Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество № 2-9795/2017 ~ М-4305/2017

Дело № 2-9795/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2017 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Морозовой Л.С.,

при секретаре Мороз Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Андрееву ФИО6, Андреевой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском о взыскании в солидарном порядке с Андреева Н.П., Андреевой О.А. задолженности по кредитному договору № № от 15 ноября 2011 года в размере 843 509.14 рублей, из которых задолженность по основному долгу 757 841.76 рублей, задолженность по плановым процентам 70 624.38 рублей, задолженность по пени 12 946.14 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу 2 096.86 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Красноярск, ул. Новгородская, <адрес>, установив начальную продажную стоимость 1 136 800 рублей, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, взыскании государственной пошлины в размере 17 635.09 рублей. Свои требования мотивировал тем, что 15 ноября 2011 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Андреевым Н.П. был заключен кредитный договор № №, последнему был представлен кредит в размере 1 200 000 рублей сроком на 242 месяца, под 12.35% годовых, для целевого использования – приобретение объекта недвижимости. В обеспечении надлежащего исполнения кредитного договора между Банком и Андреевой О.А. был заключен договор поручительства № №, в соответствии с которым Андреева О.А. обязалась солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В обеспечение надлежащего исполнения условий договора в залог было передано недвижимое имущество- квартира, расположенная по адресу: г. Красноярск, ул. Новгородская, <адрес>. Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив Андрееву Н.П. денежные средства на банковский счет. Заемщик своих обязательств по договору надлежащим образом не исполняет. По состоянию на 30 марта 2017 года задолженность ответчика составляет 843 509.14 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) в суд не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики Андреев Н.П., Андреева О.А. в суд не явились, извещения, направленные по месту их регистрации и жительства, возвращены в адрес суда по истечении срока хранения. Неполучение ответчиками судебных извещений суд приравнивает к отказу адресата от принятия судебной корреспонденции, и, принимая во внимание положения ст. 20 ГК РФ, согласно ст. 117 ГПК РФ признает извещение ответчиков о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.

В соответствие со ст. ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарные обязанности предусмотрена договором или установлена законом. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч.1 ст. 363 ГК). При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого их них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ч.1 ст. 323 ГК).

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

Как видно из материалов дела, 15 ноября 2011 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Андреевым Н.П. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк представил Андрееву Н.П. кредит в размере 1 200 000 рублей, сроком на 242 месяца, с даты предоставления кредита, под 13.95% годовых, для приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: г. Красноярск, ул. Новгородская, <адрес> в общую совместную собственность заемщика и поручителя (Андреевой О.А.).

В соответствии с п. 5.1.1 договора Андреев Н.П. обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленным договором.

Согласно п. 6.3, п. 6.4 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. В случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней (п. 5.4.1.9).

В обеспечении исполнении обязательств заемщиком по кредитному договору, 15 ноября 2011 года между Банком и Андреевой О.А. был заключен договор поручительства № №, согласно которого последняя взяла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д. 24-29).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных по настоящему договору.

15 ноября 2011 года Андреев Н.П. и Андреева О.А. приобрели в общую совместную собственность квартиру – г. Красноярск, ул. Новгородская, <адрес>, по договору купли-продажи за счет кредитных средств. Право собственности ответчиков на квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке 24 сентября 2013 года за номером государственной регистрации №, что подтверждается закладной, и выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имуществом и сделок с ним (л.д. 30-35, 100, 101).

15 ноября 2011 года права залогодержателя (Банк ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Андреевым Н.П., Андреевой О.А. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю первоначальному залогодержателю Банк ВТБ 24 (ЗАО) 17 ноября 2011 года.

Андреевым Н.П. последний платеж по кредитному договору произведен 12 ноября 2015 года, что фактически свидетельствует о нарушениях условий кредитного договора в виде просрочки внесения ежемесячного платежа, что видно из выписки по лицевому счету.

В связи с неисполнением ответчиком Андреевым Н.П. обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором и закладной, истцом в соответствии с п. 5.4.1 договора, ответчикам предъявлено требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее 27 февраля 2017 года, а также ответчики были извещены о намерении истца расторгнуть договор с 28 февраля 2017 года. Однако указанные требования ответчиком выполнены не были (л.д. 40-47).

По состоянию на 22 декабря 2016 года задолженность по кредитному договору составляет 843 509.14 рублей, из которых задолженность по основному долгу 757 841.76 рублей, задолженность по плановым процентам 70 624.38 рублей, задолженность по пени 12 946.14 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу 2 096.86 рублей (л.д. 9-10).

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) вправе на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ обратиться в суд и требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Расчет, представленный истцом, суд признает верным. Ответчиком данный расчет не оспорен и свой расчет не представлен.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности в размере 843 509.14 рублей, из которых задолженность по основному долгу 757 841.76 рублей, задолженность по плановым процентам 70 624.38 рублей, задолженность по пени 12 946.14 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу 2 096.86 рублей, суд считает законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Также, суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение ответчиков, так как погашение суммы долга в случае неисполнения должником обязательства за счет заложенного имущества является одним из условий кредитного договора, признанного ответчиком путем его подписания.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями установленными законом.

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Кредитным договором предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры (п. 2.4.1).

Согласно п. 5.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящейся в залоге кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика. Если основанием для досрочного истребования является нарушения сроков внесения платежа или его части, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 дней календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки); нарушение заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5 процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4).

В соответствии со ст. 56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира реализуется путем продажи с публичных торгов.

В судебном заседании достоверно установлено, что последний ежемесячный платеж был внесен Андреевым Н.П. 12 ноября 2015 года.

Таким образом, на момент вынесения решения суда сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. Андреев Н.П. систематически допускал нарушение сроков внесения ежемесячных платежей (более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд)

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что квартира, расположенная по адресу: г.Красноярск, ул. Новгородская, №, обеспечивающая надлежащее исполнение по кредитному договору, подлежит реализации с публичных торгов.

При определении размера начальной продажной цены предмета залога суд учитывает следующее.

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку при рассмотрении дела соглашения между истцом и ответчиком относительно начальной продажной цены достигнуто не было, то при определении данной цены суд руководствуется заключением экспертизы, предоставленной истцом, согласно которому рыночная стоимость квартиры № № в доме № № по ул. Новгородская в г. Красноярске составляет 1 421 000 рублей.

Оснований не доверять данному заключению у суда оснований не имеется, поскольку оно дано лицом, имеющим специальные познания, выводы и расчеты мотивированы.

Таким образом, в силу ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1 421 000 х 80% = 1 136 800 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 635.09 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Андреева ФИО8, Андреевой ФИО9 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 843 509.14 рублей.

Взыскать с Андреева ФИО10, Андреевой ФИО11 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 635.09 рублей в равных долях.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру № № в доме № № по ул. Новгородская в г. Красноярске, определив начальную продажную цену заложенного имущества при её реализации на публичных торгах в сумме 1 136 800 рублей.

В остальной части удовлетворения требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.С. Морозова

    Решение в окончательной форме изготовлено: 20.06.2017