Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество № 2-1475/2017 ~ М-979/2017

Дело 2-1475/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2017 года                      г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Малкова К.Ю., при секретаре судебного заседания Назиповой Г.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Черничкину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Черничкину М.В. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 407 171,97 рублей, в том числе 362 022,39 рублей – основной долг, 22 726,72 рублей – проценты за пользование кредитом, 22 422,86 рублей – неустойка; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 271,72 рублей; обратить взыскание на предмет залога: <данные изъяты> квартиру по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование требований указано на заключение ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком кредитного договора №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления на приобретение объекта недвижимости – <данные изъяты> по адресу: <адрес>. В соответствии с п. 1.1 договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить процента за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1 к договору). Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п. 4.2 приложение №1 к договору). Согласно п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Пунктом 5.3.4 договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество. Заемщик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передан в залог, принадлежащий заемщику объект недвижимости: <данные изъяты> квартира по адресу: <адрес>. Залог возник в связи с приобретением указанного объекта недвижимости за счет средств, предоставленных на основании кредитного договора. Согласно п. 10 закладной рыночная стоимость предмета залога (п. 8 Закладной) составляет <данные изъяты> рублей. Требованием от ДД.ММ.ГГГГ № банк поставил в известность заемщика о принятом банком решении о досрочном взыскании задолженности по договору и потребовал досрочно погасить задолженность, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего момента требования банка не исполнены.

Истец ПАО «Сбербанк России» о назначенном судебном заседании извещен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление о получении им заказной судебной корреспонденции. Представителем истца Ушаковой В.О., действующей на основании доверенности, в суд направлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черничкин М.В. в судебное заседание не явился, о назначенном судебном заседании извещен путем направления заказной судебной корреспонденции по месту его регистрации, возвращенной в суд в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении. С учетом доставления судебного извещения по месту жительства ответчика (месту регистрации) в соответствии с пунктами 33, 34, 35, 36 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.04.2005г. №221 и пунктами 3.4 и 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года №343, суд признает ответчика Черничкина М.В. надлежащим образом извещенным о судебном заседании.

Ранее в предварительном судебном заседании ответчик исковые требования признал в полном объеме, о чем представил суду письменное заявление, суду пояснил, что размер задолженности банком указан верно. Он является единоличным собственником квартиры, квартира приобретена в ДД.ММ.ГГГГ. Предложенную Банком начальную продажную стоимость не оспаривает.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Сбербанк России» и ответчиком Черничкиным М.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на приобретение объекта недвижимости – <данные изъяты> квартиры по адресу: <адрес>, на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1 кредитного договора).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования/с последующей конверсией суммы кредита по курсу и на условиях, установленных кредитором (п. 3 1. договора).

Предоставленная сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, согласно выписке по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ зачислена на счет ответчика Черничкина М.В.

Заключенный Банком с ответчиком Черничкиным М.В. кредитный договор соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ).

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.4.1, 4.2, 4.2.1, 4.2.2 кредитного договора).

Из представленного истцом суду графика платежей следует согласование сторонами погашения кредита путем ежемесячной уплаты каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей.

Представленная истцом выписка по счету свидетельствует о допущенном ответчиком Черничкиным М.В. нарушении сроков внесения платежей. Последний платеж ответчиком совершен в ДД.ММ.ГГГГ, до этого периода ответчик производил платежи с нарушением сроков.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из указанных выше обстоятельств, следует, что истец ПАО «Сбербанк России» вправе требовать от заемщика Черничкина М.В. досрочного возмещения всей суммы кредита и причитающихся процентов.    

Как следует из представленной истцом копии требования, по месту жительства Черничкина М.В. направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № с предложением расторгнуть кредитный договор и требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, что свидетельствует с учетом установленного судом нарушения ответчиком принятых договором обязательств, обоснованности требования о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами.

Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (статьи 329, 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Заключенным кредитным договором стороны согласовали уплату неустойки в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.4.3 кредитного договора). Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате в согласованные графиком сроки частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов, отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

Основания для применения ст. 333 ГК РФ у суда отсутствуют, поскольку заявленная к взысканию истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств и способна компенсировать причиненные истцу убытки, не будет являться средством неосновательного обогащения кредитора.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойки, суд принимает за основу расчет истца, полагая его правильным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

В связи с чем, исковые требования истца подлежат удовлетворению в заявленном размере. А именно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 407 171,97 рублей, в том числе 362 022,39 рублей – основной долг, 22 726,72 рублей – проценты за пользование кредитом, 22 422,86 рублей – неустойка.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога – жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, суд учитывает положения ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и приходит к следующему.

На день рассмотрения дела квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит ответчику Черничкину М.В., что подтверждается выпиской из ЕГРН № от ДД.ММ.ГГГГ.

В указанной квартире согласно копии поквартирной карточки от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован и проживает с ДД.ММ.ГГГГ Черничкин М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно п.п.2.1, 2.1.1, 2.1.2, 2.2 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог объекта недвижимости: имущество в залог: (<данные изъяты> квартира) залогодатель Черничкин М.В.. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере <данные изъяты> % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежит удовлетворению закладной в соответствии с действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Черничкиным М.В. оформлена закладная.

Первоначальный залогодержателем закладной является ОАО «Сбербанк России» (п.3 закладной).

Согласно п. 5 закладной сумма обязательства, обеспеченная ипотекой: <данные изъяты> рублей, размер процентов за пользование кредитом: <данные изъяты> % годовых. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник(и) уплачивает(ют) первоначальному залогодержателю неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 6 закладной срок возврата кредита по договору: <данные изъяты> месяцев, считая с даты его предоставления. Порядок погашения кредита: ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 8 закладной предметом залога является: объект недвижимости: <данные изъяты> квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Залоговая стоимость указанного в п.8 закладной предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем в размере <данные изъяты> рублей.

Государственная регистрация ипотеки квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР (№).

Должник обязан отвечать по своим обязательствам перед первоначальным залогодержателем всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по договору, включая НДС. По требованию первоначального залогодержателя в срок, указанный в уведомлении, возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (разделы III.2, III.5 закладной).

Согласно разделу VI.4 закладной первоначальный залогодержатель имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным законодательством и договором.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора, графика платежей и ст.ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Из ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» следует, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п.2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнены, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Общая сумма задолженности по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, что позволяет суду обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения требований истца.

Аналогичные положения содержатся в ст. 348 ГК РФ, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ, п.1, п.3 ст. 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ст.348 ГК РФ).

Кроме того, согласно п.3 указанной нормы, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Приведенных в законе обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, судом не установлено. Существующая задолженность по договору займа соразмерна стоимости заложенного имущества, период просрочки превышает три месяца.

В соответствии с п.3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Оценочная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> по согласованию сторон составляет <данные изъяты> рублей (п.10 закладной).

Возражений против установления начальной продажной цены заложенного имущества со стороны ответчика не последовало. Ходатайств об определении рыночной стоимости предмета залога сторона ответчика не заявляла, доказательств иной стоимости не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – жилое помещение по адресу: <адрес> – является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск.

При признании ответчиком иска и принятии его судом, в силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ требования истца подлежат удовлетворению.

Таким образом, в связи с установленными обстоятельствами, оснований для не принятия признания иска ответчиком в настоящем случае суд не усматривает, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

При таких обстоятельствах у суда имеются все основания для удовлетворения иска. Требования истца основаны на законе и материалах дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 13 271,72 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Черничкину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Черничкина М.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 407 171,97 рублей, из которых: 362 022,39 рублей – основной долг, 22 726,72 рублей – проценты за пользование кредитом, 22 422,86 рублей – неустойка.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно: <данные изъяты> квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>.

Определить способ реализации жилого помещения – <данные изъяты> квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер <адрес>, в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – жилого помещения – <данные изъяты> квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Черничкина М.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 271,72 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 28 июля 2017 года.

Судья – К.Ю. Малков