Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов № 2-1845/2017 ~ М-1876/2017

Дело № 2-1845/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2017 года                                город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Абрамкиной Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Ашла Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ашла Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Ашла Н.В. (заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 128 291,46 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету клиента. Ответчик в период пользования кредитом надлежаще не исполнял свои обязанности, чем нарушил п.п. <данные изъяты> Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. <данные изъяты> Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней. При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, предусмотренные в п. <данные изъяты> Индивидуальных Условий договора потребительского кредита в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 103 667,04 руб., из которых: 90 051,94 руб. – просроченная ссуда; 5 988,42 руб. – просроченные проценты; 1 517,46 руб. – проценты по просроченной ссуде; 4 841,49 руб. – неустойка по ссудному договору; 1 206,21 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 61,52 руб. – комиссия за смс-информирование.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено заемщиком без удовлетворения, задолженность не погашена.

Просит взыскать с Ашла Н.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 667,04 руб., из которых: 90 051,94 руб. – просроченная ссуда; 5 988,42 руб. – просроченные проценты; 1 517,46 руб. – проценты по просроченной ссуде; 4 841,49 руб. – неустойка по ссудному договору; 1 206,21 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 61,52 руб. – комиссия за смс-информирование и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 273,34 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ашла Н.В. в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала. Указала, что просрочки по оплате возникли в связи с ухудшением материальным положением. Просила освободить ее от уплаты процентов, неустойки, комиссии в связи с тяжелым материального положения. Или снизить размер процентов, просроченных процентов и неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ашла Н.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 128 291,46 руб. на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых. В случае использования кредита в наличной форме (в течение <данные изъяты> дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере превышающем <данные изъяты> % от суммы предоставленных заемщику денежных средств или в безналичной форме (в течение <данные изъяты> дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее <данные изъяты> % от суммы предоставленных заемщику денежных средств, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита ООО «Совкомбанк», осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Кроме того, он осознает, что Общие условия кредитования являются неотъемлемой настоящих Индивидуальных условий.

Своей подписью в заявлении на подключение SMS-информирования Ашла Н.В. удостоверила свое согласие на подключение SMS-информирования, выразила согласие с его условиями, обязалась их выполнять; с тарифами комиссионного вознаграждения банка ознакомлена и согласна; предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление SMS-информирования согласно тарифам банка путем списания с ее банковского счета в дату, указанную в графике платежей (л.д. №).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий погашение кредита производится заемщиком в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размер просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет-1, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями.

Пунктами <данные изъяты> Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что заемщик в период пользования кредитом неоднократно допускала просрочки платежей, тем самым не надлежаще исполняла обязательства по кредитному договору (л.д. №).

Пунктом <данные изъяты> Общих условий предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

Исходя из положений п. <данные изъяты> Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку

В соответствии с названными Условиями, в связи с систематическим нарушением заемщиком порядка уплаты начисленных процентов, Ашла Н.В. банком ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. №). Однако требование заемщиком не было исполнено, обязательства по договору до настоящего времени заемщиком не исполнены.

В силу п. <данные изъяты>. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях.

Согласно п. <данные изъяты> Индивидуальных Условий договора потребительского кредита, неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов установлена в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные графиком осуществления платежей, своевременно не размещала на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Согласно предоставленному в материалы дела расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составляет 103 667,04 руб.: из которых 90 051,94 руб. – просроченная ссуда; 5 988,42 руб. – просроченные проценты; 1 517,46 руб. – проценты по просроченной ссуде; 4 841,49 руб. – неустойка по ссудному договору; 1 206,21 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 61,52 руб. – комиссия за смс-информирование (л.д. №).

Доказательств иного размера задолженности ответчиком в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представлено.

Кредитный договор в установленном законом порядке недействительным признан не был.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что ответчик неоднократно допускала просрочки при возврате кредита, учитывая, что ею не представлены суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, не оспорено наличие задолженности по кредитному договору, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд считает правильным расчет, представленный истцом, в части определения суммы просроченного основного долга, просроченных процентов, неустойки, с которой заемщик при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна, который ответчиком не оспорен.

Оснований для удовлетворения заявленного ответчиком ходатайства о снижении размера взыскиваемых процентов, просроченных процентов, не имеется, поскольку проценты за пользование кредитными средствами являются платой за пользование кредитными денежными средствами, не относятся к мерам ответственности, и поэтому не могут быть уменьшены на основании положений статьи 333 ГК РФ.

Согласно расчету, представленному банком, сумма неустойки по ссудному договору составляет 4 841,49 руб.; неустойки на просроченную ссуду составляет 1 206,21 руб.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не находит оснований для его удовлетворения.

В п. 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Ответчик помимо обязанности заявить о несоразмерности, должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Размер неустойки согласован сторонами в п. 12 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) и составляет 20% годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе»), предусматривающем такой же размер неустойки (пени, штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кооператива.

Предъявленный ко взысканию банком размер неустойки в общем размере 6 047,70 руб. суд находит соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неустойки также подлежит удовлетворению в полном объеме.

Ссылки ответчика на тяжелое материальное положение основанием для полного или частичного отказа в удовлетворении заявленных требований являться не могут, поскольку изменение материального положения, относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Учитывая, выражение согласия Ашла Н.В. на предоставление услуг по SMS-информированию, суд полагает, что требования банка в данной части также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче данного иска была оплачена государственная пошлина в 3 273,34 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2,3). Размер государственной пошлины исчислен верно, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ. Поскольку заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворены полностью, то расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Ашла Н.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 667 рублей 04 копейки, в том числе: 90 051,94 руб. – просроченная ссуда; 5 988,42 руб. – просроченные проценты; 1 517,46 руб. – проценты по просроченной ссуде; 4 841,49 руб. – неустойка по ссудному договору; 1 206,21 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 61,52 руб. – комиссия за смс-информирование.

Взыскать с Ашла Н.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 273 рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                        Решение суда вступило в законную силу 18.08.2017