Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-3075/2017 ~ М-3019/2017

Дело № 2-3075/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 августа 2017 года                       город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Котовой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Буцик Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к ответчику Буцик Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что между Банком и ответчиком заключен целевой кредитный договор № для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. По условиям договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 1 600 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты: в размере 13,25 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию рисков – 15,25% годовых.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Заемщик в соответствии с п. 7.1 договора уплачивает неустойку в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности по кредиту или/и процентам.

Обеспечением обязательств Заемщика по заключенному Кредитному договору является залог квартиры.

Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, и перечислил денежные средства, предоставив заемщику денежные средства по договору.

Заемщик ненадлежащим образом выполнял возложенные на него обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем в его адрес направлялись уведомления (требования) о погашении просроченной задолженности с указанием порядка и сроков погашения. Требование заемщиком не исполнено, задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности перед Банком составляет 1856622 руб. 77 коп., в том числе сумма основного долга – 1195888 руб. 27 коп., сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом 158259 руб., сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начисленной по ДД.ММ.ГГГГ – 454126 руб. 73 коп., сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по выплате процентов за пользование кредитом, начисленной по ДД.ММ.ГГГГ - 48348 руб. 77 коп.

В соответствии с отчетом рыночная стоимость квартиры составляет 2050000 руб.     Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 1856622 руб. 77 коп., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 50,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 1640000 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца Сторожук Д.А., действующий на основании доверенности, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Буцик Д.В. в судебном заседании участия не принимал, о дате заседания извещен надлежаще.

С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № на покупку недвижимости, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику целевой кредит в размере 1600 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. 15-28).

Пунктом 1.1.3 кредитного договора предусмотрена процентная ставка по договору 13,25% годовых. По истечении 30 календарных дней с даты истечения срока действия договора (ов) страхования, указанных в п. ДД.ММ.ГГГГ договора (хотя бы одного из указанных договоров), или оплаченного периода страхования по договору (ам) страхования, при условии отсутствия у кредитора документально подтвержденной информации об осуществлении заемщиком страхования (оплаты страховой премии (страхового взноса)) в соответствии с условиями договора на очередной период, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15,25% годовых. (л.д. 15).

Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается: ипотекой (залогом) квартиры, приобретаемой заемщиком по договору купли-продажи квартиры, возникающей на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру или на основании договора ипотеки, заключаемого между заемщиком и кредитором в случаях, предусмотренных в п. 4.3.6 договора. (л.д. 16 том 1).

Судом установлено, что Истец в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, и перечислил денежные средств на счет Заемщика, открытый в филиале Банка в г. Омске, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97).

ДД.ММ.ГГГГ между Буцик Д.В. и СВС заключен договор купли-продажи квартиры № (ипотека в силу закона) с использованием кредитных средств ОАО «Промсвязьбанк», по условиям которого ответчик приобрел за счет кредитных средств квартиру по адресу: <адрес> по цене 2100 000 руб. (л.д. 32-35, том 1).

Права Банка как первоначального залогодержателя квартиры подтверждались: договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ., свидетельством о государственной регистрации права Заемщика на квартиру, закладной.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» заключен договор купли-продажи закладных №, по условиям которого Банк обязуется передать в собственность компании закладные, входящие в состав ипотечного покрытия, а компания обязуется принять закладные и уплатить за них покупную цену.

ДД.ММ.ГГГГ между компанией и Банком заключен договор обратного выкупа закладных №, по условиям которого компания продает и передает Банку закладные, перечисленные в приложении № к договору, а Банк приобретает и принимает указанные закладные, а также выплачивает за них покупную цену. (л.д. 143-226).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

Согласно п.п. 6.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору и обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора (после оформления ее залога в пользу кредитора в соответствии с условиями договора), при наступлении любого из следующих случаев: просрочки ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек более трех раз в течение 12 месяцев, при нецелевом использовании заемщиком кредита (л.д. 24-25, том 1).

В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график внесения платежей, что следует из выписки по лицевому счету, а с ДД.ММ.ГГГГ Заемщик прекратил исполнение обязательств, что подтверждается выпиской по счетам ответчика. (л.д. 104-122, том 1).

Согласно расчету Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 1856622 руб. 77 коп., в том числе сумма основного долга – 1195888 руб. 27 коп., сумма задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом 158259 руб., сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начисленной по ДД.ММ.ГГГГ – 454126 руб. 73 коп., сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по выплате процентов за пользование кредитом, начисленной по ДД.ММ.ГГГГ - 48348 руб. 77 коп.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ст. 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно расчету сумма задолженности ответчика перед ПАО «Промсвязьбанк» по основному долгу по кредитному договору составляет – 1195888 руб. 27 коп.

Проверив расчет арифметическим способом, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере 1195888 руб. 27 коп. подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом установлена процентная ставка 13,25 % годовых. По истечении 30 календарных дней с даты истечения срока действия договора (ов) страхования, указанных в п. ДД.ММ.ГГГГ договора (хотя бы одного из указанных договоров), или оплаченного периода страхования по договору (ам) страхования, при условии отсутствия у кредитора документально подтвержденной информации об осуществлении заемщиком страхования (оплаты страховой премии (страхового взноса)) в соответствии с условиями договора на очередной период, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15,25% годовых. (л.д. 15).

Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование кредитом по кредитному договору составляет – 158259 руб.Расчеты истца проверены судом, оснований для перерасчета не имеется, поскольку размер задолженности по процентам соответствуют процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, поэтому указанные суммы в расчетах истца подлежат взысканию с заемщика в пользу Банка в полном объеме.

Кроме того, банком заявлено требование о взыскании с ответчика по кредитному договору суммы неустойки.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 3 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина и не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ», при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, а ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства.

Из расчета цены иска следует, что за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начислена неустойка по ДД.ММ.ГГГГ в размере – 454126 руб. 73 коп., суммы неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по выплате процентов за пользование кредитом, начисленной по ДД.ММ.ГГГГ составляет - 48348 руб. 77 коп.

Пунктом 7.1. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 3 договора, или неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 6.3 договора, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно). (л.д. 25, том 1).

Оценив период неисполнения ответчиком денежных обязательств, размер задолженности, применительно к положениям ст. 333 ГК РФ суд полагает целесообразным уменьшить размер взыскания неустойки. Размер неустойки за просрочку оплаты основного долга подлежит уменьшению в пять раз (с 108% годовых до 20% годовых) с 454126 руб. 73 коп. с учетом округления до 90 000 руб., неустойка за просрочку погашения процентов подлежит уменьшению с 48348 руб. 77 коп. с учетом округления до 10 000 руб. Применяя положения ст. 333 ГК РФ без заявления заемщика суд исходит из того, что в данных правоотношениях гражданин является с экономической точки зрения слабой стороной; размер неустойки, которая исчислена банком, составляет более 100% годовых, что значительно превышает установленную законом неустойку.

Обеспечением обязательств Заемщика по заключенному договору является залог квартиры, которая считается находящейся в залоге у Банка с даты государственной регистрации в установленном порядке залога (ипотеки ) квартиры. Дата регистрации ипотеки в силу закона ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 54, том 1).

Согласно свидетельства о государственной регистрации права, квартира расположенная по адресу <адрес>, находится в собственности у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (ст. 334.1 ГК РФ). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (ст. 335 ГК РФ). Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (340 ГК РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (348 ГК РФ). Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (349 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 348 ГК РФ и статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По правилам статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, учитывая период неисполнения обязательств, количество просроченных платежей, суд находит требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что истцом была проведена оценка предмета залога в ООО «ОМЭКС». В соответствии с отчетом рыночная стоимость квартиры составляет 2050000 руб. (л.д. 63-96, том 1).

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Принимая отчет об оценки квартиры выполненный ООО «ОМЭКС», суд находит возможным установить начальную продажную цену спорной квартиры в размере 1640 000 руб., что, по мнению суда, является объективным и отвечающим интересам как должника (залогодателя), так и взыскателя.

В качестве способа реализации квартиры, суд полагает необходимым определить – продажу с публичных торгов.

Денежные средства от реализации заложенного имущества подлежат направлению на погашение задолженности ответчика по указанным выше кредитному договору.

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено о возмещении понесенных по делу судебных расходов.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 23483 руб. 11 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2, том 1).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 23483 руб.11 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с Буцика Д.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 454 147 руб. 27 коп., из которых: сумма основного долга 1195888 руб. 27 коп., сумма задолженности по просроченным процентам 158259 руб., неустойка за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита – 90000 руб. 00 коп., неустойка за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом – 10000 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес>, принадлежащую Буцику Д.В. путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1640000 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с Буцика Д.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по госпошлине в размере 23483 руб. 11 коп.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     Е.С.Марченко

В окончательном виде решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.