Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины № 2-1878/2017 ~ М-1614/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1878/2017 по иску АО «Банк Р. С.» к Боровиковой Л. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к Боровиковой Л.Д., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 710366-28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10303-66 руб. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ Боровикова Л. Д. обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях, графике платежей, договор потребительского кредитования. Ответчик согласилась с тем, что в случае принятия решения о заключении с ней договора банк предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, откроет ей банковский счет, предоставит кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик подтвердила, что полностью согласна с Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется неукоснительно соблюдать. Также подтвердила получение на руки экземпляра Условий. Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Рассмотрев заявление Боровиковой Л. Д., банк открыл ей счет клиента №. Ответчик подписала Индивидуальные условия и передала их в банк, то есть совершила (акцепт) по принятию оферты банка, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 566951-72 руб. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита - 2558 дней; процентная ставка - 36 %; размер ежемесячного платежа - 18560 рублей, последний платеж – 14369-40 рублей. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенным графиком погашения. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 711066-28 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не оплачена. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента, и составляет в соответствии с расчетом задолженности (с учетом внесенных платежей и неустойки) 710366-28 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Р. С.» Касьянова О.В. представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка в порядке заочного производства.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ с согласия стороны истца гражданское дело № рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Боровикова Л.Д. обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, в котором просила предоставить потребительский кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока заявления, и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока заявления, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

В заявлении Боровикова Л.Д. указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока заявления.

    Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано Боровиковой Л.Д. и направлено банку.

    Согласно пункту 1.6 Условий по обслуживанию кредитов договор - это договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и график платежей.

    Пунктом 1.3 Условий определено, что график платежей - документ, содержащий кроме прочего информацию о суммах денежных средств, подлежащих размещению на счете, и датах, к которым должно быть произведено такое размещение с целью погашения клиентом задолженности

Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента.

В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов, кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

    В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а так же осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита № между банком и Боровиковой Л.Д. подписаны ДД.ММ.ГГГГ.

    Подпись Боровиковой Л.Д. на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № свидетельствует о том, что Условия по обслуживанию кредитов, график платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита еюполучены, и она согласилась с ними.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Боровиковой Л.Д. счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 566951-72 руб., то есть совершил действия по принятия оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

    Таким образом, заключенный между Боровиковой Л.Д. и банком договор № состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий по обслуживанию кредитов, графика платежей, индивидуальных условий договора потребительского кредита. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

               На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

    В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2.3 Условий по обслуживанию кредитов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке(-ам), указанной(-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования — по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с Боровиковой Л.Д., размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых; ежемесячный платеж составляет 18560 руб., последний платеж 14369-40 руб., сумма кредита 566951-72 руб., срок кредита 2558 дня.

В соответствии с п. 4.1, п. 4.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 2.10 Условий.

    Как следует из выписки из лицевого счета №, кредит в сумме 566951-72 руб. Боровиковой Л.Д. получен.

Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок Боровиковой Л.Д. не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 6.1 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с заемщика в случае, если заемщик в срок не позднее 2 календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай, если заемщик в установленную графиком платежей дату, не оплатил платеж (то есть не обеспечил на дату платежа наличие на счете суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного основного долга.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Боровиковой Л.Д. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 710366-28 руб., в том числе:     основной долг - 563887-47 руб.; проценты – 98556-89 руб.; неустойка – 47921-92 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлен на срок 2558 дней, графиком платежей предусмотрено, что задолженность по кредиту в сумме 566951-72 руб. должна быть погашена Боровиковой Л.Д. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 9.5 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств, изложенных в п. 6.5 Условий.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес Боровиковой Л.Д. направлено требование (заключительное) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Боровикова Л.Д. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере – 710366-28 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10303-66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Банк Р. ок

С.» удовлетворить.

Взыскать с Боровиковой Л. Д. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору в размере 710366-28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10303-66 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.