Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-2036/2017 ~ М-1729/2017

г. Омск           06 июня 2017 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Гончаренко Г.Н.,

при секретаре судебного заседания Путинцевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к Хаджимурзаеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к Хаджимурзаеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.08.2015г. между ОАО «ПлюсБанк» и ответчиком, был заключен кредитный договор № Х, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере Х рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес> под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы на счет ответчика в банке. Ответчик Хаджимурзаев А.Н. за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность квартиру по договору купли-продажи, зарегистрированному в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним. Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере Х рублей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита в течение 242 календарных месяца с даты, предоставления кредита и процентной ставке - 15,50 % годовых. 11.09.2015 г. между ОАО «Плюс Банк» и АО «КБ ДельтаКредит» (далее Банк) был заключен договор передачи прав по закладной № Х в соответствии с которым, все права по Кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства Ответчика по нему, были переданы Банку. В соответствии с п. 5.1.4. Кредитного договора, заемщик обязан своевременно продлевать срок действия Договора страхования на условиях, предусмотренных Кредитным договором (п. Параметры кредита), до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного Кредитным договором, между Ответчиком и САО «ВСК» (далее - «Страховщик») «27» августа 2015 года был заключен комбинированный договор страхования № Х (далее - «Договор страхования»). При этом страхование носило добровольный характер, страховая компания и перечень подлежащих страхованию рисков выбраны/определены ответчиком самостоятельно и отвечают его интересам. В соответствии с п. 4.3. Договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до «27» августа. Со второго года страхования Страхователю предоставляется льготные период для внесения очередной страховой премии - 1 (один) календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования. Договор страхования, в случае неисполнения по нему обязательств, расторгается в течение 5 (пяти) дней со дня получения ответчиком уведомления о неисполнении им обязательств по оплате очередного страхового взноса. Однако, ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению Договора страхования, как следствие: нарушению ответчиком обязательств по Кредитному договору, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке; нарушению прав и законных интересов Банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного Кредитным договором. В адрес ответчика было направлено письмо-требование о неисполнении ответчиком обязательств по осуществлению предусмотренного Кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчик не вернул полученные кредитные средства в срок, установленный Кредитным договором. При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его денежных обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на него. Согласно отчету об оценке № Х от 14 апреля 2017 года, произведенного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», рыночная стоимость квартиры составляет Х рубль, таким образом, начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 1 Х рублей. В связи с изложенным истец просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: Омская область, г. Омск, ул. <адрес> кадастровый номер Х, установив ее начальную продажную цену в размере 1 Х рублей Х копеек. Взыскать с Хаджимурзаева Адхамжона Нематжоновича в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» суммы задолженности по Кредитному договору № Х от 27 августа 2015 года, определенной на 28 марта 2017 года - Х рубль Х копейки, включающей в себя: сумма невозвращенного кредита - Х рублей 35 копеек; сумма начисленных и неуплаченных процентов - Х рубля Х копейки, суммы пени - Х рубля 93 копейки; сумма процентов, начисленных АО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» в соответствии с Кредитным договором № Х от 27 августа 2015 года на сумму основного долга из расчета годовой процентной ставки в размере 15.50% годовых за период с 29 марта 2017 года и по день фактического возврата кредита. Взыскать с Хаджимурзаева А.Н. в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины в размере - Х рубля Х копеек, оплату услуг оценщика - Х рублей, расходы на оплату услуг в размере Х рублей.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» по доверенности Никитина А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания извещена надлежаще; просила дело рассмотреть в ее отсутствие, возражая против вынесения заочного решения.

Ответчик Хаджимурзаев А.Н. в судебное заседание не явился о дате и времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, о причинах своей неявки суду не сообщил, возражений против иска не представил.

В связи с несогласием истца на рассмотрении дела в заочном порядке, а также с учетом надлежащего уведомления ответчика о дате времени и месте судебного заседания, суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 27.08.2015г. между ОАО «ПлюсБанк» и ответчиком, был заключен кредитный договор № Х, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере Х рублей на приобретение квартиры по адресу: г. Омск, <адрес>, под ее залог. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере Х рублей, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита в течение 242 календарных месяца с даты, предоставления кредита и процентной ставке - 15,50 % годовых (л.д. 22-55)

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы на счет ответчиков в банке.

Хаджимурзаев А.Н. за счет предоставленных ему кредитных средств, приобрел в собственность квартиру № Х, расположенную по адресу: г. Омск ул. <адрес> по договору купли-продажи, зарегистрировав ее в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним.

Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу ОАО «Плюс Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» далее - «Закон об ипотеке») залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Обязанность Ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст. 31 Закона об ипотеки, предусмотрена и Кредитным договором.

В соответствии с Кредитным договором, заемщик обязуется до предоставления кредита по кредитному договору застраховать следующие риски:

риски в отношении утраты и повреждения Недвижимого имущества;

риски прекращения права собственности на Недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц;

риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Хаджимурзаева А.Н.;

в пользу кредитора на срок действия Кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме к кредитором, заключив договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор (далее -«Договор страхования»),

В соответствии с п. 5.1.4. Кредитного договора, заемщик обязан своевременно продлевать срок действия Договора страхования на условиях, предусмотренных Кредитным договором (п. Параметры кредита), до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного Кредитным договором, между Ответчиком и САО «ВСК» (далее - «Страховщик») «27» августа 2015 года был заключен комбинированный договор страхования № Х (далее - «Договор страхования»). При этом страхование носило добровольный характер, страховая компания и перечень подлежащих страхованию рисков выбраны/определены ответчиком самостоятельно и отвечают его интересам.

В соответствии с п. 4.3. Договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до «27» августа. Со второго года страхования Страхователю предоставляется льготные период для внесения очередной страховой премии - 1 (.один) календарный месяц, начиная с даты указанной в данном пункте, в течение которого Страхователь обязан уплатить годовую страховую премию. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования. Договор страхования, в случае неисполнения по нему обязательств, расторгается в течение 5 (пяти) дней со дня получения ответчиком уведомления о неисполнении им обязательств по оплате очередного страхового взноса.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Хаджимурзаев А.Н. не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению Договора страхования.

В адрес ответчика было направлено письмо-требование о неисполнении ответчиком обязательств по осуществлению предусмотренного Кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчик не вернул полученные кредитные средства в срок, установленный Кредитным договором (л.д. 56-57).

Суд находит обоснованным расчет задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым сумма невозвращенного кредита составляет Х рублей, сумма начисленных и неуплаченных процентов - Х рублей. Данный расчет ответчиком не оспорен (л.д. 11-21)

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В связи с тем, что ответчиком в период действия кредитного договора неоднократно нарушались сроки внесения платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, суд полагает, что исковые требования истца в части взыскания пени в размере Х рублей, начисленной за просрочку возврата кредита также подлежат удовлетворению.

Также подлежит взысканию сумма процентов на сумму основного долга из расчета 15,50% годовых за период с 29.03.2017 г. и по день фактического возврата кредита также подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 4.4.8 кредитного договора банк вправе передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

11.09.2015 г. между ОАО «Плюс Банк» и АО «КБ ДельтаКредит» (далее Банк) был заключен договор передачи прав по закладной № Х в соответствии с которым, все права по Кредитному договору, в том числе права, обеспечивающие обязательства Ответчика по нему, были переданы Банку.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно отчета об оценке № Х от 14 апреля 2017 года, произведенного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», рыночная стоимость квартиры составляет Х рубль, таким образом, начальная продажная цена квартиры может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере Х рублей (л. д. 69)

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя и с залогодателем в остальных случаях.

Учитывая наличие залога недвижимого имущества во исполнение обязательств ответчика перед истцом, суд полагает подлежащими удовлетворению и основанными на законе требования истца об обращении взыскания на предмет залога с установлением в случае реализации заложенного имущества на торгах начальной цены не ниже Х рублей, как установленную исходя из оценки по состоянию на момент подачи иска. Оценка квартиры ответчиком также не оспорена.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования к ответчику являются правомерными, вытекают из условий заключенного с ними договора и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов, расходы по оплате государственной пошлины в размере Х рублей, расходы на оплату услуг оценщика в размер Х рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере Х рублей.

Разрешая данные требования суд, приходит к выводу об их частичном удовлетворении.

Так, в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (далее - судебные издержки), представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

К судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц статья 94 ГПК РФ.

В случаях, когда законом либо договором предусмотрен претензионный или иной обязательный досудебный порядок урегулирования спора, расходы, вызванные соблюдением такого порядка (например, издержки на направление претензии контрагенту, на подготовку отчета об оценке недвижимости при оспаривании результатов определения кадастровой стоимости объекта недвижимости юридическим лицом, на обжалование в вышестоящий налоговый орган актов налоговых органов ненормативного характера, действий или бездействия их должностных лиц), в том числе расходы по оплате юридических услуг, признаются судебными издержками и подлежат возмещению исходя из того, что у истца отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд без несения таких издержек (статьи 94, 135 ГПК РФ.

Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В обоснование понесенных расходов об оплате государственной пошлины в размере Х рублей истцом представлено платежное поручение № Х от 04.04.2017 года (л.д. 8).

Факт понесенных расходов на оплату услуг оценщика в размер Х рублей, подтвержден договором № Хи на проведение оценки от 11.04.2017 года (л.д. 64-66), актом об оказании оценочных услуг (л.д. 67), счетом на оплату № Х от 11.04.2017 года на сумму Х рублей (л.д. 68).

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов связанных с оплатой услуг представителя в размере Х рублей.

В обоснование заявленных требований истцом в материалы дела представлена копия договора об оказании юридических услуг от 26.12.2014 года, заключенного между ООО «Центр АвтоПомощи ВАШЕ ПРАВО» и ЗАО «Коммерческий банк «ДельтаКредит», где в разделе предмет договора указано: «заказчик поручает, а исполнитель принимает на себя обязательства по оказанию заказчику юридических услуг в порядке и на условиях, установленных договором и соответствующими приложениями, являющимися неотъемлемой частью договора. Для целей договора, юридические услуги, помимо прочего, включают в себя оказание услуг, связанных с предоставлением интересов и защитой прав заказчика и предоставляемых им лиц в органах судебной системы РФ, органах службы судебных приставов и иных государственных органах, представление интересов в которых вытекает из исполнения обязанностей по договору. Стоимость, срок и порядок оказания юридических услуг согласован сторонами в приложении № 1,2 к договору. Заказчик обязуется выплачивать исполнителю вознаграждение за оказанные услуги в размере, порядке и на условиях, установленных договором и соответствующими приложениями к договору» (л.д. 60-63)

Исходя из того, что документов подтверждающих, что приложенная копия договора об оказании юридических услуг от 26.12.2014 года имеет какое то отношение к рассматриваемому спору, а также отсутствие документального подтверждения факта несения расходов на услуги представителя в размере Х рублей, позволяет суду сделать вывод об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований истца в данной части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» удовлетворить частично.

Взыскать с Хаджимурзаева А.Н. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» задолженность по основному долгу - Х рублей, начисленные и неуплаченные проценты - Х рублей, пени - Х рублей, а также уплаченную государственную пошлину - Х рублей, расходы на оплату услуг оценщика - Х руб., всего взыскать - Х Х рублей Х копеек.

Взыскать с Хаджимурзаева А.Н. в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» сумму процентов на сумму основного долга из расчета 15,50% годовых за период с 29.03.2017 г. и по день фактического возврата кредита.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: г. Омск, ул. <адрес>, кадастровый (условный) номер Х путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере Х рублей Х копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                           Г.Н. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2017 года