Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-2587/2017 ~ М-1238/2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. <адрес>

    Центральный районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи Костюченко С.А.,

    с участием представителя истца ФИО5, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Инвесторгбанк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    Истец АКБ «Инвесторгбанк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последнему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 13,65 % годовых, путем перечисления денежных средств на банковский счет № открытый на имя ФИО2 В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Кредитного договора за пользование кредитом начисляются проценты. Условиями договора определено, что кредит и проценты на него возвращаются путем осуществления ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> Банк взятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, перечислил на счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, предоставлен залог (ипотека в силу закона) в виде квартиры общей площадью 74,8 кв.м., из 4 комнат, принадлежащей на праве собственности ФИО1, расположенной по адресу: <адрес>. С июня ДД.ММ.ГГГГ года ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору по погашению суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. В соответствии с условиями договора в случае ненадлежащего исполнения обязательства, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,1 %, а также вправе досрочно расторгнуть кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребований всей суммы задолженности, однако указанные требования до настоящего времени не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила <данные изъяты> в том числе: срочная ссудная задолженность <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, задолженность по процентам <данные изъяты> ( просроченные проценты <данные изъяты>, текущие проценты с просроченной ссуды <данные изъяты>, текущие проценты с непросроченной ссуды <данные изъяты>, пени по кредиту <данные изъяты>, пени по процентам <данные изъяты>) С учетом уточнений к исковым требованиям просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в том числе срочную ссудную задолженность в сумме <данные изъяты>, проценты с непросроченной ссуды в размере <данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 заявленные требования поддержал в полном объеме с учетом уточнений, подтвердил изложенное в исковом заявлении.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дел извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

При таких обстоятельствах, учитывая мнение представителя истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Инвесторгбанк» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №.

Из условий данного договора следует, что банк предоставляет заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты предоставления кредита, с процентной ставкой по кредиту 15, 65 % годовых, с размером ежемесячных ануитетных платежей в сумме <данные изъяты> (п.п. 1.1, 1.1.3, 1.1.4 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Выдача кредита производится в безналичном порядке путем перечисления всей суммы Кредита на текущий рублевый счет №, не позднее трех дней, считая с даты предоставления кредита (раздел 2 Кредитного договора).

Проценты начисляются Кредитором, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на Остаток ссудной задолженности (п. 3.1 Кредитного договора).

Ответчик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором, путем осуществления аннуитетных платежей (п. 1.1, 3.4, 3.10, 4.1.1 Кредитного договора).

Согласно п. 1.1.4 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется для целевого использования, а именно, для приобретения в целях постоянного проживания ФИО2 жилое помещение в виде четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 74, 8 кв. м. по залоговой стоимости <данные изъяты>, которая является обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору (ипотека недвижимого имущества в силу закона с даты ее государственной регистрации).

С кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения задолженности по данному договору, ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Как следует из выписки по счету №, ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

Согласно указанной выписки, расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе, срочная ссудная задолженность в сумме <данные изъяты>, проценты с непросроченной ссуды в размере <данные изъяты>

Таким образом, в судебном заседании установлено, что банк свои обязательства в отношении заемщика выполнил в полном объеме. В свою очередь, ФИО1 свои обязательства по погашению кредита выполнял ненадлежащим образом.

В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязанности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п 3.14 Кредитного договора, кредитор вправе руководствоваться очередность удовлетворения требований указанных в п. 3.13, вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.

В соответствии с п. 4.4 Кредитор в случае ненадлежащего исполнения обязательств вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГКРФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.Аналогичные положения изложены и в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда по основаниям ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты, в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ), могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как следует из ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного погашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную часть долга.

В материалах дела имеется требование от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное ФИО1, в котором ему предлагается досрочно возвратить кредит, уплатить проценты в связи с нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору.

Вместе с тем, ответчиком во исполнение требований задолженность погашена в полном объеме не была.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов залогодержателя по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Материалами дела подтверждено, что денежные средства по кредитному договору привлекались на приобретение квартиры, что подтверждается закладной, зарегистрированной ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 заложена банку принадлежащая на праве собственности <адрес>, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из четырех комнат, общей площадью 74, 8 кв. м на 10 этаже с кадастровым номером №, залоговая стоимость которой определена сторонами в размере <данные изъяты> (Раздел 5 Закладной).

Согласно ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации или целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающего на основе п. 1 ст. 77 Закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статья 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ предусматривает, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену задолженного имущества и способ его реализации.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно отчету ООО «Центр оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости квартиры, рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается в размере 80 % от рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на имущественные права на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению. Суд полагает необходимым определить начальную продажную цену при реализации указанной квартиры в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Так, судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, что не оспаривалось стороной ответчика в ходе судебного разбирательства.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Заемщик обязаны досрочно полностью вернуть сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом, суммы пеней, однако до настоящего времени требование истца не выполнено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесённые по делу расходы в равных долях, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АКБ «Инвесторгбанк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «Инвесторгбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего взыскать – <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов. Установить первоначальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты>

Установить, что из суммы, полученной от реализации заложенного недвижимого имущества, уплате в пользу АКБ «Инвесторгбанк» (ПАО) подлежит сумма долга ФИО2 по кредитному договору №0 от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> путём подачи апелляционной жалобы.

Срок изготовления решения в окончательной форме –ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий: С.А. Костюченко

Копия верна: председательствующий С.А. Костюченко