Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-4357/2017 ~ М-2498/2017

Дело №2-4357/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03июля2017года г.ИжевскОктябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.В,

при секретаре Федоровой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Хамитовой ВА о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Хамитовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

15 октября 2012 года между Банком и Хамитовой В.А. заключен договор кредитной карты №<номер> с лимитом разрешенного овердрафта. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме. В заявлении на получение кредита Хамитова В.А. выразила свое согласие, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по выдаче кредитной карты. Банк выдал карту, а ответчик активировала ее, совершала расходные операции. В нарушение условий кредитного договора ответчик уклоняется от погашения задолженности.

На 26 декабря 2016 года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 142555,59 руб., по процентам за пользование кредитом – 51500,09 руб., по неустойке – 19788,35 руб., по комиссии за обслуживание карты - 0 руб. При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 5338,44 рублей, которая должна быть возмещена ответчиком.

Представитель истца, ответчик Хамитова В.А., уведомленные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. Истец просил рассмотреть дело без участия его представителя. Хамитова В.А. о причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, Хамитова В.А. обратилась в Банк с предложением о заключении договора, заполнив и представив в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты №<номер> на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, а также в Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком перевода реестра платежей.

Согласно п.3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности (п. 5.1 Общих условий). Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке (п. 5.3 Общих условий).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.5.9 Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке, а также погашать Задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банка заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» (продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП 1.0 RUR), действующим на момент заключения Договора о карте, базовая процентная ставка составляет по операциям покупок - 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 32,9% годовых, плата за обслуживание карты –бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 руб.); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, комиссия за осуществление расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% (плюс 390 руб.).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора кредитной карты, заполнив и представив в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету о заключении с ней договора кредитной карты о выпуске и обслуживании кредитной карты №<номер>, Хамитова В.А. тем самым направила Банку оферту.

Заявление Хамитовой В.А., то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, составной частью которых являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, Хамитова В.А. подтвердила своей подписью в заявлении, принадлежность подписи Хамитова В.А. не оспаривала.

При подписании заявления, ответчик ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и тарифах по кредитным картам АО «Тинькофф Банк».

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком перевода реестра платежей.

Заявление Хамитовой В.А. от 07 сентября 2012 г., поданное в АО «Тинькофф Банк» о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, направив карту клиенту.

Из материалов дела (расчет задолженности, выписки по номеру договора №<номер>) следует, что денежными средствами, предоставленными Банком, Хамитова В.А. воспользовалась, совершая расходные операции с помощью карты, осуществляла частичное погашение кредита.

Таким образом, материалы дела указывают на то, что между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполняет ненадлежащим образом.

То есть договор между спорящими сторонами заключен и по существу правоотношений этот договор является смешанным договором, содержащим элементы договора о карте и кредитного договора (договора кредитной линии).

Следовательно, к отношениям между АО «Тинькофф Банк» и Хамитовой В.А. подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьям 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Хамитова В.А. надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, ею не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам статьи 319 ГК РФ и признан правильным. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

Таким образом, размер задолженности ответчика, подлежащий взысканию в пользу истца составит 142555,59 руб., по процентам за пользование кредитом – 51500,09 руб.

Доказательств об ином размере задолженности суду не представлено.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Кредитным договором предусмотрено условие, согласно которому при неуплате минимального платежа первый раз подряд штраф составляет 590 руб., при неуплате второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., при неуплате третий раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков уплаты минимального платежа, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным.

Согласно расчету истца размер неустойки за нарушение сроков уплаты минимального платежа составляет 19788,35 руб.

Расчет истца в указанной части проверен судом и является правильным.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, соотношение размера указанных процентов, суммы основного долга и основных процентов за пользова­ние кредитом (базовая процентная ставка составляет по операциям покупок - 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 32,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 руб.); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день), суд полагает заявленную к взысканию сумму неустойки подле­жащей уменьшению, как явно несоразмерную последствиям нару­шения обязательства, и считает необходимым снизить размер пени до суммы 9894 руб. 18 коп.

Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составит 9894 руб. 18 коп.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, в силу ст. 98 ГПК РФ, в его пользу с Хамитовой В.А. подлежат взысканию в качестве возврата государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требования – 5200,80 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к Хамитовой ВА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Хамитовой ВА в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору №<номер> от 15 октября 2012 года по состоянию на 26 декабря 2014 года в сумме: по основному долгу – 142555,59 руб., по процентам за пользование кредитом – 51500,09 руб, в качестве неустойки за нарушение сроков внесения минимального платежи - 9894 руб. 18 коп.;

Взыскать с Хамитовой ВА в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5338 руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение принято в окончательной форме в совещательной комнате.

Председательствующийсудья: Н.В. Кузнецова