Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-739/2017 ~ М-6636/2016

Дело № 2-739/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А.,

при секретаре Васильевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк к Терешковой Т.А о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику Терешковой Т.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 190 727 руб. 88 коп., в том числе: просроченный основной долг – 161 487 руб. 53 коп., просроченные проценты – 28 233 руб. 95 коп., неустойка за просроченный основной долг – 425 руб. 24 коп., неустойка за просроченные проценты – 581 руб. 16 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5014 руб. 56 коп.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Терешковой Т.А. (далее по тексту – должник, заемщик) заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 173 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 22,50% годовых. Терешкова Т.А. обязалась ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, однако, ответчик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 190727 руб. 88 коп. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

Во исполнение Федерального закона «О Внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014, наименование организационно-правовой формы ОАО «Сбербанк России» приведено в соответствие с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, изменено на публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления выразил просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Терешкова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением. Дополнительно извещена по телефону, о чем секретарем судебного заседания составлена телефонограмма. С ходатайством об отложении рассмотрения дела в суд не обращалась.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, исходя из следующего.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Терешковой Т.А. заключен кредитный договор *** (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заёмщику «Потребительский кредит» в размере 173 000 рублей сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 22,50% годовых (л.д. ***). В свою очередь, заёмщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Обязательная письменная форма договора, предусмотренная ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена.

Выдача кредита произведена единовременным зачислением суммы кредита на текущий счет заемщика ***, открытый в дополнительном офисе *** ОАО «Сбербанк России» на основании заявления заемщика на зачисление кредита, оформленного в день подписания договора (оборот л.д.***).

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере 173 000 рублей. Факт перечисления заемщику денежных средств подтверждается распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк России» о зачислении денежных средств на текущий счет заемщика (л.д. ***) от ***, выпиской по счету (л.д.***) и не оспаривался ответчиком в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктом 8 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заёмщика или третьего лица, открытого у кредитора (оборот л.д.***).

Порядок погашения кредита и уплаты процентов определен графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (оборот л.д. ***).

Согласно п. 3.1 Общих условий погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно путем внесения аннуитетных платежей (60 платежей), в сумме 4 827 руб. 38 коп., последний платеж – 5 097 руб. 55 коп., который определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 кредитного договора), в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В силу п.п.3.2-3.2.1 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

На основании поручения на перечисление денежных средств Терешкова Т.А. поручила Банку перечислять со своего текущего счета денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сроки, установленные кредитным договором, а также денежные средства в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору (л.д. ***).

Пунктом 12 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п.3.3 Общих условий).

Кредитный договор (индивидуальные условия кредитования), график платежей подписаны Банком и Терешковой Т.А. С порядком кредитования установленным Общими условиями заемщик ознакомлен, о чем имеется подпись в кредитном договоре. Факт заключения кредитного договора и подписания указанных документов ответчиком не оспорен.

В силу п.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с тем, что заемщик в течение 180 дней допустил просрочку платежей по основному долгу и процентам общей продолжительностью более 60-ти календарных дней, кредитор потребовал от заемщика досрочного возврата суммы долга в полном объеме в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, направив в адрес заемщика соответствующее требование. Данное требование направлено Банком по адресу, указанному заемщиком в заявлении на зачисление кредита и кредитном договоре, до настоящего времени ответчиком указанное требование не исполнено.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №7 Индустриального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Терешковой Т.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Индустриального района города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ в связи с поступившими от ответчика возражениями отменен (л.д. ***).

Согласно представленному истцу расчету, ответчик производил гашение суммы долга и процентов согласно графику платежей до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения долга по кредиту внесено 1149 руб., которые были списаны на погашение срочных процентов, иных денежных сумм от Терешковой Т.А. после ДД.ММ.ГГГГ не поступало (л.д. ***).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ составляет 190 727 руб. 88 коп., в том числе: просроченный основной долг – 161 487 руб. 53 коп., просроченные проценты – 28 233 руб. 95 коп., неустойка за просроченный основной долг – 425 руб. 24 коп., неустойка за просроченные проценты – 581 руб. 16 коп (л.д.***).

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, является верным: в нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, в том числе для неустойки, а также количество дней просрочки.

Учитывая изложенное, суд соглашается с расчетом, выполненным истцом отдельно по видам задолженности, принимает его как верный, ответчиком не оспорен (контррасчет суммы долга не представлен), доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора (индивидуальных условий кредитования), у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов.

В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Так, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пунктах 71, 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Рассматривая вопрос о наличии правовых оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям в части суммы неустойки, заявленной к взысканию с ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии признаков явной несоразмерности заявленной истцом суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства, поскольку размер неустойки истцом заявлен в размере: за просрочку уплаты основного долга – 425 руб. 24 коп., процентов - 581 руб. 16 коп.

При этом суд учитывает, что данный размер неустойки исчислен из размера ставки 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий, оборот л.д.12), установлен соглашением сторон, соответствует требованиям законодательства; указанный размер ставки ниже процентной ставки по кредиту, не является завышенным, не свидетельствует о намерении истца обогатиться за счет заемщика.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств наличия каких-либо тяжелых обстоятельств, не позволивших надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства.

Таким образом, учитывая также длительность периода неисполнения обязательств ответчиком по возврату кредита и уплаты процентов, и крайне незначительный размер начисленной истцом неустойки за допущенные ответчиком нарушения условий договора, суд, исходя из принципа необходимости соблюдения интересов каждой из сторон кредитного договора, в условиях отсутствия в настоящем споре дисбаланса между правами кредитора и обязанностями должника, приходит к выводу о правомерности требований истца в части возложения на ответчика обязанности по уплате неустойки в заявленном ко взысканию размере.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 014 руб. 56 коп.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк к Терешковой Т.А о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Терешковой Т.А в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения *** ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору ***, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 190 727 рублей 88 копеек, в том числе: 161 487 рублей 53 копейки – сумма просроченного основного долга, 28 233 рубля 95 копеек – сумма процентов за пользование денежными средствами, 425 рублей 24 копейки - неустойка за просроченный основной долг, 581 рубль 16 копеек - неустойка за просроченные проценты, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5 014 рублей 56 копеек, всего взыскать 195742 рубля 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья М.А. Юрьева

Решение в окончательной форме принято 25.02.2017

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела №2-739/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.