Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора № 2-644/2017 ~ М-726/2017

Дело № 2-644/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2017 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи              Лысых Е.Н.,

при секретаре                                      Сукач Е.В., с участием

помощника прокурора Ленинского района г. Томска Думлер Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Нагаевой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Нагаевой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 29.09.2006 между Нагаевой О.М. и ОАО «Томский акционерный инвенстиционно – коммерческий промышленно – строительный банк» был заключен кредитный договор , в соответствии с условиями которого заемщику Нагаевой О.М. первоначальным кредитором ОАО «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (ОАО «Томскпромстройбанк») предоставлен кредит в размере 850 000 рублей сроком на 180 месяцев под 17% годовых (до момента передачи закладной первоначальному кредитору) и 12,5% годовых (с момента выдачи закладной первоначальному залогодержателю), для целевого использования: приобретения в общую собственность заемщика предмета ипотеки: квартиры, расположенной по адресу: , состоящей из двух комнат, общей площадью 53,2 кв.м. На основании договора купли – продажи и ипотеки квартиры от 04.05.2017 Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области зарегистрировано право собственности заемщика на квартиру, о чем сделана запись регистрации 28.05.2012 г. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как залогодателем-должником 24 мая 2006 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области первоначальному залогодержателю, о чем произведена запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 19.09.2012. Права (требования) по закладной 19.09.2007 были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое в настоящее время является законным владельцем закладной, а также кредитором и залогодержателем. По состоянию на 01.09.2016 квартира была оценена в размере 2151000 рублей, соответственно первоначальная стоимость предмета ипотеки составляет 1720800 руб. Кредитор исполнил обязательства по выдаче кредита в полном объеме. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора производил с нарушением условий, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, истцом было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежного обязательства в срок до 26.07.2016. Ответчиком данное требование не выполнил, задолженность не была погашена. Ссылаясь на ст.ст. 50, 54, 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 309, 310, 348-350 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика Нагаевой О.М. в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № 1720 от 29.09.2006 в размере 495308,24 руб., в том числе6477529,73 руб. – задолженность по основному долгу, 6158,06 руб. – задолженность по процентам, 11620,45 руб. – задолженность по пени; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: , состоящую из 2-х комнат общей площадью 53,2 кв.м., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установить начальную продажную стоимость в размере 1 720800 руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 14153 руб.

Представитель истца акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Нагаева О.М. в судебное заседание не явилась, не сообщив суду о причинах неявки.

В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно части 1 статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного Пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой волеизъявление участника судебного разбирательства, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Следует учесть и разъяснения Пленума Верховного суда Российской Федерации в пункте 68 Постановление от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» о том, что статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Как указано в статье 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. (пункт 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Судом ответчик извещался о времени и месте судебного заседания по месту своего жительства – , где ответчик также зарегистрирована по месту жительства, заказная корреспонденция откуда возвращена в связи с истечением срока хранения. Телеграмма, направленная в адрес ответчика по указанному адресу возвращена в суд в связи с не явкой адресата по извещению.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчик надлежащим образом извещена по правилам статьи 113 ГПК РФ о времени и месте слушания дела, в свою очередь неполучение ею направленного судом извещения о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав заключение прокурора, полагавшей необходимым иск удовлетворить, суд находит исковые требования АО «АИЖК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа или равное количество других, полученных им вещей того же рода или качества). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 сентября 2006 года между заемщиком Нагаевой О.М. и кредитором ОАО «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (ОАО «Томскпромстройбанк») был заключен кредитный договор , согласно условиям которого Нагаевой О.М. предоставлен кредит в размере 850 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: , состоящая из двух комнат общей проектной площадью 56,27 кв.м., расположенной на 9 этаже 10-ти этажного жилого дома, стоимостью 1350480 руб., на условиях, определенных предварительным договором купли – продажи недвижимости № 209-М/Л-7-156 от 12.09.2006, заключенным между Нагаевой О.М. и ОАО «ТДСК».

Процентная ставка по кредиту составила 17% годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором закладная была выдана первоначальному залогодержателю; и 12,75% годовых – с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной первоначальному залогодержателю до окончания срока исполнения денежного обязательства (п. 3.1 кредитного договора).

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора).

Кредит в размере 850 000 рублей был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на банковский счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № 15 от 29 сентября 2006, информационным расчетом ежемесячных платежей к кредитному договору .

04.05.2007 г. между Нагаевой О.М. и ОАО «Томская домостроительная компания» был заключен договор купли – продажи квартиры по стоимостью 1350480 руб., договор имеет отметку о регистрации его Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области 28.05.2007 г.

Права первоначального залогодержателя ОАО «Томский акционерный инвестиционно – коммерческий промышленно – строительный банк» по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как залогодателем-должником 04 мая 2007 года и выданной Управлением Росреестра по Томской области первоначальному залогодержателю 28 мая 2007 года.

Государственная регистрация права собственности ответчика на указанную квартиру с ограничением в виде ипотеки произведена 28 мая 2007 года, что подтверждается выпиской из ЕГРП от 18.08.2016 г.

19.09.2007 г. права по закладной были переданы АО «АИЖК», которое в настоящее время является законным владельцем закладной и кредитором вместо ОАО «Томский акционерный инвестиционно – коммерческий промышленно – строительный банк», что удостоверено записью в закладной.

По условиям кредитного договора возврат кредитору полученных денежных средств и уплата процентов за пользование заемными денежными средствами должен производиться не позднее последнего числа каждого календарного месяца в размере ежемесячного аннуитетного платежа 13113,85 руб., за исключением первого платежа, который включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа.

При нарушении сроков возврата кредита/процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита/процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора).

Ответчиком обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, платежи вносились не в полном объеме.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В результате неоднократного нарушения ответчиком своих обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов, возникла задолженность, которая по расчету истца по состоянию на 07.11.2016 г. составляет в части основного долга – 477529,73 руб., процентов – 6158,06 руб., пени – 11620,45 руб.

24 июня 2016 года в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредиту, процентам и иным суммам в срок до 26.07.2016 г.

В установленные в требовании сроки ответчик не исполнила требование кредитора-залогодержателя о досрочном исполнении обязательств, доказательств иного в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено, расчет истца не оспорен.

Таким образом, при сложившихся обстоятельствах, проверив представленный истцом расчет, суд находит его верным и приходит к выводу об обоснованности требований АО «АИЖК» о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 29.09.2006 в части основного долга – 477529,73 руб., процентов – 6158,06 руб., пени – 11620,45 руб., всего 495308,24 руб.

В соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (ст. 1). Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2).

Согласно ч. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика (заемщика) по кредитному договору от 29.09.2006 в числе прочих является ипотека в силу закона двухкомнатной квартиры общей площадью 53,2 кв.м., расположенной по адресу: , стоимостью 1 350 480 руб. (п. 1.3 кредитного договора).

Собственником указанной квартиры в настоящее время является Нагаева О.М.

Права залогодержателя по договору займа удостоверены закладной от 04.05.2007, законным владельцем которой в настоящее время является АО «АИЖК».

Согласно п. 4.4.3 договора займа займодавец вправе обратить взыскание на заложенное имущество в установленных договором и предусмотренных действующим законодательством случаях, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату займа и процентов за пользование заемными денежными средствами, обеспеченного ипотекой в силу закона, исполнялись ответчиком (заемщиком) ненадлежащим образом. Следовательно, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащую ответчику на праве собственности квартиру, являющуюся предметом ипотеки.

Положениями ст. 54 Закона об ипотеке установлены вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно п. 4 ч. 2 настоящей статьи, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету консалтинговой группы «Международный центр оценки» от 01.06.2016 г. о рыночной и ликвидационной стоимостей жилого помещения по , рыночная стоимость оцениваемого имущества составляет 2151000 рублей.

В силу положений ст. 56, 78 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов

Таким образом, с учетом того, что заемщиком обязательства по договору займа исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушались сроки внесения платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами, а также учитывая, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: .

Начальная продажная цена заложенного имущества при сложившихся обстоятельствах подлежит установлению в указанном истцом размере 1720 800 руб., что составляет 80 % определенной на основании отчета оценщика рыночной стоимости принадлежащей ответчику квартиры, способ реализации – продажа с публичных торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд, в размере 14153 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198, ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковое заявление акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Нагаевой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Нагаевой О.М. в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору от 29.09.2006 г. в размере: 495308 (Четыреста девяносто пять тысяч триста восемь) рублей 24 копейки, в том числе из них: 477529 (Четыреста семьдесят семь тысяч пятьсот двадцать девять) рублей 73 копейки – задолженность по основному долгу, 6158 (Шесть тысяч сот пятьдесят восемь) рублей 06 копеек – проценты за пользование кредитом, 11620 (Одиннадцать тысяч шестьсот двадцать) рублей 45 копеек - пени.

Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру общей площадью 53,2 кв.м., расположенную по адресу установить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную цену предмета залога в сумме 1720800 (Один миллион семьсот двадцать тысяч восемьсот) рублей.

Взыскать с Нагаевой О.М. в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 14153 (Четырнадцать тысяч сот пятьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в апелляционном порядке в Томский обла­стной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Лысых