Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору № 2-3078/2017 ~ М-2866/2017

Дело № 2-3078/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2017 года                                                  город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А. при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Агаповой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к Агаповой С.В. , в обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Агапова С.В. обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Банк открыл ответчику счет карты №, совершил действия по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 26.04.2011, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту и передал ответчику, осуществлял кредитование этого счета. Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция была совершена 05.05.2011. Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования Банком и выставлением заключительного счета-выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 640 253,42 рублей, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 25.02.2015. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет в соответствии с расчетом задолженности 760 620,42 рублей, в том числе основной долг в размере 538 553,85 рублей, проценты по кредиту в размере 98 199,57 рублей, плата за пропуск минимального платежа в размере 3 500 рублей, неустойка в размере 120 376 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с Агаповой С.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 806 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Агапова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по известному суду адресу регистрации (проживания), об уважительных причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

С учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со статьей 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 26.04.2011 Агапова С.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-офертой на получение карты «American Express Card», в котором просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть на ее имя банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, просила установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью в заявлении от 26.04.2011 подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета; ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт»; согласна с размером процентной ставки, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

На основании указанного заявления банк открыл счет карты                             № и выпустил на имя ответчика банковскую карту с лимитом 20 000 рублей, передал ее ответчику, осуществлял кредитование данного счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента (л.д. 17).

Судом установлено, что Агапова С.В. активировала карту, первая расходная операция по карте была совершена 05.05.2011, ответчик получала по карте кредитные денежные средства, пользовалась денежными средствами, находящимся на счете, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 37-46). Впоследствии кредитный лимит по карте был увеличен до 450 000 рублей.

При таком положении, в силу положений ст.ст.432,433,434 ГК РФ суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора банковского счета с условием о его кредитовании № на основании заявления-оферты от 26.04.2011: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Согласно тарифам банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составляет 36% годовых, минимальный платеж по карте 10% от задолженности по основному догу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, полная стоимость кредита составила 43,79 % годовых.

Плата за выпуск и обслуживание карты составляет 1 500 рублей.

Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

Тарифным планом также предусмотрено взимание неустойки (за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке)) 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке за каждый день просрочки.

Плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита составляет 4,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита составляет 4,9% (минимум 100 рублей).

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) установлено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке (п. 2.9.3).

Согласно п. 2.16 Условий банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ, заменить Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой Тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой Тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 11 Условий. При этом согласно п. 2.18 Условий изменения, вносимые в Тарифный план, заменой Тарифного плана не считаются, и о них клиент уведомляется в порядке, установленном п. 2.12 Условий: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка ***, ***.

В соответствии с п. 8.11 Условий ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» утверждены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении, содержащем ссылку на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в Тарифном плане ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает.

Принадлежность подписи в заявлении-оферте, Тарифах ответчик в суде первой инстанции не оспаривал.

Вместе с тем, из представленной банком выписки по счету следует, что принятые на себя обязательства по оплате минимальных платежей Агаповой С.В. исполнялись ненадлежащим образом. Последний платеж по договору о карте произведен заемщиком 26.08.2014 в сумме 1000 рублей, что следует из представленной банком выписки по счету (л.д. 46).

24.10.2014 в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» внесены изменения в наименование истца, а именно Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Согласно п. 9.17 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

Ввиду наличия задолженности по договору о карте АО «Банк Русский Стандарт» в адрес Агаповой С.В. был направлен счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 640 253,42 рублей со сроком оплаты до 25.02.2015 (л.д. 48).

Поскольку в добровольном порядке задолженность заемщиком погашена не была, 05.07.2017 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 05.07.2017 сумма задолженности по кредитному договору составила 760 620,42 рублей, в том числе основной долг – 538 553,85 рублей, проценты за пользование кредитом – 98 199,57 рублей, плата за пропуск платежа – 3 500 рублей, неустойка в размере 120 376 рублей.

Принимая во внимание, что факт заключения договора о карте на указанных выше условиях, получение по нему кредитных средств ответчиком не оспорен, доказательств по надлежащему исполнению кредитных обязательств, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, альтернативный расчет задолженности ответчиком не представлены, суд находит требования истца о взыскании задолженности по указанному договору с ответчика подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, период просрочки исполнения обязательства со стороны ответчика, размер неустойки (0,2% в день), а также тот факт, что сумма взыскиваемых кредитором процентов за пользование кредитом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 60 000 рублей.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по договору о карте № составляет 700 253,42 рублей, в том числе: основной долг – 538 553,85 рублей, проценты за пользование кредитом – 98 199,57 рублей, плата за пропуск платежа – 3 500 рублей, неустойка – 60 000 рублей.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче настоящего иска банком оплачена государственная пошлина, исходя из цены иска, в размере 10 806 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 30.06.2017 (л.д. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика надлежит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 10 806 рублей

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать Агаповой С.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 26.04.2011 в размере 700 253,42 рублей, в том числе: основной долг – 538 553,85 рублей, проценты за пользование кредитом – 98 199,57 рублей, плата за пропуск платежа – 3 500 рублей, неустойка – 60 000 рублей.

Взыскать с Агаповой С.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 806 рублей.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Согласовано для размещения на сайте.