Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-2016/2017 ~ М-1267/2017

     Гр. дело № 2-2016/2017

                            публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2017 года                     г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Владимировой А.А., при секретаре Мерзляковой А.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Абаевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») с иском к Абаевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указали, что <дата> между ОАО КБ «АБ Финанс» и Абаевой Е.А. заключен договор займа №и№ на следующих условиях: сумма займа 650 000 руб., срок пользования 180 месяцев, размер процентной ставки за пользование займом – 12,2 процентов годовых; целевое использование – приобретение недвижимого имущества – четырехкомнатной квартиры, общей площадью 68,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечение исполнения обязательств по договору – залог предмета ипотеки. Права кредитора по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной <дата>. Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «АИЖК». В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором, в соответствии с п.4.4.1 договора ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было.

Задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 541 844,59 руб., в том числе 517 163,90 руб. – задолженность по кредиту, 22 034,24 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 2 646,45 руб. – пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору №№ от <дата> в размере 541 844,59 руб. в том числе: основной долг – 517 163,90 руб., проценты за пользование кредитом – 22 034,24 руб., пени – 2 646,45 руб.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно четырехкомнатную квартиру, общей площадью 68,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, с которой будут начинаться торги, в размере 1 829 600 руб.

Взыскать с ответчика в пользу АО «АИЖК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 618,45 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора привлечены Н., Абаева Е.А. как законный представитель <данные скрыты> Абаевой Е.Г.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Абаева Е.А., третьи лица Н., Абаева Е.А. как законный представитель <данные скрыты> Абаевой Е.Г., в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, третьих лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что <дата> между ОАО КБ «АБ Финанс» и Абаевой Е.А. был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита для приобретения в собственность Абаевой Е.А. квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 4-х комнат, общей площадью 68,9 кв.м., расположенной на 1 этаже 9 этажного дома, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 650 000 руб. на срок 180 месяцев под 12,2% годовых, действующей со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно). В период исполнения заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 11,5 процентов годовых. Обязательный аннуитетный месячный платеж установлен в размере 7 625 руб., не позднее последнего числа месяца, что подтверждается условиями договора, расчетом ежемесячных платежей.

Кредит предоставлен заемщику путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет № в Оренбургском филиале ОАО «АБ Финанс Банк», открытый на имя заемщика не позднее 1 рабочего дня, считая с даты подписания настоящего договора (п.2.1. кредитного договора).

Кредит в сумме 650 000 руб. зачислен на расчетный счет ответчика. Государственная регистрация права собственности Абаевой Е.А. на жилое помещение произведена <дата> Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита кредитор выполнил полностью.

Права залогодержателя- ОАО КБ «АБ Финанс» по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого помещения, были удостоверены Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республики <дата>. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дата>. за №. Данные обстоятельства подтверждаются закладной от <дата>., с отметкой о государственной регистрации прав от <дата>.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по делу – ФЗ № 102-ФЗ) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

После передачи прав по закладной ОАО «АИЖК» получило <дата>. права по закладной от ОАО КБ «АБ Финанс», на основании договора купли-продажи закладных от <дата>.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

ОАО «АИЖК» изменило наименование на АО «АИЖК».

Таким образом, АО «АИЖК» является законным владельцем закладной, к которому перешли все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Квартира, принадлежащая ответчику, расположенная по адресу: <адрес>, находится в ипотеке АО «АИЖК», что подтверждается копией закладной.

<дата> в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по уплате суммы задолженности по кредиту, процентов, пени. Указанное требование направлено в адрес ответчика заказным письмом, ответчиком не исполнено.

Как следует из копии поквартирной карточки, в квартире по адресу: <адрес> зарегистрированы 3 человека: Абаева Е.А., мать Н., дочь Абаева Е.Г., <данные скрыты>.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела письменными доказательствами, ответчиком не оспариваются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Определением судьи Первомайского районного суда г. Ижевска от <дата>. между сторонами было распределено бремя доказывания.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании ОАО КБ «АБ Финанс» свои обязательства по кредитному договору выполнило, в соответствии с условиями договора на счет Абаевой Е.А. была зачислена денежная сумма в размере 650 000 руб. Доказательств обратного суду не было представлено.

Договор по безденежности ответчиком не оспаривался.

Несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: начиная с <дата> года ежемесячные платежи по кредитному договору вносит несвоевременно и не в полном размере, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ею обязательств по возврату задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора №№ от <дата> ответчиком суду не представлено, суду не представлены доказательства отсутствия задолженности, иной ее размер.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, за заемщиком образовалась задолженность по уплате основного долга и процентов, которая до настоящего времени не погашена. Данные обстоятельства вытекают из текста искового заявления, расчетов взыскиваемой суммы. Указанные обстоятельства не были оспорены ответчиком в части рассчитанных сумм.

Проанализировав установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в связи со следующим.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указывает истец и подтверждается материалами дела, не оспорено заемщиком, заемщик неоднократно нарушал сроки и размеры внесения платежей, с <дата> года платежи производились не в полном размере и с нарушениями сроков внесения платежей.

Как установлено в судебном заседании, ответчику направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается письменным требованием, но исполнено ответчиком не было.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно условиям кредитного договора №№ от <дата> заемщик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплаты процентов на него в размере 12,2% годовых, действующей со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно). В период исполнения заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 11,5 процентов годовых (п.1.1 кредитного договора).

Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.1 настоящего договора, и с учетом положений п.3.13.1 и п.3.13.2 настоящего договора (п.3.2 кредитного договора).

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно (п.3.4 кредитного договора).

Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика в части основного долга, процентов за пользование суммой займа, суд находит его правильным, соответствующим материалам гражданского дела – кредитному договору, положениям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, поскольку в нарушение условий кредитного договора №№ от <дата> заемщиком Абаевой Е.А. сумма кредита по договору в необходимом размере истцу не была возвращена, проценты за пользование займом не оплачены, суд считает необходимым исковые требования АО «АИЖК» удовлетворить и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от <дата>, по состоянию на <дата>. в размере: основной долг 517 163,90 руб.; сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 22 034,24 рублей.

Помимо изложенного, истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика пени в размере 2 646,45 руб., в этой связи суд считает необходимым указать следующее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.5.2, 5.3 кредитного договора №№ от <дата>, при нарушении сроков возврата кредита и начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по пени за просрочку возврата кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами по договору №№ от <дата> на сумму 2 646,45 руб., суд находит его правильным, соответствующим материалам гражданского дела.

Расчет пени ответчиком не оспорен. В соответствии с изложенным, суд находит требования истца в этой части законными и обоснованными.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в размере 2 646,45 руб.

Относительно требования об обращении взыскания на предмет ипотеки суд полагает необходимым отметить следующее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора ипотеки) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору установлена ипотека Квартиры, указанная в п.1.3 договора (п.1.4.1 договора).

Предметом залога (ипотеки) является квартира по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности Абаевой Е.А., что подтверждается материалами дела.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК Ф).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Такое же основание обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке».

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ, пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1. настоящего Федерального закона.

В соответствии с отчетом ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» № от <дата>. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: УР, <адрес>, составляет 2 287 000 руб.

Суд принимает данный отчет в качестве надлежащего доказательства с точки зрения его относимости, допустимости и достоверности.

По мнению суда, данный отчет соответствует требованиям, предъявляемым к доказательствам, так как содержит подробные описания проведенных исследований, сделанные в результате них выводы и ответы на поставленные вопросы. Ответчиком данный отчет не оспорен.

Исходя из того, что обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

Поскольку действующим законодательством предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, суд считает необходимым определить начальную продажную цену жилого помещения – четырехкомнатной квартиры, общей площадью 68,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, равной 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика (2 287 000 руб.), сумма составит 1 829 600 руб.

Таким образом, поскольку исполнение заемщиком обеспеченного залогом недвижимого имущества (ипотекой) обязательства – кредитного договора от <дата> – производится ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет залога, в связи с чем, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное недвижимое имущество – квартиру по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Абаевой Е.А.

Судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, влекущих невозможность обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд общей юрисдикции истцом уплачена госпошлина в общем размере 14 618,45 руб., что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Так как исковые требования удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 618,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Абаевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Абаевой Елены Александровны в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору №№ от <дата> по состоянию на <дата> в размере 541 844,59 руб. в том числе: основной долг – 517 163,90 руб., проценты за пользование кредитом – 22 034,24 руб., пени – 2 646,45 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: четырехкомнатную квартиру, общей площадью 68,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Абаевой Е.А., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену, с которой будут начинаться торги, в размере 1 829 600 руб.

Взыскать с Абаевой Елены Александровны в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 618,45 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда (через Первомайский районный суд г.Ижевска).

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья: А.А. Владимирова