Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога № 2-649/2017 ~ М-484/2017

Дело № 2-649/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2017 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г.Хабаровска в составе: председательствующего судьи Ю.Ю. Юдаковой, при секретаре А.А. Жуковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Эрдштейн ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в Кировский районный суд г.Хабаровска с иском к Эрдштейн А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между Эрдштейн А.И. и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор купли-продажи следующего автомобиля: марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, шасси: № отсутствует, год изготовления: <данные изъяты>, цвет: черный, стоимость <данные изъяты> руб. Покупатель оплатил часть стоимости автомобиля за счет собственных средств с условием последующей оплаты оставшейся суммы в размере <данные изъяты> руб. В целях оплаты приобретаемого автомобиля, ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на получение кредита на приобретение автомобиля в размере <данные изъяты> коп. со сроком кредита до ДД.ММ.ГГГГ с исчислением процентов по ставке <данные изъяты>% годовых. Подписав данное заявление, заемщик предложил банку заключить с ним договором о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении и установленных Общими условиями предоставления банком кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, а также выразил согласие на то, что: договор о предоставлении кредита является заключенным в дату акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявлении; акцептом со стороны банка является предоставление заемщику кредита путем зачисления суммы кредита на счет заемщика (п.5.1 заявления); договор о предоставлении кредита состоит из заявления и Общих условий предоставления банком кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог (п.5.1); договор о залоге является заключенным в дату акцепта банком оферты, содержащейся в п.3 заявления; акцептом со стороны банка является совершение банком действий по принятию в залог автомобиля путем вручения заемщику письма-извещения банка о принятии в залог автомобиля, либо его отправки заемщику по адресу, указанному в заявлении в качестве адресата регистрации (п.5.2); договор о залоге состоит из заявления и Общих условий предоставления банком кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог (п.5.2); плановое погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам производится заемщиком ежемесячно по 28 календарным дням месяца (п.2.7); погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам производится равными ежемесячными (аннуитентными) платежами, рассчитанных в размере <данные изъяты> руб. (п.2.10); неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки (п.2.8). ДД.ММ.ГГГГ банк зачислил на счет заемщика сумму кредита в размере <данные изъяты> коп., тем самым заключив с заемщиком договор о предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк вручил заемщику письмо-извещение о принятии автомобиля в залог, тем самым заключив с заемщиком договор о залоге. Заемщик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме погашая задолженность по кредиту. Последняя операция по счету заемщика была произведена ДД.ММ.ГГГГ За все время пользования кредитом заемщик уплатил в счет погашения задолженности <данные изъяты> коп. Руководствуясь 309, 310, 819, 811 ГК РФ, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту. Однако в добровольном порядке задолженность заёмщиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредиту составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному догу; <данные изъяты> руб. – штрафные проценты; <данные изъяты> руб. - проценты на просроченный основной долг. При этом начисление штрафных процентов на просроченную задолженность приостановлено банком с ДД.ММ.ГГГГ В силу ст. 348 ГК РФ, в связи с уклонением ответчика от контактов с банком, последний просит применить нормативы определения остаточной стоимости, приведенной в таблице остаточной стоимости автомобилей, опубликованной на интернет-сайте Компании «<данные изъяты>», специализирующейся на комиссии поддержанных автомобилей. Коэффициент остаточной стоимости автомобиля 2012г.в. (4г. эксплуатации) при пробеге от 45000 до 60000км. (учитывая средний пробег в 15000км. в год), в 2016г. составляет 0,58. Согласно договору купли-продажи, стоимость нового автомобиля составляла <данные изъяты> руб. С учетом вышеуказанного коэффициента, стоимость автомобиля на момент обращения в суд составляет <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ в Устав банка были внесены изменения наименования банка (АО ЮниКредит Банк). На основании изложенного просили взыскать с Эрдштейн А.И. в пользу АО ЮниКредит Банк задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп.; расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.; обратить взыскание на автомобиль марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, шасси: № отсутствует, год изготовления: 2012, цвет: черный, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере <данные изъяты> коп.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ по данному гражданскому делу были приняты обеспечительные меры в виде запрета МРЭО ГИБДД УМВД России по Хабаровскому краю осуществлять регистрационные действия в отношении автотранспортного средства: марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, шасси: № отсутствует, год изготовления: 2012, цвет: черный, зарегистрированный на имя Эрдштейн А.И.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, в просительной части своего иска и ходатайстве просили рассмотреть дело без их участия.

В судебном заседании ответчик Эрдштейн А.И. не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (ч.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Эрдштейн А.И. и ООО «<данные изъяты>» был заключен договор купли-продажи автомобиля: марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, шасси: № отсутствует, год изготовления: 2012, цвет: черный, стоимость <данные изъяты> руб. Покупатель оплатил часть стоимости автомобиля за счет собственных средств с условием последующей оплаты оставшейся суммы в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией к ПКО № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., счетом № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на получение кредита на приобретение автомобиля марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, шасси: № отсутствует, год изготовления: 2012, цвет: черный, на условиях, указанных в заявлении и Общих условий.

Как указано в п.2 заявления Эрдштейн А.И. просит АО «ЮниКредит Банк» заключить с ним договор на предоставление кредита на приобретение вышеуказанного автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, в рамках которого предоставить ему кредит на цель оплаты части стоимости ТС приобретаемого у ООО «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> коп., со сроком кредита до ДД.ММ.ГГГГ с исчислением процентов по ставке <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. дата осуществления ежемесячного платежа – 28; неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту.

В п.1 заявления на кредит указана информация о транспортном средстве - автомобиль марка, модель: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, шасси: № отсутствует, год изготовления: 2012, цвет: черный. Стоимость транспортного средства по договору купли-продажи составляет <данные изъяты> руб. (п.3). Стоимость транспортного средства по договору купли-продажи, оплачиваемая за счет кредита <данные изъяты> руб. (п.1, 6). Залоговая стоимость ТС – стоимость ТС, указанная в п.3 заявления на кредит.

Согласно п.5.1, 5.2 заявления, заемщик понимает и признает, что договор о предоставлении кредита является заключенным в дату акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявлении; акцептом со стороны банка является предоставление заемщику кредита путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Договор о предоставлении кредита состоит из заявления и Общих условий предоставления банком кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог. Договор о залоге является заключенным в дату акцепта банком оферты, содержащейся в п.3 заявления; акцептом со стороны банка является совершение банком действий по принятию в залог автомобиля путем вручения заемщику письма-извещения банка о принятии в залог автомобиля, либо его отправки заемщику по адресу, указанному в заявлении в качестве адресата регистрации. Договор о залоге состоит из заявления и Общих условий.

ДД.ММ.ГГГГ банк зачислил на счет заемщика сумму кредита в размере <данные изъяты> коп., тем самым заключив с заемщиком договор о предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк вручил заемщику письмо-извещение о принятии автомобиля в залог, тем самым заключив с заемщиком договор о залоге.

Выдача кредита осуществлялось на основании и в соответствии с Общими условиями ЗАО «ЮниКредит Банк» на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог.

В силу п.2.1, 2.2, 2.3, 2.4.1, 2.4.2 Общих условий, в соответствии с договором о предоставлении кредита банк предоставляет заемщику кредит в валюте, сумме и на срок, указанный в заявлении. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанными в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится ежемесячными (аннуитентными) платежами.

В соответствии с п.2.5.1, 2.5.2 Общих условий, заемщик обязуется возвратить банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии банка в порядке и на условиях, предусмотренных договором о предоставлении кредита, а равно возмещать банку все издержки банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору о предоставлении кредита. Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в следующих случаях: в том числе и если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором о предоставлении кредита.

Как следует из п.2.6 Общих условий, в случае несвоевременного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере указанном в заявлении. Неустойка начисляется на не погашенные в установленные сроки суммы задолженности по договору о предоставлении кредита за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно. В случае нарушения заемщиком обязательств, заемщик уплачивает банку штраф в размере, указанном в заявлении, в течение пяти рабочих дней с даты предъявления банком соответствующего требования.

ДД.ММ.ГГГГ между Эрдштейн А.И. (покупатель) и ООО «<данные изъяты>» (продавец) заключен договор № купли-продажи транспортного средства, согласно которому продавец обязуется передать в собственность покупателя автомобиль, а покупатель обязуется принять и оплатить следующий автомобиль: марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, шасси: № отсутствует, год изготовления: 2012, цвет: черный. Общая цена настоящего договора устанавливается в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в Устав банка были внесены изменения наименования организационно-правовой формы банка с ЗАО «ЮниКредит Банк» на АО «ЮниКредит Банк».

В судебном заседании установлено, что заемщик Эрдштейн А.И. допускал несвоевременное исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования АО «ЮниКредит Банк» о взыскании с Эрдштейн А.И. суммы долга по кредиту.

Так, в соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банком в адрес Эрдштейн А.И. ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о погашении общей задолженности по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ № составляет ДД.ММ.ГГГГ коп., в том числе: <данные изъяты> руб. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. – штрафные проценты; <данные изъяты> руб. – проценты за просроченный основной долг. Расчет задолженности, произведенный истцом, судом проверен и признан верным.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы долга по кредиту подлежат удовлетворению. Ответчиком обоснованных доказательств уплаты кредита, либо иных, имеющих значение для рассмотрения дела обстоятельств суду не предоставлено, в связи с чем при вынесении решения суд основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приходит к выводу об удовлетворении требований в полном объеме.

Оценивая требование иска об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков несения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г.) наряду с закреплённым в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя. Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Из материалов дела следует, что период просрочки заемщика по кредитному договору составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства – более 50 % стоимости заложенного автомобиля по заявлению на получение кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах суд принимает предложенные АО «ЮниКредит Банк» нормативы определения остаточной стоимости, приведенной в Таблице остаточной стоимости автомобилей, опубликованной на интернет-сайте Компании «АвтоСеть» (***), специализирующейся на комиссии поддержанных автомобилей. Коэффициент остаточной стоимости автомобиля 2012г.в. (4 г. эксплуатации) при пробеге 45000 до 60000км. (учитывая средний пробег в 15000км. в год), в 2016г. составляет 0,58. Согласно договору купли-продажи, стоимость нового ТС составляла <данные изъяты> руб., которая с учетом коэффициента – 0,58, на момент обращения в суд составляет <данные изъяты> руб.

На указанных основаниях, учитывая установление существенного нарушения обязательств и соразмерность вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд находит возможным, удовлетворить исковые требования истца, в данной части.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска понесены судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины на сумму <данные изъяты> коп., в связи с чем указанная сумма также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Эрдштейн ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с Эрдштейн ФИО7 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 805033 рубля 24 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 250 рублей 33 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN): №, кузов №, шасси: № отсутствует, год изготовления: 2012, цвет: черный.

Установить начальную продажную цену автомобиля в размере 725762 рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15.05.2017 года.

Судья /подпись/

Копия верна, судья Ю.Ю. Юдакова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>