Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога № 2-3055/2017 ~ М-2922/2017

2-3055/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Агафоновой А. Е., при секретаре Розиньковой К. В., с участием ответчика Белых В. Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Белых В. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее - ПАО «БыстроБанк») обратилось в суд с иском к Белых В. Ф. о взыскании задолженности по уплате основного долга в размере 246 898 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 31.10.2014 по 21.06.2017 в размере 18 690 рублей 98 копеек, и процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 20,50% годовых, начиная с 22.06.2017 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату 28.12.2018), обращении взыскания на автомобиль марка, модель 172422, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) < № >, модель, № двигателя < № >, кузов (кабина, прицеп) < № >, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги, в размере 180 000 рублей, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 855 рублей 89 копеек, указав, что 31.10.2014 между ПАО «БыстроБанк» и Белых В. Ф. был заключен кредитный договор < № >, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 364 996 рублей 90 копеек на приобретение транспортного средства. Также, согласно условиям договора, с момента перехода к ответчику права собственности на автомобиль, на оплату которого выдан кредит, данное транспортное средство признается находящимся в залоге у истца для обеспечения исполнения ответчиком обязательств по договору. В нарушение условий данного договора ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем возникла задолженность. В соответствии с условиями кредитного договора, стороны согласовали, что первоначальная продажная цена заложенного имущества равна 40% от его оценочной цены, что составляет 180 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства ПАО «БыстроБанк» извещено надлежащим образом (л. д. 44), о причинах неявки суд не уведомлен.

Ответчик Белых В. Ф. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование, суду пояснил, что с декабря 2016 года осуществляет уход за матерью, кроме того, автомобиль, который используется для получения дохода, находился в неисправном состоянии. Последний платеж по кредиту был 25.04.2017 в размере 1 000 рублей.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании установлено, что 31.10.2014 между ОАО «БыстроБанк» и Белых В. Ф. заключен кредитный договор < № >, п. п. 1, 4, 6, 10, 11, 20 которого (индивидуальных условий) сумма кредита, предоставляемого заемщику на приобретение товара: 172422, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) < № >, модель, № двигателя < № >, кузов (кабина, прицеп) < № >, - составляет 364 996 рублей 90 копеек, процентная ставка - 17,5 процентов годовых, количество размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются в таблице (приложение 1 к Индивидуальным условиям). С момента перехода к заемщику права собственности на Товар он признается находящимся в залоге у Банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором. Предмет залога оценен в 450 000 рублей.

В п. 14 кредитного договора заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк», действующими на момент его заключения (л. д. 10-11).

Согласно п. п. 5.2.4, 5.2.6 Общих условий договора потребительского кредита в ОАО «БыстроБанк», стороны оценивают товар в размере, установленном в Индивидуальных условиях. Первоначальная продажная цена заложенного Товара равна 40% от его оценочной стоимости, установленной Индивидуальными условиями (л. д. 18).

11.03.2015, 14.10.2015, 01.12.2015, 27.04.2016 между сторонами заключены дополнительные соглашения к кредитному договору < № > от 31.10.2014, которыми изменялся график платежей (л. д. 12-16).

Из устава ПАО «БыстроБанк», утвержденного 19.01.2015, лицензии на осуществление банковских операций < № > от 26.02.2015 следует, что ОАО «БыстроБанк» переименовано в ПАО «БыстроБанк» (л. д. 22, 23).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Выпиской по счету за период с 31.10.2014 по 21.06.2017 подтверждается предоставление банком заемщику 31.10.2014 кредита в размере 364 996 рублей 90 копеек (л. д. 7-9).

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.10 Общих условий договора потребительского кредита в ОАО «БыстроБанк», с которыми заемщик выразил свое согласие в п. 14 кредитного договора (индивидуальных условий), Банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита (основного долга) и/или уплаты процентов по кредитному договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ (л. д. 17).

Ответчиком платежи в счет погашения задолженности своевременно не вносятся с 28.02.2017, что подтверждается выпиской по счету за период с 31.10.2014 по 21.06.2017 (л. д. 7-9), то есть нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов имело место продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в связи с чем у банка возникло право потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В целях соблюдения требований ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истцом ответчику 20.11.2016 было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору (л. д. 20).

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности по состоянию на 21.06.2017, в погашение основного долга заемщиком была внесена сумма в размере 118 098 рублей 72 копеек, в связи с чем остаток просроченной задолженности составил 246 898 рублей 18 копеек (346 996 рублей 90 копеек -118 098 рублей 72 копейки);

за период с 31.10.2014 по 21.06.2017 начислены проценты за пользование кредитом в размере 153 612 рублей 46 копеек. В погашение процентов за пользование кредитом ответчиком внесена сумма в размере 134 921 рубля 48 копеек. В этой связи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате процентов в размере 18 690 рублей 98 копеек (153 612 рублей 46 копеек - 134 921 рубль 48 копеек) (л. д. 6, 7-9).

При анализе представленного Банком расчета задолженности (л. д. 6) суд приходит к выводу, что он согласуется с выпиской по счету (л. д. 7-9), из которой следует, что Банком поступившие на счет суммы списывались в погашение процентов, основного долга и после этого неустойки, при этом после уплаты неустойки просроченная задолженность ни по процентам, ни по основному долгу не образовывалась, то есть погашение производилось в том порядке, как предусмотрено положениями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также истец заявляет требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 20,5% годовых, начиная с 22.06.2017 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату 28.12.2018).

Требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 28.12.2018, удовлетворению не подлежит, поскольку момент востребования указанных сумм еще не наступил, надлежаще оформленная выписка по счету представлена только за период с 31.10.2014 по 21.06.2017, в связи с чем достоверно установить обоснованность начисления процентов на остаток задолженности по кредиту после указанной даты невозможно, более того, неизвестна дата фактического погашения.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании с ответчика процентов по день фактического погашения задолженности, истец просит суд защитить его право на получение денежных средств на будущее, тогда как в настоящий момент данное право ответчиком не нарушено. Истец, в случае дальнейшего нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по договору, возможности предъявления самостоятельного иска о взыскании процентов за пользование кредитными средствами до фактического исполнения кредитного обязательства не лишен.

Таким образом, в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору со стороны ответчика Белых В. Ф. установлен, расчет суммы задолженности и процентов судом проверен и признан обоснованным, доказательства уплаты долга, контррасчеты ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены. При таких обстоятельствах с Белых В. Ф. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 265 589 рублей 16 копеек, в том числе 246 898 рублей 18 копеек - сумма основного долга, 18 690 рублей 98 копеек - сумма неуплаченных процентов по 21.06.2017.

На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из сообщения Управления Государственной инспекции безопасности дорожного движения ГУ МВД России по Свердловской области от 21.07.2017 следует, что автомобиль 172422, идентификационный номер (VIN) < № >, с 18.11.2014 по настоящее время зарегистрирован за Белых В. Ф. (л. д. 40-41).

В силу п. п. 1-3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Настоящее исковое заявление направлено в суд 20.06.2017 (л. д. 25). Как следует из выписки по счету заемщика на 21.06.2017, ответчиком нарушались сроки внесения платежей по договору в июле 2016 - декабре 2016 года, с февраля 2017 платежи не вносятся (л. д. 7-9), то есть нарушение сроков внесения платежей имело место более трех раз за двенадцать месяцев до подачи иска в суд.

Стоимость заложенного имущества - автомобиля 172422, 2011 года выпуска, идентификационный номер (VIN) < № >, модель, - по договору залога определена сторонами в размере 450 000 рублей (л. д. 10-11).

Согласно условиям кредитного договора о внесении ежемесячно суммы в размере 13 490 рублей, с 28.02.2017 по 28.07.2017 ответчик должен был уплатить банку сумму в размере 80 940 рублей (13 490 рублей х 6 месяцев), но уплатил только 1 000 рублей (л. д. 6, 7-9). Таким образом, сумма неисполненного обязательства составляет 79 940 рублей, то есть более 5% стоимости заложенного имущества (22 500 рублей). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку доказательств погашения просроченной задолженности на момент рассмотрения дела ответчиком не представлено, возражения ответчика против обращения взыскания на транспортное средство судом отклоняются.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Из п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как установлено выше, сторонами была согласована первоначальная продажная цена заложенного товара в размере 40% от его оценочной стоимости, установленной индивидуальными условиями, что составляет 180 000 рублей (450 000 рублей х 40%), в связи с чем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом в размере 180 000 рублей.

Платежным поручением < № > от 22.06.2017 подтверждается уплата истцом государственной пошлины в размере 11 855 рублей 89 копеек соответственно (л. д. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика Белых В. Ф. в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию сумма в размере 11 855 рублей 89 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Белых В. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с Белых В. Ф. в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору < № > от 31.10.2014 в размере 265 589 рублей 16 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 246 898 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2014 по 21.06.2017 - 18 690 рублей 98 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 855 рублей 89 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору < № > от 31.10.2014, заключенному между Открытым акционерным обществом «БыстроБанк» и Белых В. Ф., а именно: транспортное средство 172422, 2011 года выпуска, VIN< № >, путем проведения публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 180 000 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 14.08.2017.

Судья