Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов № 2-1686/2017 ~ М-1198/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год. Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Бажин Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к Бажин Н.К. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указал, что ****год ПАО «Восточный экспресс банк» и Бажин Н.К. заключили договор № о предоставлении кредита в размере 115 574, 22 руб. с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами Банка) путем внесения денежных средств на счет карт ы каждый платежный период. По состоянию на ****год общая задолженность ответчика перед истцом составляет 201545, 4 руб., в том числе: 115574, 22 руб.- размер задолженности по оплате основного долга; 28 060, 54 руб.- размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом; 44500 руб.- размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 13 410, 64 руб.- размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Истец просил суд взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ****год в размере 201545, 4 руб., госпошлине в размере 5 215, 45 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежаще, ранее представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Бажин Н.К. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснив, что взял кредит по карте на сумму 100000 рублей, а не 115000 руб., как указывает банк. В дальнейшем ему стало известно о том, что банк начисляет излишние суммы. С 2015 года он не оплачивает денежные средства. Он обратился в суд с иском, который был удовлетворен. Он не платит банку задолженность. С расчетом задолженности истца он не согласился, иной расчет в суд не представил.

Обсудив причину неявки представителя истца, учитывая положение ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией, входящей в единую банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: генеральной лицензией Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № от ****год

Судом установлено, что ****год ПАО КБ «Восточный» и Бажин Н.К. заключили Соглашение о кредитовании счета №. Договор кредитования заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Как следует из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета /№, ****год Бажин Н.К. обратился в Банк с предложением о предоставлении кредитной карты.

Предложение заемщика одобрено банком: истцу выдана кредитная карта с лимитом кредитования в сумме 100 000 руб. с базовой процентной ставкой - <...> % годовых, полная стоимость кредита- <...> % годовых.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: <...> % от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом: на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия): суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии.

Максимальный размер платежа составляет 13 063 руб., срок кредита- до востребования, срок льготного периода- <...> дней.

В материалы дела представлены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, согласно п. 3.1., 3.2. кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с п 3.4. Типовых условий, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренном договором ежемесячную дату погашения, либо день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа.

.Заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ****год по ****год.

Как установлено в ходе судебного заседания, в нарушение условий соглашения о кредитовании Бажин Н.К. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные минимальные платежи по договору о кредитной карте не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ****год по ****год

Как уже указано выше, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, Бажин Н.К. обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено доказательств исполнения Бажин Н.К. обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями договора, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено. Как следует из искового заявления, ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности предпринято не было.

Поскольку ответчик допускал просрочку исполнения обязательств, ненадлежащее выполнение обязательств по возврату кредита, основания для взыскания досрочно суммы задолженности с причитающимися процентами заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности по основному долгу составляет 115574, 22 руб., проценты – 28060, 54 руб.

Указанный расчет произведен верно, стороной ответчика не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем может быть положен в основу решения суда.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 115574, 22 руб., по процентам- 28060, 54 руб.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Условиями заявления клиента предусмотрено, что пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) составляет 50 %; штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 590 руб.

Истцом представлен расчет задолженности по неустойке (штрафу) за несвоевременное исполнение обязательств по договору в размере 44500 руб.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ****год «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.)

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает, что неустойка за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах, исходя из размера задолженности, периода просрочки уплаты, размера пенсии ответчика, составляющего 11966, 50 руб., суд приходит к выводу о том, что подлежащие уплате неустойка (штраф) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 44500 руб., несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер основного долга, суд считает возможным уменьшить размер штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору до 10000 руб. и взыскать с ответчика в пользу истца, в удовлетворении требований о взыскании штрафа в большем размере следует отказать.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 13410, 64 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет <...> % в месяц от суммы кредита.

Ответчиком в материалы дела представлено заочное решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от ****год (вступило в законную силу), которым удовлетворены в части исковые требования Бажин Н.К. Суд обязал ОАО «Восточный экспресс банк» осуществить перерасчет по кредитному договору № от ****год с учетом положений п. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Признал недействительным условие кредитного договора № от ****год в части требований о личном страховании в качестве обеспечения обязательств заемщика по договору с ОАО «Восточный экспресс банк». Взыскал с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Бажин Н.К. сумму страховой премии в размере 4995, 57 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 543, 18 руб.; недополученную сумму кредита в размере 4760 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 998, 48 руб., излишне уплаченные проценты в размере 3 531, 73 руб.; компенсацию морального вреда- 5000 руб., штраф в размере 9914, 48 руб. Решение вступило в законную силу ****год.

Учитывая признание условия кредитного договора № от ****год в части требований о личном страховании в качестве обеспечения обязательств заемщика по договору с ОАО «Восточный экспресс банк» недействительным (заочное решение суда от ****год, вступившее в законную силу), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 13 410, 64 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, размер государственной пошлины, в силу ст. 333.19 НК РФ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 4962, 70 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, исходя из цены иска имущественного характера, во взыскании государственной пошлины в большем размере, т.е. во взыскании 252, 75 руб. отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с Бажин Н.К. задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 153634, 76 руб., в том числе: основной долг в размере 115574, 22 руб., проценты за пользование кредитом в размере 28060, 54 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 10000 руб., госпошлину в размере 4962, 70 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с Бажин Н.К. ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 13 410, 64 руб., штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 34500 руб., расходов по оплате госпошлины в 252, 75 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного заочного решения суда ****год 17-45 час.

Судья: Е.В. Хамди