Решение суда о защите прав потребителей № 2-3177/2017

Дело № 2-3177/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск                                                                                                     05 июля 2017 года

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гавриляченко М.Н.,

при секретаре Коваленко Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) к Александровой Екатерине Тимофеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Александровой Екатерины Тимофеевны к ПАО «Совкомбанк», Акционерному обществу Страховая компания «МетЛайф» (далее - АО СК «МетЛайф») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Александровой Е.Т. (далее - Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 19.03.2013 г. между Банком и Александровой Е.Т. заключен кредитный договор № (далее – договор №), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 78947 руб. 37 коп., сроком на 60 мес., под 28% годовых. Заемщик не исполняет свои обязательства по договору, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая составляет 88391 руб. 14 коп. Истец просит суд взыскать с Александровой Е.Т. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере 88391 руб. 14 коп., из них: 68442 руб. 23 коп. – сумма просроченной задолженности, 12845 руб. 91 коп. – проценты, 2258 руб. 10 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4844 руб. 90 коп. – штрафные санкции за просрочку процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины – 2851 руб. 73 коп.

Александрова Е.Т. обратилась в суд со встречные исковым заявлением (с учетом уточнений) к ПАО «Совкомбанк», АО СК «МетЛайф» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 19.03.2013 г. между ней и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 78947 руб. 37 коп., сроком на 60 мес., под 28% годовых. В день получения кредита Александровой А.Т. подписано заявление на включение ее в программу страхования жизни от несчастных случае и болезней, по которому оплачена страховая премия. По условиям договора страхования выгодоприобретателем является Банк. 18.07.2016 г. Александровой Е.Т. установлена инвалидность, в связи с чем, она неоднократно обращалась за выплатой страхового возмещения в адрес ПАО «Совкомбанк» и АО СК «МетЛайф», вместе с тем, ответа на обращения не получено. Александрова А.Т. просит суд признать случай страховым, взыскать страховое возмещение в размере 88391 руб. 14 коп. в пользу выгодоприобретателя.

В судебное заседание Александрова Е.Т., не явилась, о времени и месте судебного слушания извещена надлежащим образом.

Представители ПАО «Совкомбанк», АО СК «МетЛайф» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В письменном возражении на исковое заявление Александровой Е.Т. представитель АО СК «МетЛайф» указал, что между АО СК «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Александрова Е.Т. подписывая заявление на страхование, подтвердила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования. При наступлении страхового случая Александрова Е.Т. должна была уведомить страховщика о возникновении страхового случая, а также предоставить страховщику всю необходимую информацию и подтверждающие документы, позволяющие страховщику принять решение о страховой выплате. Данные действия Александровой Е.Т. произведены не были, в связи с чем, ответчик по встречному исковому заявлению, просил в удовлетворении требований Александровой Е.Т. отказать.

Учитывая, что стороны в судебное заседание не явились, представителя не направили, об отложении дела ходатайств не заявили, дело рассмотрено судом в отсутствие участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 1 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 19.03.2013 г. между ПАО «Совкомбанк» (на момент заключения договора ООО ИКБ «Совкомбанк») и Александровой Е.Т. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 78947 руб. 37 коп., сроком на 60 мес., под 28% годовых.

Денежные средства в размере 78947 руб. 37 коп. получены заемщиком 19.03.2013 г., что подтверждается мемориальным ордером №.

Александрова Е.Т. принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету Банка, задолженность Александровой Е.Т. на 11.11.2015 г. составляет 88391 руб. 14 коп., из них: 68442 руб. 23 коп. – сумма просроченной задолженности, 12845 руб. 91 коп. – проценты, 2258 руб. 10 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4844 руб. 90 коп. – штрафные санкции за просрочку процентов.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Как установлено судом, в день заключения кредитного договора 19.03.2013 г. Александрова Е.Т. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и АО СК «МетЛейф» (на момент заключения ЗАО «АЛИКО») по рискам: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний.

Страховая премия по договору составляет 2595 руб. 79 коп., которые оплачены Александровой Е.Т. в полном объеме.

Александрова Е.Т. внесена в реестр застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из реестра.

10.06.2011 г. между Банком и АО СК «МетЛайф» заключен договор группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, по условиям которого страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с Банком договор в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

В соответствии с Условиями программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ПАО «Совкомбанк» (далее - Условия), выгодоприобретатель по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованного лица является: ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по Кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по Кредитному договору.

Страховые случаи: смерть, постоянная полная утрата трудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования у заемщика смертельных заболеваний, включены в программу страхования №4 (п. 4.1. Условий).

В соответствии с п. 4.1.1 Условий в страховой случай по программе №4 включены: онкологические заболевания - наличие одной или более злокачественных опухолей. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (онкологом) на основании гистологического исследования.

Согласно п. 3 Условий, при вступлении застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в Программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита (п. 3.1 Условий). Включение Заемщика в программу страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением нижеуказанных услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании (п.3.4 Условий).

    В соответствии с п. 5 Условий, при возникновении страхового случая застрахованное лицо или его представитель обязан в течение 30 (тридцати) дней направить Банку письменное уведомление с указанием обстоятельств произошедшего. Для получения Страховой Выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное Лицо или его представитель должны предоставить Банку документы, перечисленные в пунктах 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3, 5.2.4 и 5.2.5.

Из медицинских документов, в том числе из выписки из истории болезни амбулаторного, стационарного больного, представленных по запросу суда КГБУЗ Красноярская городская поликлиника №, следует, что Александровой Е.Т. впервые в феврале 2016 г. выставлен диагноз: <данные изъяты>.

В соответствии со справкой КГБУЗ «Красноярский краевой клинический онкологический диспансер им. А.И. Крыжановского» Александровой Е.Т. 29.04.2016г. проведена операция «<данные изъяты>».

Согласно справке № Александровой Е.Т. 18.07.2016 г. впервые установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию.

Исследовав представленные документы, судом установлено, что Александровой Е.Т. в период действия договора страхования, первично диагностировано смертельно опасное заболевание, данное событие в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотренных ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ судом не установлено, факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

Согласно графику платежей, задолженность по кредитному договору № на февраль 2016 г. составляет 46383 руб. 96 коп. Страховое возмещение в указанном размере подлежит взысканию с АО СК «МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк».

Поскольку страховой случай наступил в феврале 2016 года, суд не усматривает оснований для взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору со страховой компании.

Принимая во внимание, что просроченная задолженность Александровой Е.Т. перед Банком возникла с 22.10.2013 г., суд взыскивает с Александровой Е.Т. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № за период с 22.10.2013 г. по февраль 2016 г. в размере 42007 руб. 18 коп., из них 22058 руб. 27 коп. – сумма просроченной задолженности, 12845 руб. 91 коп. – проценты, 2258 руб. 10 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4844 руб. 90 коп. – штрафные санкции за просрочку процентов. Оснований для снижения заявленных штрафных санкций суд не усматривает.

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд взыскивает с Александровой Е.Т. в пользу ПАО «Совкомбанк» возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в размере 2851 руб. 73 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Александровой Е. Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с Александровой Е. Т. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.03.2013 г. всего 44858 руб. 91 коп., из них: 22058 руб. 27 коп. – сумма просроченной задолженности, 12845 руб. 91 коп. – проценты, 2258 руб. 10 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 4844 руб. 90 коп. – штрафные санкции за просрочку процентов, государственную пошлину - 2851 руб. 73 коп.

Исковые требования Александровой Е. Т. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Акционерному обществу Страховая компания «МетЛайф» о защите прав потребителей, удовлетворить в части.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «МетЛайф» в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» страховое возмещение в размере 46383 руб. 96 коп.

В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк», Александровой Е. Т., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 10 июля 2017 года.

Судья                                                                                                 М.Н. Гавриляченко