Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на квартиру № 2-3097/2017 ~ М-2872/2017

Дело № 2-3097/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Омск                                    09 августа 2017 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Дмитренко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на квартиру,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Дмитренко Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был выдан кредит в сумме 4 640 000 рублей на срок 300 месяцев под 13,5 % годовых. По дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору заемщику была предоставлена отсрочка в погашении основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.6. Индивидуальных условий кредитования заемщик обязан ежемесячно погашать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств была приобретена квартира по адресу: <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 5 724 410 рублей 43 копейки, из которой: 4612604 рубля 59 копеек– просроченная задолженность по кредиту, 1087129 рублей 76 копеек– просроченные проценты, 24676 рублей 08 копеек– неустойка.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 5724410 рублей 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 36822 рубля, почтовые расходы в размере 22 рубля 42 копейки, расходы по проведению оценки в сумме 2000 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 93,9 кв.м., этаж 1, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость квартиры для реализации с публичных торгов в сумме 3008800 рублей.

В судебном заседании представитель истца ЛЕИ, действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Ответчик Дмитренко Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причина неявки неизвестна.

Представитель ответчика ДАВ, действующий по доверенности, в судебном заседании наличие задолженности не оспаривал, полагал, что при проведении экспертизы рынок недвижимости некачественно исследован, некорректно приведены квартиры-аналоги. Полагал, что стоимость квартиры занижена, необходимо установить начальную продажную стоимость квартиры для реализации с публичных торгов исходя из стоимости квартиры, определенной в заключении судебной экспертизы.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные 21 параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Дмитренко Н.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был выдан кредит «приобретение готового жилья» в сумме 4 640 000 рублей на срок 300 месяцев под 13,5 % годовых. Денежные средства ответчику, согласно п. 1 кредитного договора и распорядительной надписи, были зачислены на счет заемщика №, открытый в банке (л.д.9-25).

ДД.ММ.ГГГГ Дмитренко Н.А. была приобретена по договору купли-продажи <адрес> в <адрес>, общей площадью 93,9 кв.м., цена квартиры составила 5 460 000 рублей, из которых 4 640 000 рублей – кредитные средства (л.д.26-29).

В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору зарегистрирована ипотека в силу закона в отношении приобретенного объекта недвижимости.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права № от ДД.ММ.ГГГГ указанная квартира принадлежит ответчику на праве собственности с ограничением – ипотека в силу закона (л.д.30).

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита установлен по истечении 312 месяцев с даты его фактического предоставления, предоставлена отсрочка в погашении основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-37)

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязан ежемесячно погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что гашение по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просрочка долга.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитами и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование банка было оставлено без ответа и исполнения.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 5724410 рублей 43 копейки, из которой: 4612604 рубля 59 копеек– просроченная задолженность по кредиту, 1087129 рублей 76 копеек– просроченные проценты, 24676 рублей 08 копеек– неустойка.

Суд принимает указанный расчет истца по кредитному договору и полагает, что он является правильным, поскольку не противоречит закону и составлен в соответствии с положениями кредитного договора. Ответчиком данный расчет не оспорен и не опровергнут, своего расчета по сумме долга ответчик суду не представил, оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена статьей 811 ГК РФ, а также установлена в п. 4.2.3 общих условий кредитования.

Суд находит требования истца о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности.

Учитывая нарушения условий договора, суд полагает, что у истца возникло право требования расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и согласно ч. 5 ст. 453 ГК РФ возмещения убытков, причиненных расторжением кредитного договора в виде задолженности по указанному кредитному договору.

Поскольку ответчиком нарушались условия кредитного договора, суд полагает необходимым требования истца удовлетворить и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 5724410 рублей.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенную квартиру, также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3.5 «Общих условий предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов» в случае неисполнения обязательств Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к Поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом. Залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге применяются, если иное не установлено законом об ипотеке (ст. 334 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, то в соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков и другое.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (далее ФЗ об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По правилам ст. 54 названного закона, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального Закона.

Если иное не предусмотрено договором, то в соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков и другое.

Ст. 348 ГК РФ в качестве основания для взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя указано неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что указанные выше условия, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества по ходатайству представителя ответчика по делу была назначена судебная экспертиза

В соответствии с заключением эксперта ООО «ОМЭКС» №-РО от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 4210000 рублей.

При установлении стоимости квартиры для реализации с публичных торгов суд принимает за основу данное заключение, поскольку оно подготовлено компетентным специалистом в соответствующей области знания, является полным и ясным, в нем приведено обоснование расчетов, даны ссылки на источники информации, содержится подробное описание исследования, противоречий в заключении эксперта не обнаружено, при обосновании сделанного вывода эксперт основывался на исходных объективных данных, с осмотром места объекта исследования, эксперт обладает специальными познаниями в области оценочной деятельности, перед началом проведения экспертизы был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

При указанных обстоятельствах, правомерным будет обращение взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены в размере 3368000 рублей, что соответствует 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной по результатам судебной экспертизы.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы на проведение оценки в сумме 2000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 36822 рубля, почтовые расходы в сумме 22 рубля 42 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Дмитренко Н.А..

Взыскать с Дмитренко Н.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5724410 рублей, из которой: 4612604 рубля 59 копеек– просроченный основной долг, 1087129 рублей 76 копеек–просроченные проценты, 24676 рублей 08 копеек – неустойка.

Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 93,9 кв.м., этаж 1, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость квартиры для реализации с публичных торгов в сумме 3368000 рублей.

Взыскать с Дмитренко Н.А. в пользу ПАО Сбербанк расходы на проведение оценки в сумме 2000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 36822 рубля, почтовые расходы в сумме 22 рубля 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья                                     М.Н. Овчаренко