Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-1713/2017 ~ М-1085/2017 судебная практика

Дело № 2-1713/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2017 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при секретаре Кирпине А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Г.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к Г.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. по состоянию на xx.xx.xxxx г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

Истец просил обратить взыскание на имущественные права на квартиру общей проектной площадью 40,81 кв.м, жилой проектной площадью 17,62 кв.м, расположенной в осях Г/2-Д/2; 4/2-5/2 на 9 этаже, номер (стр.) 84, расположенную по строительному адресу: ... стр. в Калининском районе г. Новосибирска, жилой дом __ (по генплану) на земельном участке с кадастровым __ __, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену – <данные изъяты>

Также просил производить взыскание процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного остатка основного долга по ставке 11,8% годовых, за период с xx.xx.xxxx г. по день его фактической уплаты и взыскание денежных средств в счет уплаты пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки, начисляемой с xx.xx.xxxx г. по день их фактической уплаты.

Свои требования истец мотивировал следующим.

xx.xx.xxxx г. стороны заключили кредитный договор __ на покупку строящейся недвижимости. По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок до xx.xx.xxxx г. на покупку 1-комнатной квартиры, общей проектной площадью 40,81 кв.м, жилой проектной площадью 17,62 кв.м, расположенной в осях Г/2-Д/2; 4/2-5/2 на 9 этаже, номер (стр.) 84, расположенную по строительному адресу: ... стр. в Калининском районе г. Новосибирска, жилой дом __ (по генплану) на земельном участке с кадастровым __ __, а Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Целевой жилищный заем предоставлялся Заемщику уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование НИС жилищного обеспечения военнослужащих – ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в соответствии с ФЗ от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (п.2.5 кредитного договора).

Обеспечением обязательств заемщика перед кредитором в совокупности является:

- Залог прав требования (ипотека в силу закона) по договору участия в долевом строительстве, заключенному в порядке и на условиях, определенных предварительным договором о заключении в будущем договора участия в долевом строительстве жилого дома от xx.xx.xxxx г. __ на период с даты государственной регистрации Договора долевого участия органом исполнительной власти, уполномоченным в области государственной регистрации ипотеки в ЕГРП до даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру;

- залог (ипотека) квартиры (права банка как залогодержателя удостоверены также закладной, приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных в соответствии с условиями договора и средств целевого жилищного займа после государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру и регистрации ипотеки.

Факт того, что Российская Федерация является в данном случае последующим залогодержателем подтверждается также Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 №370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (абз.2 п. 18 ч.III).

Согласно п. 4.2. Кредитного договора, возврат кредита (сумма задолженности по основному долгу) и уплата процентов осуществляется ежемесячно, в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в соответствии с графиком ежемесячных платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Размер ежемесячного платежа на текущий и каждый последующий календарный год определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса Заемщика, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (п.4.7. Кредитного договора).

При исключении Заемщика из реестра участников НИС график фиксируется на дату получения Кредитором (Банком) информации об исключении Заемщика и не подлежит ежегодному пересчету в соответствии с п.4.7 Кредитного договора (согласно п.4.10.3. Кредитного договора).

За неисполнение заемщиком обязательств по оплате кредита Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0.2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5.3. Кредитного договора).

xx.xx.xxxx Заемщик получил сумму кредита на счет, что подтверждается выпиской по счету.

xx.xx.xxxx Банк получил уведомление от ФГКУ «Росвоенипотека» о прекращении перечисления денежных средств в счет погашения обязательств по Кредитному договору в связи с исключением Заемщика из реестра участников НИС.

С xx.xx.xxxx платежи в погашение кредита Банка прекратились, и просроченная задолженность приобрела непрерывный характер.

xx.xx.xxxx Банк предъявил требование о полном досрочном погашении задолженности, согласно которого ему предлагалось в срок до xx.xx.xxxx возвратить всю сумму долга по кредиту. До настоящего времени долг перед Банком не погашен.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. составляет <данные изъяты>, в том числе:

- <данные изъяты> копейки – задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- <данные изъяты> – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования, просил:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <данные изъяты> копейки, <данные изъяты> копейки задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> копейки неустойки;

- обратить взыскание на предмет залога: имущественные права на квартиру общей проектной площадью 40,81 кв.м, жилой проектной площадью 17,62 кв.м, расположенной в осях Г/2-Д/2; 4/2-5/2 на 9 этаже, номер (стр.) 84, расположенную по строительному адресу: ... стр. в Калининском районе г. Новосибирска, жилой дом __ (по генплану) на земельном участке с кадастровым __ __, определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Установить начальную цену <данные изъяты>.

- взыскать проценты за пользование кредитом с суммы непогашенного остатка основного долга по ставке 11,80% годовых, за период с xx.xx.xxxx г. по день его фактической уплаты;

- взыскать денежных средств в счет уплаты пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки, начисляемой с xx.xx.xxxx г. по день их фактической уплаты; поддержал уточненные исковые требования.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен, возражений на исковое заявление суду не представил.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между «Газпромбанк» (ОАО) и Г.А.А. был заключен кредитный договор __ на покупку строящейся недвижимости.

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере <данные изъяты>. на срок до xx.xx.xxxx. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: город Новосибирск, ... стр. в Калининском районе г. Новосибирска, общей проектной площадью 40,81 кв. м., жилой проектной площадью 17,62 кв.м., а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11,8 % годовых до внесения записи об ипотеке в ЕГРП, 10,5 % годовых – после внесения записи об ипотеке в ЕГРП.

Согласно п. 2.4.2 Договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику по договору целевого жилищного займа, а в случае исключения из реестра участников накопительно-ипотечной системы (НИС) – за счет собственных средств.

Целевой жилищный заем предоставления заемщику уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование НИС жилищного обеспечения военнослужащих - ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии ФЗ от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является:

Во исполнение заключенного кредитного договора, банк перечислил денежные средства на счет Г.А.А., открытый в филиале ГПБ (ОАО) в г. Новосибирске. Факт предоставления денежных средств подтверждается распоряжением о выдаче xx.xx.xxxx г. (л. __), выпиской по счету (л.д. 102).

В соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 330, 331, 809 ГК РФ, п.5.2. кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени.

Задать вопрос юристу бесплатно

Задать вопрос

Бесплатная горячая линия Москва и область

8 499 113 08 78

В соответствии с п.5.3 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии со ст. 819, 811 ГК РФ, п.3.4.1. договора, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а именно – о возврате в срок до xx.xx.xxxx г. всей суммы задолженности по кредиту, включая остаток по кредиту, проценты, просроченную задолженность и неустойку (л.д. 103-107).

Требования банка о досрочном возврате кредита остались без ответа и удовлетворения.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. по состоянию на xx.xx.xxxx г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> копеек, в том числе:

- <данные изъяты> – задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- <данные изъяты> – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

Судом проверен расчет представленный истцом на соответствие его условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ, суд находит его верным.

Кроме того, ответчиком указанный расчет не оспаривался, контррасчет не представлен.

Таким образом, ответчиком нарушено обязательство о своевременном погашении суммы долга, процентов, что причиняет ущерб интересам банка.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Задолженность в виде основного долга в размере <данные изъяты> и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> копейки подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Ответчик в ходе рассмотрения дела в суде не оспаривал указанную сумму задолженности.

Суд полагает, что заявленный размер неустойки подлежит уменьшению, исходя из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Суд исходит из принципа разумности и справедливости, и полагает, что неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, подлежащая взысканию в пользу истца в размере 660 958 рублей 22 копейки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору. Суд на основании ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 200 000 рублей, поскольку её размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Также суд, учитывая необходимость установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, полагает необходимым уменьшить взыскание денежных средств в счет уплаты пени с 0,2% от суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки, начисляемой с xx.xx.xxxx г. по день их фактической уплаты до 0,03 %.

На основании ст.ст. 809,811 ГК РФ также подлежат удовлетворению и требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного остатка основного долга, исходя из ставки 11,8 % годовых за период, начиная с 21.07.2017 г. по день его фактической уплаты.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2.3 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика перед кредитором в совокупности является:

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Данное право банка предусмотрено и п. 5.3 кредитного договора.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании вышеизложенного, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.

В соответствие с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

На основании п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно заключению эксперта АО «НЭО Центр» __ от xx.xx.xxxx года, рыночная стоимость объекта оценки, находящегося по адресу: ... стр. в Калининском районе, г. Новосибирска, Новосибирской области, жилой дом __ (по генплану) на земельном участке с кадастровым __ __ на момент проведения оценки составляет <данные изъяты>.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание (квартира), следует в размере 80% от цены оценщика указанной в отчете, что составляет сумму <данные изъяты>

Указанное заключение суд принимает в качестве достоверного доказательства по делу. Таким образом, требования истца к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество и установления его начальной продажной цены подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194–199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Г.А.А. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты>, <данные изъяты> задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> неустойки, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>, а всего – <данные изъяты>.

Обратить взыскание на предмет залога: имущественные права на квартиру общей проектной площадью 40,81 кв.м, жилой проектной площадью 17,62 кв.м, расположенной в осях Г/2-Д/2; 4/2-5/2 на 9 этаже, номер (стр.) 84, расположенную по строительному адресу: ... стр. в Калининском районе г. Новосибирска, жилой дом __ (по генплану) на земельном участке с кадастровым __ __.

Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Установить начальную цену <данные изъяты>.

Производить взыскание процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного остатка основного долга по ставке 11,80% годовых, за период с xx.xx.xxxx г. по день его фактической уплаты.

Производить взыскание денежных средств в счет уплаты пени в размере 0,03% от суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки, начисляемой с xx.xx.xxxx г. по день их фактической уплаты.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Заельцовский районный суд.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 21 июля 2017 года.