Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 марта 2017 года город Омск
Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Диких О.М. при секретаре судебного заседания Нуркиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к План С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к План С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 29% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».
Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей из них:
- <данные изъяты> рублей – просроченная ссуда;
- <данные изъяты> рублей – просроченные проценты;
- <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;
- <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов;
- <данные изъяты> рублей – страховая премия;
- <данные изъяты> рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.
Банк направил ответчику уведомлением об изменении срока возврат кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит суд взыскать с ответчика План С.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере <данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве на возражения. Просил исковые требования удовлетворить.
Ответчик План С.И. в судебном заседании участия не принимала, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, снизить неустойку, а также учесть ее тяжелое материальное положение и смерть супруга.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика о выдаче кредита /л.д. 13-17/, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № и ответчику был выдан кредит на сумму 30 <данные изъяты> рублей под 29% годовых, на срок 36 месяцев /л.д. 16-18/.
Истец свои обязательства выполнил, перечислив на счет ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.
Датой фактического предоставления кредита является ДД.ММ.ГГГГ, денежными средствами заемщик распорядился по своему усмотрению.
Согласно «Раздела Б» кредитного договора сумма минимального обязательного платежа <данные изъяты> рублей, расчетный период не позднее 28-го числа, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом/л.д. 16/.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из представленной суду выписки по счету следует, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные договором, не исполняет.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как предусмотрено статьёй 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
На основании «Раздела Б» анкеты-заявления ответчика, акцептованного истцом, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.
Согласно требованиям и предоставленному расчету сумма задолженности План С.И. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей из них:
- <данные изъяты> рублей – просроченная ссуда;
- <данные изъяты> рублей – просроченные проценты;
- <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;
- <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов;
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78- <данные изъяты> рублей – страховая премия;
- <данные изъяты> рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.
При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, требованиями действующего законодательства.
План С.И. в возражениях заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Последний срок исполнения обязательств по кредитному договору наступил ДД.ММ.ГГГГ Обязательства по кредитному договору по настоящее время не исполнены. Кредитный договор не расторгнут. За время действия кредитного договора План С.И. имела возможность исполнить обязательства по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Октябрьском судебном районе в городе Омске вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с План С.И.
При таких обстоятельствах, срок исковой давности не пропущен.
Кроме того, в письменных возражениях План С.И. ссылается на незаконно заявленные ко взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.
При этом, суд учитывает, что условия кредитного договора в части суммы полученного кредита ответчиком не оспариваются и не приведено оснований, по которым бы кредитный договор мог быть признан недействительным в этой части. Соответственно, и проценты за пользование кредитом не являются убытками для ответчика, поскольку являются обязательством, подлежащим исполнению заемщиком по условиям заключенного кредитного договора.
Вместе с тем, анализируя заявленные требования и условия кредитного договора, суд находит указанный довод не состоятельным, поскольку проценты по ст. 395 ГК РФ банком ко взысканию не заявлены.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;<данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 69 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ / пункт 71/.
Проверив представленные расчеты, суд с ними соглашается, при этом принимает во внимание, несоразмерность, компенсационный характер неустойки, а также материальное и семейное положением ответчика, наличие на иждивении несовершеннолетнего ребенка, низкий доход, о чем свидетельствуют представленные в материалы дела справки.
Учитывая установленные обстоятельства, явную несоразмерность последствия нарушения обязательства, а также то, что размер заявленной неустойки ПАО «Совкомбанк» превышает установленную Банком России ставку рефинансирования, суд в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, полагает возможным уменьшить размер неустойки, снизив до <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 1 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей – страховая премия; <данные изъяты> рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.
Согласно условиям договора о потребительском кредитовании № /л.д. 17/ ежегодная комиссия за оформление обслуживание расчетной карты составляет <данные изъяты> рублей, по уплате ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты> рублей.
В силу пункта 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П (действовавшего в период возникновения между сторонам кредитных отношений и утратившего силу с 01.01.2013), счет N 40817 "Физические лица" предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета.
Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 N 266-П (ред. от 23 сентября 2008 N 2073-У), клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств или расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Взимание указанного комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием План С.И. Данное условие договора не нарушает права заемщика, поскольку является дополнительным, не связано с непосредственным получением кредита и не обуславливает его выдачу.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, Заявлении-оферте подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Плат по страхованию, размер которых доведен до истца и указан в Заявлении - оферте.
Следовательно, истцом получена соответствующая услуга, которая в силу возмездности подлежала оплате истцом в согласованном размере, определенном Заявлением -оферта.
Так, анализируя представленное в материалы дела заявление, следует, что План С.И. дала Банку свое личное согласие на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний, она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.
План С.И. осознает, что уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать План С.И. за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: ее смерти, постоянной полной ею нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери ею работы, первичное диагностирование у нее смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением ее в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; включая выплату ей страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и её совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление ей копий документов, связанных с моим сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рачках Программы добровольного страхования.
При этом следует учесть, что в соответствии с условиями договора истцом как владельцем счета дано распоряжение Банку на списание со счета истца денежных средств в счет исполнения истцом обязательств по уплате плат по страхованию, в размерах, указанных в заявлении на страхование, если таковая услуга выбрана истцом.
При таких обстоятельствах, суд находит требования банка о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей – страховая премия; <данные изъяты> рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пункте 21 разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к План С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с План С.И. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченная ссуда; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; <данные изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов; <данные изъяты> рублей – страховая премия; <данные изъяты> рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.
Взыскать с План С.И. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия.
Судья О.М. Диких
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.