Решение суда о взыскании задолженности по кредиту № 2-900/2017 ~ М-504/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2017 года Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре В.А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № по иску ВТБ 24 (ПАО) к Б.Н.С. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество ВТБ 24 (ПАО) обратился с исковым заявлением к ответчику Б.Н.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование исковых требований истец указал, что 1) ДД.ММ.ГГГГ с Б.Н.С. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №, выдана кредитная карта Visa Gold № с лимитом 600000 руб. под 22 % годовых с условием окончания платежного периода 20-го числа месяца, следующего за отчетным месяцем. Поскольку денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения штрафных санкций, составляет 955162 руб. 01 коп., в том числе просроченный основной долг 599857 руб. 16 коп., плановые проценты – 203075 руб. 58 коп., пени – 152229 руб. 27 коп.

2) ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор № на сумму 800000 руб., под 22,3 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность не погашена и составляет, с учетом снижения штрафных санкций в десять раз, 1168051 руб. 57 коп., в том числе основной долг 783613 руб. 5 коп., плановые проценты – 283380 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 58596 руб. 25 коп., пени по просроченному долгу – 42462 руб. 27 коп.

Просит суд взыскать с ответчика Б.Н.С. задолженность по 1) кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 955162 руб. 01 коп.; 2) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1168051 руб. 57 коп., а также расходы по уплате госпошлины 18816 руб. 07 коп.

В судебное заседание истец ВТБ 24 (ПАО), извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил, в письменном заявлении представитель истца К.А.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) просил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик Б.Н.С., извещенный о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает следующее. Согласно сведениям ГУ МВД РФ по <адрес> Управление по вопросам миграции отдел адресно-справочной работы (справка №) Б.Н.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>. Данный адрес также указан при заключении кредитного договора. Почтовая корреспонденция, направленная по данному адресу, вернулась с отметкой «истек срок хранения». С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 19.10.2010 № 1286-О-о, суд оценивает данное обстоятельство как отказ принять судебную повестку.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Б.Н.С.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

1) Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты филиал № ВТБ 24 (ЗАО) предоставил Б.Н.С. кредитную карту Visa Gold № с лимитом 600000 руб.

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) Visa Gold № лимит кредита в рублях РФ составляет 600000 руб. Дата окончательного платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Заполнив и подписав анкету-заявление ДД.ММ.ГГГГ Б.Н.С. понимал и согласился с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с правилами и тарифами на обслуживание банковских карта в ВТБ 24 (ЗАО) и распиской в получении международной банковской карты представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), была ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. В случае выпуска и получения карты обязуется неукоснительно соблюдать условия договора.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита: кредитный договор №, максимальная сумма по продукту 750000 руб., размер полной стоимости кредита 25,29 %, комиссия за оформление и обслуживание банковских карт – 88500 руб., уплата процентов по кредиту 507,970 руб.

Подписывая расписку в получении международной банковской карты Б.Н.С. ознакомлен и согласен с тем, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержится в уведомлении о полной стоимости кредита. Уведомление, предоставленное банком до заключения договора подтверждает, факт ознакомления заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является частью указанного кредита.

Согласно п. 2.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) определяют условия открытия и ведения счета клиента в банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования кредитными картами, эмитируемыми банком для физических лиц, и регулирую отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке (п.2.2 правил).

Карта является собственностью банка. Держатель должен подписать карту по получении. Только держатель вправе пользоваться картой. Передача карты третьим лицам запрещена (п.2.6 правил).

Согласно п. 3.7.1 Правил банк имеет право в одностороннем порядке досрочно прекратить действие договора, в том числе в случае ухудшения финансового положения клиента. При этом банк уведомляет об этом клиента путем помещения соответствующей информации в ежемесячной выписке по счету.

Погашение задолженности производится путем зачисления банком денежных средств: со счета по мере поступления средств; с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете (п.5.1).

Списание денежных средств со счета осуществляется в следующем порядке: требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование овердрафтом; требование по погашению просроченной задолженности по овердрафту; пени/неустойка; требования по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты); требования по погашению процентов, начисленных за текущий период; требования по погашению плановой задолженности по основному долгу (п.5.3 правил).

В соответствии с п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, а именного 20-го числа каждого месяца, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка (п.5.7 правил).

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору, выдаче кредитной карты ответчику Б.Н.С. и ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту подтверждается выпиской по счету карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, за время пользования кредитной банковской картой неоднократно допускал просрочку уплаты суммы обязательного платежа, суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в связи, с чем по кредитной карте Visa Gold № образовалась просроченная задолженность.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 2325225 руб. 42 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 599857 руб. 16 коп., процентам – 203075 руб. 58 коп., пени – 1522292 руб. 68 коп.

При подаче искового заявления в расчет задолженности истец учитывал пени в размере 10 %, на основании чего просроченная непогашенная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 955162 руб. 01 коп., в том числе по основному долгу – 599857 руб. 16 коп., по плановым процентам – 203075 руб. 58 коп, пени – 152229 руб. 27 коп.

Данный расчет суд находит правильным. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, как и иного расчета задолженности, суду не представлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Проанализировав движение основного долга по карте №, принимая во внимание, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик начал допускать размещение ежемесячного платежа в размере менее суммы минимального платежа, учитывая, что истец самостоятельно уменьшил в десять раз размер неустойки, период ненадлежащего исполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения кредитного обязательства. Учитывая, что ответчик Б.Н.С. о снижении размера неустойки не заявлял (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), исключительных случаев для ее применения суду не привел, оснований для снижения неустойки суд не находит.

2) Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) с одной стороны (банк), и Б.Н.С., с другой (заемщик), был заключен кредитный договор №.

В согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что настоящим банк выражает свое согласие на выдачу кредита в сумме 800000 руб. на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 22,3 % годовых, платежная дата – ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца, счет платежной банковской карты– №, аннуитетный платеж 17106 руб. 85 коп., пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п. 20 согласия условием заключения договора является то, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит, (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит.

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты.

Подписывая согласие, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.22).

Согласно п. 2.6 Правил кредитования заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Согласие на кредит или уведомление об отказе в выдаче кредита вручается физическому лицу при личной явке в банк. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления банковский счет заемщика в валюте кредита на основании заявления/ банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика (п. 2.7).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (п. 2.8 Правил кредитования).

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договора для погашения задолженности, либо по день фактического погашения задолженности (включительно) (п. 2.10 Правил кредитования).

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования, платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами.

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 2.13. (п. 2.12).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт исполнения банком своих обязательств по кредитному договору по предоставлению ответчику кредита в сумме 800000 руб. подтвержден мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, заемщик Б.Н.С. свои обязательства по названному кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ в связи с невнесением ответчиком во исполнение обязательств по кредиту ежемесячных платежей кредитный договор был вынесен на просрочку.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.2.3 Правил кредитования банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания.

Согласно материалам дела в адрес Б.Н.С. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием погасить возникшую задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, требования банка заемщиком не были исполнены.

Учитывая, что документы, свидетельствующие о погашении задолженности, суду не представлены, принимая во внимание установленный судом факт неисполнения заемщиком условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом, обязанности возвратить кредит в срок и в порядке, установленные договором, суд находит исковые требования банка о взыскании задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 2077578 руб. 25 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 783613 руб. 05 коп., задолженность по процентам – 283380 руб., пени – 585962 руб. 47 коп., пени по просроченному долгу – 424622 руб. 73 коп.

При подаче искового заявления в расчет задолженности истец учитывал пени в размере 10 %, на основании чего просроченная непогашенная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1168051 руб. 57 коп., в том числе по основному долгу – 783613 руб. 05 коп., по плановым процентам – 283380 руб. пени – 58596 руб. 25 коп., пени по просроченному долгу – 42462 руб. 27 коп.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Проанализировав выписку по контракту клиента «ВТБ 24» (ПАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой последний платеж ответчик вносил ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что истец самостоятельно уменьшил в десять раз размер неустойки, период ненадлежащего исполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения кредитного обязательства. Учитывая, что ответчик Б.Н.С. о снижении размера неустойки не заявлял (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), исключительных случаев для ее применения суду не привел, оснований для снижения неустойки суд не находит.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ответчика 1) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 599857 руб. 16 коп., по плановым процентам – 203075 руб. 58 коп., пени 152229 руб. 27 коп., всего 955162 руб. 01 коп.; 2) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ основному долгу – 783613 руб. 05 коп., по плановым процентам – 283380 руб. пени – 58596 руб. 25 коп., пени по просроченному долгу – 42462 руб. 27 коп., а всего 1168051 руб. 57 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Б.Н.С. в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины 18816 руб. 07 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ответчика Б.Н.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 599857 руб. 16 коп., плановым процентам за пользование кредитом – 203075 руб. 58 коп., пени 152229 руб. 27 коп., всего 955162 руб. 01 коп.

Взыскать с ответчика Б.Н.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу 783613 руб. 5 коп., плановым процентам за пользование кредитом – 283380 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 58596 руб. 25 коп., пени по просроченному основному долгу – 42462 руб. 27 коп., всего 1168051 руб. 57 коп.

Взыскать с ответчика Б.Н.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 18816 руб. 07 коп.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                     С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ