Решение суда о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-2225/2017

Дело № 2-2225/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск 25 мая 2017 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Петерса А.Н.,

при секретаре Заречневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с предоставлением денежных средств по программе кредитования «свободные метры» под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на сумму <данные изъяты> рублей под 16% годовых на срок 240 месяца, т.е по ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредитных средств и уплата процентов предусматривались путем внесения аннуитетных платежей, первый из которых должен был последовать ДД.ММ.ГГГГ согласно согласованному сторонами графику. Банк свои обязательства выполнил полностью ДД.ММ.ГГГГ, предоставив кредит в указанном размере. В обеспечение исполнение обязательств заемщика ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор об ипотеки №, предметом которого явилась квартира, расположенная по адресу: <адрес> угол <адрес>. Согласно п. 5.1. Договора об ипотеки стороны договорились, что права Банка по договору об ипотеки удостоверяются закладной. Ответчиком на протяжении всего времени пользования кредитом не своевременно и не в полном объеме вносились платежи, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи по погашению кредита ответчиком были прекращены, в связи с чем образовалась задолженность. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность уплате основного долга; <данные изъяты> – задолженность по уплате процентов; <данные изъяты> - задолженность по процентам за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> - пени по просроченной задолженности по основному долгу; <данные изъяты> - пени по просроченной задолженности по процентам. Согласно отчету оценщика от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Агентство «Бизнес-Актив» рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть установлена в размере <данные изъяты> равном 80% от указанной выше рыночной стоимости квартиры. В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ОАО БАНК «ФК Открытие». В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокам № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ПАО БАНК «ФК Открытие». Информация о смене наименования Банка указана в уставе и размещена в открытом доступе в сети Интернет.

Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по уплате основного долга, <данные изъяты> - задолженность по уплате процентов, <данные изъяты> - задолженность по процентам за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> - пени по просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> - пени по просроченной задолженности по процентам; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на предмет залога жилое помещение (квартира), расположенное по адресу: <адрес> угол <адрес>, принадлежащее на праве совместной собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость равную <данные изъяты>, равном 80% от указанной выше рыночной стоимости квартиры.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» ФИО3, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал на основании доводов, изложенных в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала сумму задолженности, не оспаривала начальную продажную стоимость заложенной квартиры, заявила об отсрочке исполнения решения, поскольку указанная квартира является единственным жильем, а у истицы на иждивении имеются малолетние дети. Просила предоставить ей отсрочку исполнения решения суда сроком на один год.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НОМОС-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, с предоставлением денежных средств по программе кредитования «свободные метры» на сумму <данные изъяты> рублей под 16% годовых на срок 240 месяца, т.е по ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение кредитного договора банк предоставил ответчику вышеуказанные денежные средства в общей сумме <данные изъяты>

Возврат кредитных средств и уплата процентов предусматривались путем внесения аннуитетных платежей, первый из которых должен был последовать ДД.ММ.ГГГГ согласно согласованному сторонами графику.

Банк свои обязательства выполнил полностью ДД.ММ.ГГГГ, предоставив кредит в указанном размере, что подтверждается копией Банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств на личный банковский счет заемщика, выпиской из банковского лицевого счета клиента № от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении кредитных ресурсов на ЛБС заемщика.

В обеспечение исполнение обязательств заемщика ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор об ипотеки №, предметом которого явилась квартира по адресу: <адрес>

Согласно п. 5.1. Договора об ипотеки стороны договорились, что права Банка по договору об ипотеки удостоверяются закладной.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные 21 параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Ответчиком в нарушение положений договора платежи своевременно и в полном объеме не производились.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена также статьей 811 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в подтверждение погашения задолженности доказательства представлены не были.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту.

Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке сумм основного долга и неуплаченных процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 5.2, 5.3 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

На основании вышеизложенного истцом была начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету банка общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность уплате основного долга, <данные изъяты> – задолженность по уплате процентов, <данные изъяты> - задолженность по процентам за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> - пени по просроченной задолженности по основному долгу; <данные изъяты> - пени по просроченной задолженности по процентам.

Суд соглашается с приведённым расчётом, который согласуется с данными выписки по счету. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ОАО БАНК «ФК Открытие». В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокам № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ПАО БАНК «ФК Открытие». Информация о смене наименования Банка указана в уставе и размещена в открытом доступе в сети Интернет.

При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Кроме того, истец заявил требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 28.1 ФЗ «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. З ст. 1 данного Федерального закона).

Согласно ст. 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнялись, требование об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету оценщика от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Агентство «Бизнес-Актив» рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> угол <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенных обстоятельств, судья полагает, что заложенное имущество подлежит обращению, при этом способ реализации имущества устанавливается в виде продажи с публичных торгов, начальная продажная цены заложенного имущества определяется в размере <данные изъяты>

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что неисполнение обязательств по возврату заемных средств и уплате процентов ответчиком в указанных суммах в период более полугода является существенным нарушением условий договора, в связи с чем данный договор подлежит расторжению.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Ответчиком в ходе судебного разбирательство заявлено ходатайство об отсрочке исполнения решения в части обращения взыскания на заложенную квартиру.

Согласно части 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

В соответствии с п. 3 ст. 54 Федерального закона об ипотеке, по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Принимая во внимание, что залогодателем является физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, залог не связан с осуществлением залогодателями предпринимательской деятельности, учитывая конкретные обстоятельства дела, а именно то, что предмет залога является единственным пригодным для проживания ответчиков и ее двоих малолетних детей жилым помещением (на квартиру расположенную по адресу г. Омск, ул. маршала Жукова 144 угол Потанина 60 было обращено взыскание на основании решения Центрального районного суда г. Омска по делу № по иску АО «Газпромбанк» к ФИО4, ФИО1), отсрочка необходима ля продаж заложенной квартиры и полного расчета с банком, суд полагает возможным удовлетворить заявление и предоставить отсрочку в части обращения взыскания на предмет залога на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя истца о преждевременности заявленных ответчиком требований, а также о том, что отсрочка исполнения решения нарушает интересы взыскателя, суд отклоняет на основании следующего.

Решение суда в части предоставления отсрочки реализации заложенного имущества не освобождает ответчика от его исполнения в части уплаты истцу взысканных решением суда денежных средств, поскольку предоставленная ответчику отсрочка касается только реализации заложенного имущества.

Суд считает, что предоставление отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество при наличии исключительных обстоятельств, препятствующих такому исполнению, сроком на четыре месяца не приведет к ухудшению финансового положения залогодержателя, необоснованному затягиванию судебного разбирательства и к нарушению прав другой стороны на исполнение решения суда в разумные сроки.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - задолженность по уплате основного долга; <данные изъяты> - задолженность по уплате процентов; <данные изъяты> - задолженность по процентам за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> - пени по просроченной задолженности по основному долгу; <данные изъяты> - пени по просроченной задолженности по процентам.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога жилое помещение (квартира), расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее ФИО1, с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость равную <данные изъяты>

Предоставить отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на предмет залога на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                  А.Н. Петерс

Решение в окончательной форме принято 30 мая 2017 года.

Копия верна

Судья А.Н. Петерс