Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество № 2-2351/2017 ~ М-1006/2017

Дело № 2-2351/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Федюнине В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «Ж» к

Савровской О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] между АО «Ж» и Савровской О.В. заключен кредитный договор [Номер], согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 1 186 000 руб. (п. 1.1 кредитного договора) на срок 242 месяца под 15,99 % годовых (п. 3.1 кредитного договора).

Аннуитентный платеж предусмотрен ежемесячными выплатами в размере 16 491 руб. 40 коп. не позднее 15 числа каждого месяца (п. 3.2.1, п. 3.3.5 кредитного договора).

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3 кредитного договора).

Исполнение обязательств по кредиту обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека) - квартиры, расположенной по адресу: [Адрес] (ипотека в силу закона, выдана закладная).

Истец перечислил ответчику денежные средства в размере 1 186 000 руб. на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик денежные средства снял со своего текущего счета и использовал по-своему усмотрению.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 кредитного договора, ответчик обязался возвратить сумму кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 15 числа каждого месяца.

Ответчик неоднократно (более трех раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку по кредитному договору, то есть ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что в силу п. 4.4.1 кредитного договора является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с неисполнением ответчиком пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 кредитного договора, истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1 кредитного договора [ДД.ММ.ГГГГ] заказным письмом с обратным уведомлением с описью вложения направлено требование о полном досрочном возврате кредита.

В требовании ответчику предложено не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, уплатив остаток суммы кредита в полном объеме, проценты и пени.

Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования.

Задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 1 327 002 руб. 56 коп., из которых:

основной долг – 1 175 256 руб. 76 коп.,

сумма задолженности по оплате просроченных процентов – 74 994 руб. 15 коп.,

сумма процентов за просроченный основной долг – 302 руб. 85 коп.,

сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 3 463 руб. 45 коп.,

сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов – 64 257 руб. 63 коп.,

начисленные проценты – 8 727 руб. 72 коп.

Поскольку ответчик не исполняет взятые на себя обязательства истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру, расположенную по адресу: [Адрес].

Стоимость квартиры определена в отчете об оценке [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] и составляет 3 101 000 руб.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2 480 000 руб. (3 101 000х80%), то есть в размере 80% от рыночной стоимости.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца:

задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] – 1 327 002 руб. 56 коп.,

проценты за пользование кредитом в размере 15,99% годовых, начисляемых на сумму основного долга 1 175 256 руб. 76 коп., начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] до дня фактического исполнения обязательства,

расходы по уплате госпошлины – 20 835 руб. 01 коп.,

обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: [Адрес], путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 2 480 000 руб.

Представитель АО «Ж» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом – судебной повесткой, направленной заказным письмом с обратным уведомлением.

В судебном заседании ответчик Савровская О.В. исковые требования признала, просит снизить штрафные санкции.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между АО «Ж» и Савровской О.В. заключен кредитный договор [Номер], согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 186 000 руб. на срок 242 месяца под 15,99% годовых для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: [Адрес], состоящей из 2 жилых комнат, имеющей общую площадью 49,50 кв.м, жилую площадью 29,10 кв.м, кадастровый [Номер] (л.д. [ ... ]).

Ежемесячный аннуитентный платеж составляет 16 491 руб. 40 коп. и подлежит уплате не позднее 15 числа каждого месяца (п. 3.2.1, п. 3.3.5 кредитного договора).

В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 кредитного договора, ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 15 числа каждого месяца.

Истец исполнил свои обязательства, перечислил ответчику денежные средства в размере 1 186 000 руб. на текущий счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.[ ... ]).

Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов, что ответчиком не оспаривается и подтверждается представленным суду расчетом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3 кредитного договора).

В связи с существенными нарушениями ответчиком кредитного договора ответчику в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.4.1 кредитного договора направлено требование о досрочном возврате кредита, однако требование не исполнено (л[ ... ]

Задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 1 327 002 руб. 56 коп., из которых:

основной долг – 1 175 256 руб. 76 коп.,

сумма задолженности по оплате просроченных процентов – 74 994 руб. 15 коп.,

сумма процентов за просроченный основной долг – 302 руб. 85 коп.,

сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 3 463 руб. 45 коп.,

сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов – 64 257 руб. 63 коп.,

начисленные проценты – 8 727 руб. 72 коп.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется. Произведенный расчет не оспаривается, иного расчета не представлено (л.[ ... ]).

До настоящего времени обязательства по кредитному договору № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] не исполнены.

Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, сумма задолженности не оспаривается, суд полагает, что заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Исходя из положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из диспозиции ст. 333 ГК РФ, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

Вместе с тем, снижение размера неустойки (пеней, штрафа) не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

С учетом изложенного, суд считает необходимым применить ст. 333 ГПК РФ, снизить размер пени за нарушение сроков возврата кредита до 1500 руб., пени за нарушение сроков уплаты процентов до 28 500 руб., поскольку заявленный размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека) - квартиры, расположенной по адресу: [Адрес]

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с условиями кредитного договора, договора о залоге, а также в соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

В силу ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае, если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

В соответствии со ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу п. 4 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ООО «Экспертный центр «Н» [Номер] об оценке рыночной и ликвидационной стоимости [Адрес] общей площадью 49,5 кв.м, расположенной по адресу: [Адрес], рыночная стоимость объекта оценки составляет 3 101 000 руб. ([ ... ]).

Суд при вынесении решения принимает во внимание указанную оценку квартиры, и полагает возможным определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% рыночной стоимости квартиры, т.е. в размере 2 480 800 руб.

Рассмотрев требование о взыскании процентов по день фактической уплаты долга, суд приходит к следующему выводу.

По условиям кредитного договора ответчик обязался выплачивать истцу проценты за пользование кредитом из расчета 15,99% годовых.

В силу ст. 809 п. 2 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу вышеуказанных норм права, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, указанные в договоре обязательства будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда (ст. 809 п. 1 ГК РФ).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 646 руб. 41 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Ж» к Савровской О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Савровской О.В. в пользу АО «Ж» задолженность по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 1 289 281 руб. 48 коп., из которых:

основной долг – 1 175 256 руб. 76 коп.,

сумма задолженности по оплате просроченных процентов – 74 994 руб. 15 коп.,

сумма процентов за просроченный основной долг – 302 руб. 85 коп.,

сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – 1 500 руб.,

сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов – 28 500 руб.,

начисленные проценты – 8 727 руб. 72 коп.,

а также госпошлину в размере 20 646 руб. 41 коп.

Взыскать с Савровской О.В. в пользу АО «Ж» проценты за пользование кредитом по ставке 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 1 175 256 руб. 76 коп., начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: [Адрес], общей площадью 49,5 кв.м, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 480 800 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Автозаводский районный суд города Нижний Новгород в Нижегородский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья: Иванова И.М.