Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов № 2-1766/2017 ~ М-1275/2017

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

****год Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания ФИО4, с участием представителя ответчика по доверенности ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указали, что ****год ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключили договор № в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере <...> руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на <...> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ****год год общая задолженность ответчика перед истцом составила 127 247, 06 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга- 74 708, 67 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом- 27 838, 39 руб. размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет 24 700 руб.

Просили суд, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ****год в размере 127247, 06 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 74708, 67 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом- 27 838, 39 руб., штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору- 24 700 руб. а также расходы по госпошлине в размере 3744, 94 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежаще, ранее представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о месте и времени судебного заседания надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора, при этом указав, что в исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 24700 руб. При этом ответчик неоднократно сообщал истцу о своем тяжелом материальном положении, то есть в настоящее время доходов, при строжайшей экономии, хватает лишь на обеспечение питания, оплаты коммунальных услуг и покупки самого необходимого. До ****год ответчик надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору и вносила платежи согласно графику платежей, однако в дальнейшем потеряла работу и не смогла своевременно погашать задолженность по кредитному договору. Ответчик не собирается уклоняться от уплаты задолженности по кредитному договору, но в силу непреодолимых обстоятельств не смогла своевременно вносить платежи по кредитному договору, поэтому образовалась задолженность. Кроме того, на иждивении ответчика находится несовершеннолетний сын ФИО6, поэтому ответчику приходиться содержать не только себя, но и несовершеннолетнего сына. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Обсудив причину неявки сторон, извещенных надлежаще, учитывая положение ст. 167 ГПК ИРФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией, входящей в единую банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: генеральной лицензией Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № от ****год

Судом установлено, что ****год ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключили договор кредитования №. Договор кредитования заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Как следует из заявления, ФИО2 обратилась в Банк с предложением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <...> руб. сроком на <...> месяцев под <...> % годовых, полная стоимость кредита- <...> % годовых, с суммой ежемесячного платежа в погашение кредита в размере 4463 руб. Вид кредита: «<...>».

Предложение заемщика одобрено банком: во исполнение договора кредитования Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 105000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ****год по ****год год.

В материалы дела представлены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, согласно п. 3.1., 3.2. кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с п 3.4. Типовых условий, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренном договором ежемесячную дату погашения, либо день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа.

Как следует из содержания искового заявления, ФИО2 не надлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету за период с ****год по ****год.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ****год сумма задолженности по основному долгу составляет 74708, 67 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 27838, 39 руб.

Указанный расчет произведен верно, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем может быть положен в основу решения суда.

Задолженность в указанном размере ФИО2 не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения ФИО2 к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО КБ «Восточный» сознательно выразила свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО КБ «Восточный» ФИО2 обязана исполнить возложенные на неё договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком ФИО2 не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ею обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано ПАО КБ «Восточный», суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору в размере 74708, 67 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 27838, 39 руб. подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Условиями заявления клиента предусмотрено, что пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности- 590 руб. за факт образования просрочки.

Истцом представлен расчет задолженности по неустойке (штрафу) за несвоевременное исполнение обязательств по договору в размере 24700 руб.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением, нахождением на иждивении несовершеннолетнего сына, отсутствием работы, постоянного источника дохода.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает, что неустойка за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах, исходя из размера задолженности, периода просрочки уплаты, суд приходит к выводу о том, что подлежащие уплате неустойка (штраф) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 24700 руб., несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер основного долга, суд считает возможным уменьшить размер штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору до 5000 руб. и взыскать его с ответчика в пользу истца, в удовлетворении требований о взыскании штрафа в большем размере отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, размер государственной пошлины, в силу ст. 333.19 НК РФ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3744, 94 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, исходя из цены иска имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 107 547 руб. 06 коп., в том числе: основной долг в размере 74708, 67 руб., проценты за пользование кредитом в размере 27838, 39 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 5000 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 3 744, 94 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного решения суда ****год.

Судья: Е.В. Хамди