Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество № 2-1485/2017 ~ М-1265/2017

               Дело № 2-1485/17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017 года          г. Казань

Московский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Е.В. Самойловой,

при секретаре      И.С. Соколовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Т.Н.Ш., К.Ю.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратился в суд с иском к Т.Н. Ш., К.Ю. Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска следующее. 15 июня 2006 года между ЗАО «Центр жилищной ипотеки» и Т.Н. Ш., К.Ю. Ш. заключен кредитный договор №, в соответствии с пунктом 1.1 которого займодавец предоставил заемщикам кредит в размере 455000 рублей сроком на 216 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа. В силу пункта 1.6 кредитного договора право на получение исполнения по кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на жилой дом и земельный участок подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном кредитным договором и действующим законодательством. В соответствии с пунктом 4.1.6 кредитного договора заемщики составили и передали в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по кредитному договору. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю. Согласно пункту 4.4.6 кредитного договора займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу. Истец приобрел закладную на жилой дом и земельный участок, составленную заемщиками по кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором № купли-продажи закладных от 09 июня 2016 года, реестром закладных от 09 июня 2016 года, актом приема-передачи закладных от 09 июня 2016 года, а также отметкой в закладной. Согласно пункту 1.1 договора купли-продажи банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи. Тем самым истец является кредитором заемщика по кредитному договору. В соответствии с пунктом 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в долевую собственность Т.Н. Ш. и К.Ю. Ш. квартиры, находящейся по адресу: <адрес> по цене 820000 рублей. В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора сумма займа переведена на счет ФБ ОАО «АКИБАНК». Согласно пункту 3.1 кредитного договора за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых. Пунктами 5.2 и 5.3 предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки. Право общей совместной собственности заемщиков на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18 июля 2006 года с обременением в пользу первоначального залогодержателя. Согласно пункту 4.1.1 кредитного договора, заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 5632 рубля 79 копеек и подлежит внесению заемщиками не позднее последнего календарного дня каждого календарного месяца. В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных более трех раз в течение 12 месяцев. С учетом того, заемщиками допущены просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей за июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2016 года и количество данных просрочек превышает три в течение 2016 года, банк направил заемщикам требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 19 декабря 2016 года. До настоящего времени ответчиками задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 21 февраля 2017 года размер задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 397857 рублей 56 копеек, из которых: просроченный основной долг в размере 330459 рублей 14 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 9867 рублей 98 копеек; проценты на просроченный основной долг в размере 8363 рубля 11 копеек; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 45420 рублей 30 копеек; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3747 рублей 03 копейки. Согласно пункту 4.4.2 кредитного договора банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиками требования банка о досрочном исполнении обязательства в течение тридцати календарных дней, считая с даты направления такого требования. Таким образом, с учетом того, что заемщиками не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке. Согласно отчету АО «НЭО Центр» №3261 от 09 марта 2017 года, рыночная стоимость квартиры составляет 1890529 рублей. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 397857 рублей 56 копеек, проценты по кредитному договору № от 15 июня 2006 года по ставке 13,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 22 февраля 2017 года по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики в суд не явились, извещены в установленном законом порядке, причины неявки суду неизвестны.

В соответствии с п.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом вышеизложенного, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации по решению суда заложенного имущества и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со статьей 43 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 46 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.

В соответствии с пунктом 2 статьи 46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, одновременно может быть потребовано досрочное исполнение обеспеченного ипотекой обязательства и обращено взыскание на это имущество и по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Если залогодержатель по предшествующему договору об ипотеке не воспользовался этим правом, имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, переходит к его приобретателю обремененное предшествующей ипотекой.

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 15 июня 2006 года между ЗАО «Центр жилищной ипотеки» и Т.Н. Ш., К.Ю. Ш. заключен кредитный договор №К150/06, в соответствии с пунктом 1.1 которого займодавец предоставил заемщикам заем в размере 455000 рублей сроком на 216 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа.

В силу пункта 1.6 кредитного договора права займодавца по договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке.

В соответствии с пунктом 4.1.6 кредитного договора заемщики составили и передали в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по кредитному договору.

Закладная была выдана первоначальному залогодержателю.

Согласно пункту 4.4.6 кредитного договора займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

Истец приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиками по кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором № купли-продажи закладных от 09 июня 2016 года, реестром закладных от 09 июня 2016 года, актом приема-передачи закладных от 09 июня 2016 года, а также отметкой в закладной.

Согласно пункту 1.1 договора купли-продажи банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи.

Тем самым истец является кредитором заемщиков по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в долевую собственность Т.Н. Ш. и К.Ю. Ш. квартиры, находящейся по адресу: <адрес> по цене 820000 рублей.

В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора сумма займа переведена на счет ФБ ОАО «АКИБАНК».

Согласно пункту 3.1 кредитного договора за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых.

Пунктами 5.2 и 5.3 предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

Право общей совместной собственности заемщиков на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18 июля 2006 года с обременением в пользу первоначального залогодержателя.

Согласно пункту 4.1.1 кредитного договора, заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты. Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 5632 рубля 79 копеек и подлежит внесению заемщиками не позднее последнего календарного дня каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных более трех раз в течение 12 месяцев.

Банк направил заемщикам требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 19 декабря 2016 года.

До настоящего времени ответчиками задолженность по кредиту не погашена, доказательств обратного суду ответчиками не представлено.

По состоянию на 21 февраля 2017 года размер задолженности заемщиков по кредитному договору составляет 397857 рублей 56 копеек, из которых: просроченный основной долг в размере 330459 рублей 14 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 9867 рублей 98 копеек; проценты на просроченный основной долг в размере 8363 рубля 11 копеек; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 45420 рублей 30 копеек; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3747 рублей 03 копейки.

При установленных обстоятельствах, суд полагает, что с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 397857 рублей 56 копеек.

При определении суммы задолженности судом принят во внимание представленный истцом расчет, который произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически и методологически правильным. Кроме того, ответчиками расчет не оспорен.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата прямо предусмотрено действующим законодательством.

С учетом изложенного, также подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору № от 15 июня 2006 года по ставке 13,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 22 февраля 2017 года по дату его полного погашения включительно.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Поскольку ответчиками не исполняются условия кредитного договора, следует признать обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество.

Согласно статье 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно пункту 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно отчету об оценке №3261/267 от 09 марта 2017 года, произведенного АО «НЭО Центр», рыночная стоимость квартиры составляет 1890529 рублей.

Истец просит обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес> ка. 13/4, что является явной технической опечаткой, так как заложенным имуществом является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. При этом истец просит определить начальную стоимость квартиры в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости, то есть 1512232 рубля.

Однако рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1890529 рублей. Следовательно, восемьдесят процентов от рыночной стоимости данного имущества составляет 1512423 рубля 20 копеек

Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, при этом начальную продажную цену надлежит установить в размере 1512423 рубля 20 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная банком при подаче искового заявления в размере 13178 рублей 58 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных требований, по 6589 рублей 29 копеек с каждого из ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Иск «Газпромбанк» (акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Т.Н.Ш., К.Ю.Ш. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) солидарно задолженность по кредитному договору в размере 397857 рублей 56 копеек.

Взыскать с Т.Н.Ш., К.Ю.Ш. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) солидарно по договору займа №К150/06 от 15 июня 2006 года по ставке 13,5% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 22 февраля 2017 года по дату его полного погашения включительно.

Взыскать с Т.Н.Ш. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6589 рублей 29 копеек.

Взыскать с К.Ю.Ш. в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6589 рублей 29 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1512423 рубля 20 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:         Е.В. Самойлова