 573,90 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.11,16-17,126-127). Ответчик Руф Н.Ю. расчет задолженности не оспаривала. Доказательств погашения задолженности не представила. В судебном заседании ответчик не оспаривала наличие задолженности перед банком.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Руф Н.Ю. обращалась к ПАО Национальный Банк «Траст» с заявлениями о реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84, 85).

При этом, Руф Н.Ю. полагает, что данная задолженность не подлежит взысканию, поскольку банк необоснованно взыскивал с нее ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание и единовременную комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента. В связи с чем, просила условия о взыскании данных комиссий признать недействительными в силу ничтожности.

По расчетам Руф Н.Ю., банк должен вернуть ей единовременную комиссию в размере 4 980 рублей, и уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячную комиссию в размере 150 345 рублей (л.д.129).

Исходя из анализа условий вышеуказанного кредитного договора, Руф Н.Ю. вступает в отношениях с ПАО Национальный Банк «Траст» как потребитель, поскольку кредит получен для личных целей (потребительских нужд), а банк является уполномоченной организацией, оказывающей услуги по кредитованию населения с целью извлечения прибыли. Таким образом, согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № №ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются Гражданским кодексом РФ Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из существа договора, суд приходит к выводу, что в данном деле комиссия за выдачу кредита, а также ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, то есть за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита, а также ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание противоречат п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия договора в части возложения на Заемщика обязанности по уплате комиссии за выдачу кредита, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не основаны на законе, нарушают права потребителя и являются недействительными в силу ничтожности.

Не признавая встречные исковые требования представитель ПАО Национальный Банк «Траст» просил применить срок давности на основании ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, указывая, что кредитный договор является ничтожной сделкой, следовательно, течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, а именно с ДД.ММ.ГГГГ. Со встречным иском в суд истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Согласно пункту 32 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ" названный Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку право на предъявление иска о применении последствий недействительности ничтожной сделки связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N №-О-О).

Обращаясь в суд со встречным иском, Руф Н.Ю. ссылается на то, что условия кредитного договора в части взимания комиссий, которые она просит взыскать с ПАО Национальный Банк «Траст», являются недействительными, т.к. ущемляют ее права, не соответствуют закону. Истцом заявлены требования о применении последствий недействительности ничтожных условий сделки.

Срок исковой давности подлежит исчислению по правилам ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ и исчисляется со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, а не с момента, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. Встречное исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности.

Пропуск срока Руф Н.Ю. для обращения в суд со встречным иском влечет отказ в удовлетворении встречных исковых требований.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По мнению суда, в судебном заседании нашли подтверждения факты: заключения кредитного договора между ПАО Национальный Банк «Траст» и Руф Н.Ю., получения Руф Н.Ю. суммы кредита, неисполнение обязательств Руф Н.Ю. по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным ПАО Национальный Банк «Траст» расчетом задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 573, 90 рублей, а потому считает необходимым удовлетворить исковые требования банка о взыскании в его пользу с Руф Н.Ю. задолженности в заявленном размере.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины в размере 817 рублей подлежат взысканию с ответчика (л.д.9-10).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО Национальный Банк «Траст» удовлетворить.

Взыскать с Руф Н. Ю. в пользу ПАО Национальный Банк «Траст» задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20 573,90 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 817 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Руф Н. Ю. к ПАО Национальный Банк «Траст» о признании условий кредитного договора по уплате комиссии недействительными, взыскании денежных средств в полном объеме – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья      Ю.В.Зотова